聯合徵信

聯合徵信是指徵信機構根據協定，從多個領域的不同數據源收集徵信數據的方式。

聯合徵信由於信息來源廣泛，突破了同業徵信的局限性，而被各徵信機構所普遍採用。美國的Experian等三大徵信局就是聯合徵信的典型代表。此外，在這兩種徵信方式的基礎上，一些國家還形成了一種金融聯合徵信的方式，其特點是在信息的收集上類似於聯合徵信，而在信息使用上類於同業徵信，只向有會員資格的金融機構提供服務。比如新加坡徵信局。

基本介紹

• 中文名：聯合徵信
• 定義：徵信機構根據協定，從多個領域的不同數據源收集徵信數據的方式
• 類型：經濟術語

分類

按照操作方式的不同，聯合徵信又可以分為直接聯合徵信和間接聯合徵信。

直接聯合徵信是指各徵信數據源單位達成向徵信機構提供徵信數據的協定，徵信機構分別向所有能夠提供徵信數據的單位直接採集徵信數據。

間接聯合徵信是指由其他政府或非政府機構協調部分或全體徵信數據源單位，先將其掌握的徵信數據提供給信息服務機構，由該機構將徵信數據從協調來的數據中剝離出來，然後再成套地提供給經過篩選的徵信機構。

運作方式

現代徵信局的運作基本上是一種高度自動化的信息收集與處理系統。它的應答時間一般小於5秒。徵信局系統涉及授信者的計算機會計系統，個人電腦，自動信用申請處理系統，電信以及徵信局的計算機系統。

徵信局運作的核心是向授信者準備和提供信用報告。信用報告系統運作包括以下幾個基本組成部分:數據收集、數據管理、線上信息傳送、成批信息傳送等。

一份綜合的消費者信用報告應當包括以下幾方面的信息:辨識數據、其它授信者的授信記錄、受信者信用歷史記錄，以及破產、訴訟、欠稅扣押、解除扣押等公共性記錄項，還應包括信用狀況綜述、能夠辨別出—些非常狀態的特別信息等。

一般信用報告只是對受信人信用的客觀描述，如果授信者有所要求，信用報告中也應當包括信用風險評分。它是對於所有的交易軌跡、公眾信息，以及其它預側關於主體(受信者)風險數據的解釋，這些信息使基本的信用歷史數據對於授信者更具有價值。

信用報告的質量取決於其數據的質里，信用報告所涉及的資信歷史數據越完備，所能提供給授信者的信息越有價值。另一方面，對於資信狀況良好的借款人來說，資信報告的質量越高，其能獲得信用的機會越大。一份全面反映申請人資信狀況的信用報告，可以使授信者最終批准那些資信良好的申請人的信用申請。這樣，授信者通過正確地使用信用報告，在不承擔更大損失的前提下批准更多的貸款申請，提高了資金的運用效率。

為了使徵信局能夠提供更有價值的個人資信報告，徵信局成員應當定期地把其顧客的有關數據提交給班正徵信局。徵信局應當在不受限制的條件下，把資信報告送交給合法經營的銀行等金融機構手中，並收取少量費用。