裝修貸

事件背景

一些網際網路裝修平台利用“裝修貸”沉澱資金，迅速擴張，但由於運營不規範，隨之而來的風險也浮出水面。2018年以來，上海、杭州、青島、無錫等地相繼有網際網路裝修平台倒閉，引發了大量糾紛。

24歲的李帆打算裝修房子，通過網際網路搜尋到了一家名為優居客的網際網路裝修平台。優居客官網顯示，提供免費量房、設計、報價、監理等一站式裝修服務，並提供免息裝修貸款。

李帆畢業工作一年，工資不高，買房後沒錢裝修。他曾向銀行申請過裝修貸款，但因還款能力不足等原因被拒絕。通過優居客，李帆不僅可以申請銀行貸款，還可以獲得貸款利息補貼，這讓他大喜過望。

通過優居客的推薦，李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元，銀行最終貸給他27.2萬元。李帆說：“很多人貸款的錢都遠高於裝修款。當時，優居客和銀行業務員都讓我們多貸一些錢，我想反正平台可以貼息，就抱著試試看的心態向銀行申請了29萬元。”

根據優居客契約協定，貸款發放到業主個人賬戶後必須轉入優居客賬戶進行資金託管。一些業主稱有銀行員工也要求託管到優居客，對此說法銀行則頗感委屈。涉事銀行表示，貸款是發放到客戶個人賬戶而非平台，銀行對此並沒辦法約束，銀行對員工也要求不得對客戶進行誘導、誤導。

優居客作為網際網路裝修平台，實際上承擔的主要是信息中介的角色，為業主推薦裝修公司並負責裝修進度的管理和監督。其業務模式就是業主將裝修款項託管在優居客，優居客會根據進度分階段付款給裝修公司。

令不少客戶沒想到的是，裝修還沒完成，優居客就宣布破產倒閉了。很多客戶表示，“房子裝修了一半，變成半拉子工程，裝修隊在催債，還要向銀行還貸，苦不堪言。”

優居客官網顯示，其在建裝修項目有5000多個。目前，優居客實控人已失聯，不少業主到警方報案。

清華大學民生經濟研究院副院長王勇認為，在第三方網際網路平台介入的模式下，平台利用業主的個人信用獲得低成本的銀行貸款，資金用途無法監控，風險不可控。

此外，銀行等金融機構的貸款審批、發放是否符合審慎經營規則遭質疑。根據《個人貸款管理暫行辦法》等相關監管規定，銀行辦理個人貸款業務時，應嚴格審查借款人的借款用途、償還能力。此外，銀行也有義務對合作機構進行審慎的風險評估。

不少業主表示，在辦理“裝修貸”過程中，銀行業務員在明知施工實際金額、且不少業主償還能力不足的情況下，依舊鼓勵業主多申請貸款。“根本還不起，當初多申請貸款就是打算裝修完成後將剩餘資金套出來，以償還銀行貸款。”月工資7000多元的李帆說，“裝修貸”每月要還約1.3萬元。

上海財經大學公共政策與治理研究院研究員王鳳岩認為，如果銀行誘導業主多貸款，又要求業主將資金託管給平台，做法明顯不合規。