基本介紹
- 中文名：鐵路公積金貸款
- 類別：法律法規
- 解釋單位：住房公積金管理中心鐵路分中心
特點,對象和條件,流程,貸款額度,貸款期限,貸款利率,還款方式,結清辦理,區別,
特點
鐵路單位的公積金是按照鐵路部門的系統劃分的，並且貸款的金錢不是由當地公積金管理中心提供貸款，而是由於所在的上級部門提供貸款，一般時間比當地公積金辦理的時間長。
鐵路公積金就是鐵路職工的住房公積金，是鐵路職工的一項福利，和地方公積金一樣都有管理機構，主要是鐵路部門。
對象和條件
貸款對象
在鐵路分中心正常足額繳存住房公積金達6個月及以上的在職職工，在購買鐵路系統自管房時可以申請公積金貸款。
貸款基本條件
1、職工持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；
2、職工及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標準；
3、有穩定的經濟收入和按時歸還公積金貸款本息的能力；
4、職工所購買鐵路系統自管房為一手房，且權屬清晰、手續合法齊全無法律糾紛；
5、借款人及配偶無未還清的住房公積金貸款，且無尚未還清並數額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債務；
6、同意以所購買自住房進行貸款抵押，或以國債、銀行定期存單、有價證券等鐵路分中心認可的方式提供擔保。
流程
需提供的資料
1、到所在單位或鐵路分中心領取《個人購房貸款檔案》，並由個人和單位填寫完整相關內容，核實相關個人信息保持一致，加蓋單位公章；
2、職工夫妻雙方身份證、戶口簿原件及複印件，婚姻狀況證明原件及複印件（單身證明由民政部門出具，且有效期為三個月）；
3、購房繳款通知書、購房契約和購房首付款收據原件及複印件；
4、貸款銀行所需提供的其他資料。
貸款受理
1、職工（含配偶）攜帶以上資料到鐵路分中心指定的公積金承辦銀行網點辦理貸款手續；
2、若單位集中辦理貸款，須提前按照所在單位發布的公告做好貸前相關準備工作。
參考流程如下：
第一步：職工到現場貸款銀行核定首付金額及貸款金額。
第二步：到鐵路住房交易所繳交首付款，簽定購房契約。
第三步：職工憑首付款收據、購房契約及貸款相關資料現場與貸款銀行簽訂《借款抵押契約》及辦理其他相關貸款手續。
第四步：職工等候貸款銀行進一步電話通知貸款還款及相關事宜。
貸款額度
1、職工首次申請公積金貸款的，最高貸款額度為60萬元，且貸款額度不得超過所購房屋總價的70%（購房面積在90平方米以下的可放寬至80%）；
註：貸款金額加上實際首付不低於房價的90%，剩餘房款於交房時結清。
2、職工第二次申請公積金貸款的，最高貸款額為50萬元，且最高不超過房屋總價的40%。
3、貸款額度計算：
貸款額度=（職工公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和+配偶公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和）×貸款係數×12個月×貸款年限。
當前貸款係數=0.45
上述貸款額度不得超過職工的還貸能力。職工的還貸能力，以家庭總負債的累計月供不超過職工家庭月收入50%的標準進行核算。其中，職工家庭月收入以職工及配偶的計繳公積金月收入或職工及配偶工作單位出具的經濟收入證明（提供近半年的收入流水）為參考。
貸款期限
購買鐵路系統（自管房）最高貸款期限不超過30年，且不超過職工法定退休年齡後5年的期限,具體貸款期限視工作性質及退休年齡等不同情況來確定。（一般情況下的退休年齡：男職工最高不超過65歲，女職工最高不超過60歲）
貸款利率
按照中國人民銀行批准的貸款利率標準執行，現行住房公積金貸款利率：1－5年 4.20%，6－30年4.70%；第二次申請公積金貸款的利率按同期公積金貸款利率的1.1倍執行：1-5年為4.62%，6-30年為5.17%。 貸款期限內如遇國家調整利率，已發放的公積金貸款，其利率當年內不作調整，具體調整時間為下年度的1月1日。
還款方式
現金還款
1、正常還款
職工按照《借款契約》約定或根據貸款銀行提供的《還款計畫》表，每月按時足額還款（在每月20日之前將應還款額直接存入指定的銀行卡內），並於每年元月份關注因利率調整帶來的月還款額的變化，以保證每月存入的金額足以支付當月的還款額，避免出現逾期。
2、提前還款
正常還款6個月後，職工可以提前歸還部分貸款本金或全部貸款本息，已按借款契約計收的貸款利息不作調整和退還；使用現金提前歸還部分貸款本金的，每年可辦理3次，每次還款金額不得少於5000元，貸款銀行根據餘下的貸款本金重新計算月還款額和剩餘還款年限。
公積金委託扣劃還貸
《委託扣劃》是指辦理公積金貸款後，職工及其配偶提出扣劃本人住房公積金存款歸還其公積金貸款的委託。
（1）公積金委託扣劃的還貸方式
委託扣劃分還貸有兩類三種方式供選擇：
1、逐月扣劃還貸：在職工正常還款1個月之後，鐵路分中心即按職工委託，於次月開始每月20日自動扣劃職工的住房公積金存款，歸還職工當月應還公積金貸款本息，其中約定月繳存額6倍的公積金不能用於扣劃（即職工公積金存款扣劃至不足月繳存額的6倍時不再扣劃）。
2、逐年扣劃還貸－降低月還款額或縮短還款期限：
職工正常還款6個月之後，鐵路分中心即可依據職工委託，每年1次按職工指定時間自動扣劃職工的住房公積金存款，用於提前部分歸還或提前結清公積金貸款，其中約定保留金額為100元。
職工選擇逐年扣劃還貸時，每月仍需用自有資金歸還公積金貸款應還本息額。
註：職工夫妻雙方選擇委託扣劃還貸方式應保持一致。
（2）公積金委託扣劃還貸的辦理程式
1、申請辦理公積金委託扣劃的職工及其配偶（以下簡稱“委託人”）到鐵路分中心視窗、公積金繳存銀行及單位財務處領取，或登入各地住房公積金網站（選擇“資料下載”中的“貸款”類）下載《委託扣劃住房公積金歸還公積金貸款申請表》（下稱《申請表》），據實填寫相關信息；
2、委託人單位對《申請表》的身份、帳號等相關信息進行驗證，驗證無誤加蓋單位公積金預留銀行印鑑；
3、委託人持《申請表》、身份證原件及複印件、約定用於償還公積金貸款的銀行儲蓄還款存摺（卡）到繳存銀行辦理扣劃手續。
註：若單位集中辦理貸款，職工可攜帶提前準備的《申請表》、身份證原件及複印件和約定用於償還公積金貸款的銀行儲蓄還款存摺（卡），在貸款辦理的同時提交給貸款銀行，並當場簽訂《委託扣劃授權書》，由貸款銀行辦理後續公積金扣劃手續。
（3）委託扣劃方式變更
在原委託扣劃還貸方式辦理6個月後，即委託扣劃還貸授權當日或距前次《委託授權書》簽訂之日隔6個月以上，可到公積金繳存銀行辦理逐月和逐年扣劃還貸方式的變更手續。
註：職工辦理委託公積金逐月扣劃後，可登入當地住房公積金網站，隨時關注個人公積金賬戶中的餘額，確保公積金賬戶中的可扣餘額足夠用於還款，若發現扣劃金額不足，需及時向約定的銀行儲蓄還款存摺（卡）上存入現金。
結清辦理
職工按《借款契約》約定，在還款至最後一個月時，應親自到貸款銀行並在銀行櫃面辦理還貸結清手續；職工還清全部貸款本息後，憑貸款銀行出具的貸款結清證明到鐵路分中心蓋章後，再到鐵路局房屋交易中心辦理抵押登記註銷手續。
區別
鐵路公積金就是鐵路職工的住房公積金，是鐵路職工的一項福利，和地方公積金一樣都有管理機構，主要是鐵路部門。而普通公積金由地方機構管理，例如某某市公積金管理中心，其是本地企事業單位職工的一項住房補貼福利。 據說鐵路公積金以後會劃轉到地方，但不知道是什麼時候。現在很多大城市鐵路職工購買商品房絕大多數樓盤都可以使用鐵路公積金貸款，一些小城市可以使用鐵路公積金貸款的樓盤較少，受到一定限制。這是不及地方公積金的地方。另外，地方公積金一般都可在本地貸款買房。
