債權匹配

債權匹配就是基於p2p借貸規則，首先將借款人的借款轉化為債權，再將投資人的資金拆分為多份，分別匹配給不同的借款人，採用同期相匹配，同樣的利率相匹配，使得借款人的利率儘量等於投資人的年化收益，最終結果就是借款人每月還款利息都合理的分配給投資人。

基本介紹

• 中文名：債權匹配
• 外文名：Matching of claims

主要有以下幾個債權匹配的匹配模式

一、一對一模式

它是平台作為中介者，不參與借貸雙方的交易。借款人發布匹配他的投資人的借款信息。

二、多對一模式

這種是以債權切割轉讓為手段實現資金配對，一般為信用貸款，金額較小，利率較高。由平台先將資金借給借款人形成債權債務關係，然後再將該筆債權切割成多份以理財的名義銷售給多個出借人，真正的借貸雙方並沒有直接意義上的借貸關係，再加之平台後期宣傳的本息擔保等利好因素，所以能吸引大量的投資人投資。

但是這種模式也有一個弊端：國家規定一旦借款人數超過30人，就涉嫌集資。所以平台會先將借款數打包成一定份額，再由投資人認購，形成債權關係。

三、多對多模式

這種模式就是平台運行先進的風控手段和技術手段，將投資人的資金分散到不同平台的產品上，最大化降低一個產品產生的風險。

優點：分散投資，安全有保障。不同的投資平台都會有不同的安全保障，作為直接投資的平台也會有一份保障，所以投資人的投資是更有安全的一個狀態。

但小額理財的匹配遠不僅僅原理而已，更多是業務要求導向的，比如：

1、數量匹配。平台細分債權，由投資人進行認購，一個債權由不同的投資人認購，投資人成為債權人。

2、收益匹配。根據平台的收益情況，投資人找到符合自身情況的產品，進行認購。

3、借款來源數量限制，避免30人以上的非法集資認定;

4、出借資金的適度拆分，在風險和複雜度上做平衡;

5、增加平台利差收入，而做的優先權匹配調優;

6、兩端產品間的定向匹配;

7、流動性風險方面的考慮;

這些都是隨著具體平台實際業務要求來的，沒有一個固定的匹配算法，能適用所有平台。