基本介紹
- 中文名：車險不計免賠
- 全稱：“不計免賠率特約條款”
- 屬於：商業險的附加險
- 前提條件：投保的“主險”
簡介,規則,理賠範圍,四不賠,誤區,
簡介
車險中的不計免賠險是一種附加險，即是指車險中的不計免賠特約條款，它屬於商業附加險的一種。該險種通常是指經特別約定，保險事故發生後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責賠償的一種保險。投保後，車主不僅可以享受到按保險條款，應由保險公司承擔的那一部分賠償；還可享受到由於車主在事故中負有責任，而應自行承擔的那部分金額賠償。按照保險對象的不同，不計免賠險又可分為基本險的不計免賠和附加險的不計免賠，車主在投保時應詳細了解。
不計免賠特約險屬於附加險的一種。該險種通常是指經特別約定，保險事故發生後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。
規則
那在出險事故中，本應由第三方承擔賠償責任，不計免賠險能否發揮作用？保險專家表示，如果被保險人無法找到第三方，不計免賠險不能對被保險人進行賠償。
針對無法找到第三方的情況，保險條款設立了30%的絕對免賠率。
何為絕對免賠？絕對免賠是指在保險責任範圍內，根據條款規定的保險車輛駕駛人在事故中由自身以外的因素導致的車輛損壞，保險公司絕對不予賠償的部分，這一部分損失只能尋求第三方賠償或由自己承擔。
比如，被保險人的車輛車身被人用利器劃傷，由於車身劃痕險有15%的絕對免賠率，這意味著被保險人要向劃傷車身的事主索賠或要自行承擔15%的維修費。可見這和是否投保了不計免賠險並無任何關聯。
理賠範圍
在理賠方面，如果只對車損險加保不計免賠，則一旦發生車損責任後，車險不計免賠特約險可以起作用，但是對劃痕等其他附加險就不能起作用了。當然也可以將不計免賠險附加在所有必要險種上，這樣當發生盜搶、劃痕等責任後，不計免賠險也就可以起作用了。所以在投保不計免賠的時候一定要分清是對單一險種的不計免賠還是對所有險的不計免賠，這兩種情況下的保費也是不同的。
下列情況下，應當由被保險人自行承擔的免賠金額，保險公司不負責賠償：
一、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；
二、因違反安全裝載規定增加的；
三、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；
四、投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；
五、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；
六、因保險期間內發生多次保險賠償而增加的；
四不賠
雖然不計免賠險能將車主的事故責任所承擔的免賠金額全部轉嫁給保險公司，但不計免賠險對加扣免賠率、附加險免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。車主應當知道不計免賠險的除外責任，避免發生理賠糾紛。
1.加扣免賠率 車險條款規定，不計免賠險的理賠範圍並沒有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實施條件是汽車多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規定、在盜搶險理賠過程中由於車主缺少理賠資料而導致增加免賠率等現象。
其實這類加扣免賠率是由於車主違反某些契約約定或自身駕駛技術不過關，保險公司酌情增加免賠率，便於告誡車主駕車要注意安全第一。
但加扣免賠率並未涉及車主事故責任應承擔的免賠金額，不計免賠險自然就對它們沒有用。
2.附加險免賠率
車險專家解釋道，不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務的。不計免賠險只對第三者責任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責任所應承擔的免賠率轉嫁給保險公司，但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、自燃險與無過失責任險的免賠率轉嫁給保險公司。
一位車險專家解釋說，由於第三者責任險與車損險的理賠範圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，於是保險公司會設立相應的附加險種，補充汽車主險的理賠面不足。但這不能等同於附加險之間就可以相互作用，其實附加險種之間是相互獨立的，不計免賠險對附加險的免賠率是沒有效用的。
3.找不到第三者事故
保險公司對於找不到第三者的車損事故設立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬於不計免賠險理賠範圍的。
一位車險專家解釋道，由於找不到第三者的交通事故，通常難以客觀判定當事車主的實際事故責任，其理賠標準無法將車主事故責任作為理賠參考依據，所以不計免賠險對於這類事故的免賠率是沒有效用的。
而且保險公司之所以對這類事故設定單獨免賠率，就是要規避某些重複賠付的道德風險。畢竟極少數車主在雙車碰撞事故後，先收取其他車主理賠款，再人為製造一起腳踏車事故，向保險公司索賠，達到雙重賠付的目的；其次保險公司對這類事故設立單獨免賠率，間接督促車主在遭遇雙車碰撞事故後相互監督，共同配合交警部門完成事故舉證與事故責任判定過程，這是車主維護自身理賠權益最大化的好方法。
4.事故責任難確定
有時車主在自行協商處理交通事故過程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車駛離現場，令保險公司難以客觀準確判斷事故責任；或者一位車主覺得汽車受損很小，便駛離現場，導致另一位車主未能協助保險公司勘驗兩輛事故受損汽車。這時保險公司都會採取單獨免賠率，作為該事故的理賠依據。
車險專家提醒說，協助定損員做好查勘事故車輛與現場痕跡是車主應盡的義務，所以車主不應急忙自主協商處理事故，妥善保護事故現場同樣非常重要。
誤區
王先生在為愛車購買保險時，為實現全面保障，特意選擇了一份不計免賠險。不久後，他將車停放在自家小區里上樓拿東西，出來後發現自己的車被不明車輛撞了，而肇事車輛早已逃逸。王先生隨即向保險公司索賠，卻被告知必須免賠30%，王先生很是不解：“我購買不計免賠險還有什麼用？”
2010年來，隨著人們風險意識的不斷增強，不計免賠險越來越為廣大車主所青睞，但很多人都會問不計免賠是什麼意思。其實所謂不計免賠險是指機動車輛保險中的不計免賠率特約條款，是一種附加條款。其保險責任規定：經特別約定，保險事故發生後，按照對應投保的險種規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。當前，很多車主對這一險種存在不同程度的誤解。
誤解一：保了不計免賠險就什麼情況都賠；
誤解二：保了不計免賠險就能百分百地賠。
其實，不計免賠率特約條款“不計”的免賠率主要是指事故責任免賠率，也就是說，兩車發生交通事故，標的車全責，按照條款規定需免賠15%，如果承保了不計免賠率特約條款，這15%的損失就可以也由保險公司承擔。但並不是承保了不計免賠率特約條款，所有的免賠率都由保險公司承擔，在條款中有明確規定下列幾項免賠，仍由被保險人承擔：
找不到第三方
就像本文開始王先生所遇到的情況，事故是由第三方責任造成的，應由第三方賠償，且確實找不到第三方，根據條款規定保險公司在賠償時會免賠30%，這項免賠是不在不計免賠險範圍內的。
超出投保約定
車主在投保時,有時雙方會對駕駛人或其他內容做約定,如果超出了約定內容,則會增加免賠率。比如,如果投保時指定了駕駛人,而發生事故時並不是指定駕駛人在開車,增加免賠率10%;如果投保時約定了行駛區域,但事故發生在約定行駛區域以外的,增加免賠率10%。
加扣免賠率
車險條款規定，因車輛多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規定、在盜搶險理賠過程中由於車主缺少理賠資料等原因，保險公司在賠償時會增加免賠率。不計免賠險的理賠範圍也沒有包括這些加扣的免賠率。
事故責任難確定
當雙車發生碰撞時，有些車主在沒有標清事故現場痕跡的情況下，就將汽車駛離現場，相互協商處理交通事故。最終導致事故責任無法確定。這種情況保險公司賠償時會進行20%的免賠率，即使投保了不計免賠險，這項損失也只能有被保險人自己承擔。
附加險免賠率
不計免賠率特約條款主要是附加在主險上的，為主險服務的，但有的附加險也使用。不計免賠率特約條款明確規定，對於那些可以附加，但是投保人沒有選擇附加的險種，或者根本就不可以附加這一條款的那些險種，一旦發生保險事故，由於某種原因產生免賠率，不計免賠險是不負責賠償的。
