地震保險

4月20日，四川雅安發生7.0級地震。地震過後，人們擦乾淚水，重拾希望、重建家園。那么，地震後遇到財產、人身損失，購買了商業保險的受災保戶，購買了商業保險的受災保戶能得到哪些保障呢？

事實上，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅遊意外險等的保險責任中一般均包含地震保障責任的。

基本介紹

• 中文名：地震保險
• 要求：依據擴展條款進行賠付
• 類型：可賠，免賠地震的保險
• 溫馨提示：應該密切關注保險條款

基本介紹

就財產險而言，地震險是不能單獨投保的，它是附加在一些財產險險種項下的一個叫附加破壞性地震保險的條款，如在特殊的大型商業風險中擴展了保險責任的財產險，保險公司將依據擴展條款進行賠付，其中包括地震造成的財產損失。

可賠範圍

國內絕大多數壽險公司都將地震納入了承保範圍。以人的身體和壽命為保險標的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅遊意外險等的保險責任中一般均包含地震責任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關賠償，受傷以及接受住院治療也將按照契約約定獲得保險金給付。至於能賠付多少，則要看保險契約的具體約定。

保險公司人士也表示，基於地震屬於巨災風險，保險公司要求，凡是在財產險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準後方可承保。公司沒有單獨的地震險，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬於家庭財產還是企業財產。

車險產品中，若被保險車輛因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。或者由於地震造成高空墜物造成的車輛損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

免賠範圍

地震破壞面積大，後果嚴重，損失難以估量，災後的重建花費巨大，這遠遠超出了保險公司的償付能力，是商業保險的不堪承受之重，因此保險公司不會輕易承保地震風險。中國保監會也統一規定，作為特定的自然現象，因地震造成的財產損失，保險公司將不予理賠。

因此，多數財產險不承保地震損失，將地震列為免除責任。對家庭財產而言，一般的家庭財產保險均將地震風險列為除外責任。如，在家庭財產保險條款中明確將“地震及其次生災害所造成的一切損失”列為責任免除。不過，部分企業可以與部分保險公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償，但這個約定非常嚴格。

車險產品中，保險公司大多把地震列為免責條款。目前所有保險公司的家財險擴展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現有的機動車商業第三者責任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業用汽車損失保險、營業用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責任，而且也沒有相應的附加險種。

多家保險公司表示，如果遊客自己並未投保任何保險，旅遊時遭遇地震是得不到賠償的，因為旅行社責任保險、學校責任保險等均將地震列入了免賠範圍。

目前保險市場上，有一些承保地震風險的保險產品。其中，承保地震風險責任的華安"福滿堂"家財險很是吸引人。根據條款，年繳保費876 元，即可獲得50 萬元的房屋建築及室內財產的保險保障；此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險保障、10 萬元的第三者法律賠償責任保障、5 萬元的家電用電安全保障，法定節假日最高賠付金額可自動提升10%。

保險理賠

4月20日，四川雅安發生7.0級地震後，保監會啟動保險業重大突發事件應急預案三級回響程式，要求各有關保險公司要立即投入到抗震救災和災後理賠服務工作中。

保監會要求各保險公司要簡化理賠程式和環節，建立快速理賠通道，提高理賠效率，力爭讓受災民眾和受災企業儘早得到保險賠款，儘快恢復生產生活。

截至21日晚，國壽、人保、太平、平安、太保、新華等數十家險企已經累計向地震災區捐款超過6000萬元，其中金額較大的幾筆包括中國人壽1000萬元、中國人民保險集團1000萬元和中國太平1000萬元。

溫馨提示

在購買可保地震風險的保險產品時，一定要注意保障範圍及責任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責任，還應該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫藥費用及手術費用的賠付。

視購買產品的不同，保險公司會約定不同的賠償範圍，如意外導致的殘疾，一般會根據殘疾程度的不同等級按契約約定的相應比例給予賠付。

另外，一些產品也會對因意外事故需入院治療的醫療藥費、手術費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補償型的，即保險公司根據實際發生必要且合理的費用進行賠付。此外，某些產品會約定免賠額，投保人要格外注意。

如果是到外地旅遊，遊客需要自己買一份個人意外險或旅遊意外險，學生則需要買一份個人意外險或學生平安險。保險專家提醒，投保人在投保時，應該密切關注保險條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

地震保險試點

8月20日，全國首個農房地震保險試點在雲南省大理白族自治州啟動。啟動儀式上，大理州人民政府與誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯合、中再財險6家公司簽署戰略合作協定和農房地震保險試點協定。誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯合5家公司簽訂試點共保協定。

歷時3年半的準備，全國首個地震保險專項試點終於在雲南啟動了。作為我國巨災保險制度建立的突破口，地震保險的進展情況一直吸引著各方關注。同時，整合利用現有體系資源，將保險服務融入國家抗震救災體系中，降低資源重複投入成本，最大限度地發揮社會資源效用。李年生認為，巨災保險也要考慮資本金成本和稅收成本影響，特別是巨災準備金政策出台前的稅收成本，建議在合理範圍內對政策性巨災保險業務實行專門的稅收政策和稅收優惠。