次級卡危機

次級卡危機是指銀行為了追求業務量而給大量不具備還貸能力的人（比如學生）或者通過關係向大量沒有實際需要的人發放信用卡。

基本介紹

• 中文名：次級卡危機
• 造成：對國家金融秩序的破壞
• 通過：關係向大量沒有實際需要的人發放
• 消費金額：1.1萬億元

背景

據測算在中國信用卡的飽和應該是能滿足20億張，可是現在中國才1.3億張，所以它是一個巨大的市場。所有的銀行都發現了未來的商機，那現在先跑馬圈地。對於銀行信用卡部門的人來說，要先把圈地占上。在美國平均一個人有5張信用卡，咱們國家平均一個人有0.1張信用卡，差不多是10個人才有一張信用卡。所以大部分銀行對中國的信用卡市場虎視眈眈，明明的量綁在那兒，要去沖這個量。

截至2008年中國商業銀行已發行信用卡1.2億張，全年交易金額達到了3.5萬億元，其中消費金額1.1萬億元。信用卡從消費金額在社會消費品零售總額的占比從2006年的4.8% ，上升至2008年的14.8%。截至2009年一季度末，境內累計發行銀行卡18.8億張，其中信用卡1.5億張，而信用卡逾期半年未償還信貸總額 49.7億元，同比增加133.1%。央行曾在報告中提醒金融機構，在大力推進信用卡業務快速發展的同時，應警惕信用卡逾期未償還金額持續上升所帶來的潛在風險。

2009年7月16號銀監會下發規範信用卡發放檔案，銀監會明確要求全國的銀行不得向18歲以下的學生發放信用卡，同時還在信用卡的發行，年費的收取，持卡人的信用管理各個方面都提出了具體的要求，以遏制信用卡濫發的現象，同時也在警惕防範次級卡危機的發生。

在一定經濟時期會造成對國家金融秩序的破壞，進而影響到經濟，跟次貸危機會有一樣的效果，對於國家，對於金融機構，對於個人都會有很大的亂象出現。

風險

央視《今日觀察》評論員張鴻(曾任建行職員、上海證交所股票交易員)表示，目前銀行卡亂象頗多。在2008年年底，有很多大學在學生毫不知情的情況下，和銀行單方面“溝通”，給在校學生全部辦理了銀行卡，由此造成了很多不良的影響，也造成了一些呆壞賬。

“我有很多同學都在各級銀行里任職，凡是牽扯到個人金融部門的，基本上都有發卡的硬性任務，”張鴻說，在一個基層的營業網點裡，有人2009年的任務是2008年的4倍，沒辦法，他只好尋求親朋好友的幫助，在信用卡激活了以後，再給親朋好友銷掉，反正任務此時已經完成了。所以，這種硬性任務不僅使發卡量成了虛無的泡沫，也可能由此增加了銀行的風險。

危害

銀行發行信用卡如果信用有問題，將來可能會發生“次級卡危機”，跟過去的次貸危機可能會有一樣的效果。對於國家，對於金融機構，對於個人都會有很大的亂象出現。因為信用卡的基礎是信用，銀行破壞了這種信用，如果申請人沒有還貸能力，按照商業的標準銀行不應該讓他享受這樣的權利。對申請人的還款能力、資信證明等調查是基礎。當這個基礎被打破了，那還款人對信用也就無所謂了，均衡就打破了。

像美國這次金融危機，2008年9月份開始，銀行的信用卡壞賬比率由2008年10月份的5.5%，增加到現在的8%到9%，讓很多美國專家非常警惕。這對於美國現在經濟景氣低迷是一個壞訊息。2003年韓國也發生了信用卡危機，韓國的信用卡是由信用卡的專門機構發行的，結果很多發行信用卡的金融機構倒閉了，這又連帶使很多銀行也很危險。這是韓國2003年到2004年最大的一個金融危機。這不僅是對個人，甚至對於金融機構和國家，如果不處理，它的危害將會拖得很久很久。

防範措施

政策約束

2009年7月16日，銀監會下發通知要求規範信用卡的業務。在這份通知中，銀監會明確要求，全國的銀行不得向18歲以下的學生發放信用卡，同時，對已滿18周歲，但沒有固定工作、沒有穩定收入來源的學生髮放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方必須書面同意承擔相應的還款責任，否則不得發卡。此外，檔案還在信用卡的發行、年費的收取、持卡人的信用管理各個方面都提出了具體的要求。如，審慎向學生發放信用卡，不開卡不得收費等。

銀行業負起責任

銀行業不要把發行信用卡當做單純的商業行為，而要考慮到國家的利益。花旗銀行跟滙豐銀行，它申請信用卡的人至少年滿18歲。而且如果是學生的話，只能申請學生卡。對於銀行來講，每一份信用卡都要填一份審查報告，從申請者的顧主，銀行信用機構取得的資料以及根據新申請人的全年收入做評估，很多地方還限制到了信用卡的額度，所以信用卡的風險防範，銀行這一部分應該負很大的責任。

發揮徵信管理系統作用

一個是銀行，在自己的信用卡業務過程中，一定要重視信用風險，儘管現在這個信用風險，與工商企業貸款相比，相對還是比較低的，但是還是需要重視信用風險的管理。另外一方面比較重要的基礎設施的建設就是，中國人民銀行的徵信管理系統，必須發揮作用，在國外的信用卡業務發展過程中，對居民個人信用的評級、評價，是防止信用風險的重要措施。現在需要充分利用這個徵信系統提供的數據，來發展類似於第三方的評級這么一種機構，讓銀行能夠識別、判斷發卡對象的信用狀況。

個人風險意識

風險它不光給銀行帶來了風險，也給個人帶來了風險。首先一個常識就是要量入為出，自己能花多少錢，能貸多少錢，能還得起多少錢，這個要了解。第二，要意識到，雖然社會整個信用意識還沒有那么強，但是國家金融領域的信用、徵信體系已經在逐漸完善，自己的這些行為對你未來的徵信可能有影響。