比例分配條款

比例分配條款是火災保險中的一種方式。該條款內容是指保單對每一建築物或每一地點的保險，均依每處財產價值占全部財產的比例來決定。火災保險採用總括式保單時，由於一個保險金額承保幾個地點的財物或一個地點的不同財物，如不加以任何限制，則被保人為節省保費，勢必將根據其中財產較多地點的財產價值，來確定保險金額，而在任何地點或任何財產遭受損失時，都可獲得部分的賠償。因此，總括保單多附有比例分配條款。

基本介紹

• 中文名：比例分配條款
• 方式：火災保險
• 保險：保單對每一建築物或每一地點
• 比例決定：均依每處財產價值占全部財產

美國的比例分配條款

本條款主要適用於總括保單方面，即以一個保險金額承保不同地點相同性質的財產，或同一地點不同性質的財產的保單。依據本條款的規定，損失發生後理賠時，應先將總保險金額按各處保險財產價值與總財產價值的比例，分配於各處的財產，然後再依保單所載明的損失分擔條款計算賠償金額。設共有700000美元貨物存儲於四處倉庫，向保險公司投保火險500000美元，附有比例分配條款，則各處保險金額分配如下表所示。此外，在總括保單內比例分配條款與80%共保條款通常一起使用。

地點	標的價值（美元）	比例	保險金額（美元）
甲	150000	15/70	107143
乙	250000	25/70	178571
丙	50000	5/70	35715
丁	250000	25/70	178571
合計	700000		500000

英國的比例分擔條款

承保時保險金額經聲明適用於比例分擔條款，則如果被保險財產因火災或任何其他保險事故的發生而毀壞或滅失，而且其總財產價值高於該保險金額時，其間的差額視為被保險人自保，而被保險人應按照自保額所占的比例分擔損失。例如：

保險金額　15000美元

損失金額　3000美元

損失發生時財產價值　18000美元

則保險人的賠償責任為(保險金額/財產價值)×損失金額=(15000/18000)×3000=2500美元，被保險人自己負擔損失500美元。

通過比較發現，該條款同目前我國財產保險中所採用的賠償方法有驚人的相似之處。我國的財產保險多採用不定值承保方式，即在保單上不載明保險財產的價值，只列明保險金額作為最高賠償限額；當保險金額低於損失發生時的財產實際價值時，則視為不足額投保，未投保部分應由被保險人自保，保險人按比例賠償損失。比例分擔條款和我國的不定值保險實際上就是共保比例為100%的共同保險。