基本介紹
起源,合法性,民間借貸的合法性,居間服務的合法性,發展前景,合作夥伴,運作形式,操作流程,如何貸款,如何還款,如何理財,公司使命,常見問題,
起源
三人貸運作模式即p2p網貸模式是隨著網際網路的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。它最先起源於P2P小額借貸。P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閒散資金利用率三個方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉）首創。P2P網貸的最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在網路世界能充分享受高效與便捷的貸款服務。20世紀90年代以來，小額信貸在世界上很多國家興起，形成了眾多發展模式，並取得了很大成功。迄今，世界上比較著名的網路小額貸款服務平台有Lending CLub（美國最大的網路借貸平台）、Zopa（歐洲最大的網路借貸平台）、Prosper等。
合法性
民間借貸的合法性
民間借貸是《民法通則》中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款契約符合法律、行政法規規定，則該借款契約完全受到《契約法》等法律的保護。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。
但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款項並將資金用於套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的，將構成犯罪，要追究相應的刑事責任。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關係，應認定為無效。”
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十一、出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不予保護。”
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》：“十三、在借貸關係中，僅起聯繫、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。”
2008年3月，商務部已正式批准了我國第一家可跨省連鎖經營的民間借貸中介公司。至此，我國民間借貸中介機構的存在已經得到國家監管機構的承認。由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交國務院法制辦，“民間借貸”正在國家立法層面得到確認。
居間服務的合法性
發展前景
2010年5月7日國務院頒布“國務院關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見”，文章中指出：鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域。
合作夥伴
中國金融協會（China Finance Association），是依據《中華人民共和國金融法》和《社會團體登記管理條例》等相關規定成立的。其宗旨是遵守國家法律法規，維護全行業與會員單位的合法權益和共同利益，反映企業的願望和要求，溝通企業與政府之間的聯繫，推動會員單位之間、國際同行之間的合作與交流，與時俱進，開拓創新，為提高金融行業快速發展作出貢獻。四川社信財富投資管理有限公司於2013年4月以國內首家加入中國金融協會從事信用貸款諮詢與投資理財管理專業性居間服務機構的身份加入協會。
運作形式
三人貸作為一個P2P網路借貸平台、居間服務平台，為有資金需求和理財需求的個人，以個人對個人（P2P）的方式解決借貸雙方的資金需求及理財需求。用戶可以在三人貸上獲得信用評級（包括信用等級和信用額度、發布貸款請求，滿足個人的資金需要；也可以把自己的閒余資金通過三人貸出借給信用良好的貸款者，在幫助他人的同時獲得一定的資金回報率。
操作流程
如何貸款
- 申請貸款步驟
第一步：免費註冊為三人貸用戶
第二步：填寫個人信息、發布借款列表
第三步：上傳信用材料，通過網站審核（獲得信用等級和信用額度）
第四步：籌集並獲得貸款
第二步：填寫個人信息、發布借款列表
第三步：上傳信用材料，通過網站審核（獲得信用等級和信用額度）
第四步：籌集並獲得貸款
- 發布借款列表
借款人登錄三人貸官網訪問“我要借款”，選擇借款產品後點擊“立即申請”，根據提示填寫借款信息，在確認無誤後點擊發布即可創建一條借款列表。在用戶發布借款列表之後，不可以對已發布的借款進行修改。用戶在發布借款時務必認真填寫各項信息。
- 必要信用認證
借款人的必要認證包括四項：身份證認證、工作收入認證、居住地認證、個人信用報告認證。必要認證資料是借款申請進入審核的必要條件，缺一不可。借款人在全部通過四項“必要信用認證”後，可以繼續上傳材料進行各項“可選信用認證”，在三人貸審核員完成對所提供材料的審核工作後，借款人會從三人貸獲得一個相應的信用等級和信用額度。
- 信用等級
信用等級是借款人的信用屬性，也是理財人判斷借款人違約風險的重要依據之一。通常來講借款人信用等級越高，其違約率越低，相應的其貸款成功率越高。信用等級由認證分數轉化而來，認證等級由高到低分為：AA、A、B、C、D、E、HR。
- 信用額度
信用額度既是借款人單筆貸款的上限也是借款者累積尚未還清貸款的上限。例如，如果一個借款人信用額度為5萬元，則在沒有其他貸款的情況下，用戶可以發布總額最高為5萬元的貸款請求，也可以分多次發布貸款請求，但尚未還清貸款（以整筆貸款金額計算）的總額不得超過5萬元。
- 借款成功
借款人得到相應的信用等級和信用額度後 ，借款人的借款列表可被理財人投標，即開始籌集貸款。當借款列表滿標且借款人通過視頻確認後，三人貸信審工作組會對借款列表做最後的判定，當借款列表得到放款批准時即為貸款成功，所籌集的資金將劃入所屬三人貸賬戶中。
- 提取現金
當一個借款列表得到放款批准即為貸款成功後，三人貸將會將您籌集到的資金劃入您的三人貸賬戶，您可在網站上點擊“我的三人貸”—“充值提現”，填寫提現信息。資金將在申請提現後1~2個工作日內到達指定的銀行賬戶。為了保障資金儘快到賬，請使用提現頁面推薦的全國性銀行申請提現。
如何還款
若賬戶中餘額大於當期還款在還款日系統會代貸款者自動扣繳當期還款，若借款人需要手動還款，請訪問“我的賬戶”——“貸款管理”——“償還貸款”。
若賬戶餘額不足支付當期還款，可以通過網銀為賬戶充值。
1. 借款人可以隨時進行提前還款。具體的操作方法是登錄官網訪問“我的賬戶”——“借款管理”——“償還貸款”，點擊右上角的“還清此筆貸款”。
2. 提前還款的用戶需要支付給理財人貸款剩餘本金的1%作為違約金，不用再支付後續的利息及管理費用。提前還款計算公式：提前還款應還金額= 剩餘本金+ 當期本息及賬戶管理費+提前還款違約金。
注意提前歸還部分借款不視為提前還款，仍需支付全部貸款利息及賬戶管理費。
如果逾期還款，借款人要承擔罰息與逾期後的管理費用，並會被扣去相應的信用分數。所以三人貸強烈建議用戶避免逾期還款，一旦發生逾期請儘快還清貸款。
如何理財
- 申請理財步驟
第一步：免費註冊為三人貸用戶
第二步：填寫個人信息
第二步：填寫個人信息
第三步：通過“身份證綁定”、“手機綁定”
第四步：開始理財
- 身份綁定
為了保障理財人資金的安全性，將三人貸賬號實名綁定，以及保證理財人是年滿18歲的具有完全民事行為能力的中國公民，從而保證借貸契約的有效性，三人貸要求所有理財人必須通過身份證認證。身份認證過程簡便，且認證信息只用於核實用戶身份，三人貸對於所有資料將嚴格保密。
- 投標
1、認真閱讀該借款列表的詳細信息（包括借款金額，利息率，借款期限、借款者信用等級等），以確定所要投的標符合個人的風險承受能力和所要求的投資回報率。
2、若所投標的借款人發生違約，違約損失需要由該標的所有理財人共同承擔。
3、投標前請核實自己將要理財的金額，確認無誤後再進行操作。
4、儘量分散投資，這樣可以降低單一借款人違約對投資收益的影響。例如可以把5000元借給10個借款人。
5、在同等收益的情況下儘量投標給信用等級較高的借款人。
6、投標後不允許取消，若此標滿標並放款後，您賬戶上的凍結金額自動將轉入該標借款人賬戶。若此標流標，則您賬戶上的凍結金額自動轉為用戶可用金額。
7、可以參考官方網站上的“使用技巧”。
- 收取還款
借款人在規定的還款時間內將錢充值到與三人貸合作的第三方支付平台上，三人貸系統會傳送郵件通知所有理財人。理財人可按個人需求選擇提現，或繼續投資（出借）。
公司使命
建立一個安全、誠信、互惠雙贏的借貸平台, 有效解決個人和企業在學習、工作、消費、創業中所需要的資金問題。
常見問題
借款是否需要抵押、擔保？
在三人貸上的借款都是以借款人的信用評級為基礎的，不涉及到抵押物及其他人的擔保，免去了繁雜的手續和可能由抵押物引起的糾紛。所以不需要抵押和擔保。
用戶資料的隱私和安全如何保證？
保護用戶的隱私和數據安全是三人貸最重要的責任之一。在傳輸層中,三人貸採用加密數據進行傳輸以防止網路分包被截獲造成數據泄露。用戶的所有的信息都儲存在由防火牆保護的伺服器里，這些安全防護措施都是7*24小時不間斷運轉的。數據根據敏感性的不同，以128位或256位的形式用SSL加密。另外，三人貸還啟用了侵擾監測系統來監測那些內部和外部易受侵擾的路徑，並運用其他一些人工措施來加強保護用戶數據的安全。
