房產反向抵押貸款壽險

房產反向抵押貸款壽險是指在老年居民中推行的“抵押房產、領取年金”的壽險服務。這種服務將已經擁有房屋產權的老年投保人的房屋產權抵押,按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息,並按人的平均壽命計算,將其房屋價值分攤到投保人的預期壽命年限中去,按年或按月將現金支付給投保人。它使得投保人終生可以提前支用該房屋的銷售款,直至投保人亡故,保險公司才將其抵押的房屋收回,進行銷售或拍賣。

我國人均壽命50年代是40歲,70年代是60多歲,90年代是70歲,假設一個60歲的男性,計算平均壽命的基數是69歲,這個投保人有一住房為120平方米,八成新。到評估機構評估大概價值100萬元,他的投保年限按人均壽命69歲減去60歲,餘9年,按9年計算折損(即房屋的折舊)、預支給他的利息以及他的房屋和土地的增值。通過計算,他投保的折損是23萬元,他的增值是30萬元,因此計增7萬元。另外他預支的利息相當於房屋評估價的25%,所以保險公司給他的保付額應該是80.25萬元,這80.25萬元按9年去除,每年就約是8.9萬元,每月就可以得到7430元的給付額。雖然是按9年算,但只要老人健在,保險公司一直都得付下去,一直到老人亡故。當然,如果老人投保後三五年就去世了,房屋就歸保險公司所有,保險公司在投保人亡故之後,將房屋出租或者銷售甚至拍賣。

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