間客式

間客式銀行提供的個人汽車消費貸款最傳統的一種車貸模式，現在銀行提供的車貸可分為“直客式”和“間客式”兩種，“間客式”是指借款人可先到銀行特約汽車經銷商處選購汽車，提交有關貸款申請資料，並由汽車經銷商代向銀行提出貸款申請。

基本介紹

• 中文名：間客式
• 外文名：Guest form
• 簡介：最傳統的一種車貸模式
• 優勢：利率比較低
• 劣勢：銀行車貸申請手續繁雜

借貸方式

銀行經調查審批同意後，簽訂借款契約、擔保契約，並辦理公證、保險手續。“直客式”是指借款人先去銀行申請貸款，銀行同意後再去特約經銷商處購車。此種貸款年限一般為3年，最長不超過5年（含）。貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算。

技術特點

優勢：銀行車貸的優勢在於利率比較低，雖然在央行再次升息之後，銀行車貸利率也隨之提高，1—3年期利率從6.03%調到6.30%，3—5年期利率從6.12%調到6.48%，但比起汽車金融公司高達8%以上的利率來看，低了不少。有些銀行為了吸引客戶還根據客戶的誠信資質，將首付比例降低、貸款年限放長，貸款利率予以下浮等優惠。

劣勢：但是，總體來看，銀行車貸申請手續繁雜，需要購車者提供一系列證明資料以及能夠得到銀行認可的有效權利質押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。若為“間客式”貸款，還需持有與特約經銷商簽訂的購車協定或購車契約等等。如不是本地戶籍還需要擔保人，程式相當繁瑣，獲貸率不高。由於最近銀行在多起車貸案中敗訴，銀行方面必定會加大審貸力度，貸款難度想必更為加大。另外，有些銀行車貸還需支付其他多種費用，如擔保費、驗資費、律師費、抵押費等等，在貸款利息低的同時卻要付出比汽車金融公司高得多的手續費。據了解，擔保公司一般為購車一族提供貸款擔保業務，要收取貸款金額的1%~1.2%的年擔保費率和員工上門服務的受理費。如果購車者購買15萬元的汽車，貸款10萬，貸款期限3年，那么，要負擔10萬(貸款金額)×1%(年擔保費率)×3年=3000元或者3600元不等的擔保金額，和600元或800元的受理費。有的經銷商與銀行有協定，雖然不需要擔保費，但是條件相當高，如購車者買20萬元的車，貸款人沒有其他貸款，月收入8000元的，首付需40%。