據健康醫療機構調查，老年人的跌倒每10次就會有一次造成嚴重的傷害，包括髖關節骨折、其他部位骨折、硬腦膜下出血、軟組織傷害或頭部外傷。步入老年期後的父母一旦發生意外，所有的醫療支出都將壓在子女身上，提早給父母最好的保障，也是給自己最好的保障。
基本介紹
- 中文名：老人商業保險
- 外文名：Commercial insurance for the elderly
老年人意外險如何買,老年人養老保險如何買,
老年人意外險如何買
老年人意外傷害頻繁，投保首選意外險
眾所周知，老年人由於行動不便，遭受意外傷害的機率遠高於其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。目前保險市場上專門針對老年人設計的保障範圍涵蓋骨折、關節脫位意外、住院護理津貼、交通意外身故、意外傷害醫療等，並提供緊急救援服務的產品都是投保首選。
疾病多發，專業救援服務是關鍵
老年人處於疾病和意外多發期，一旦發生意外，好多時候都是大事故、大手術，特別需要有專業醫療救援服務來保障。如果發生意外，只需撥打24小時服務電話，即有專業的工作人員全程服務。
值得提醒的是，購買意外險時應注意理賠服務。因老年人發生意外幾率高，產生理賠可能性大。購買時候，最好選擇理賠流程簡單，能“全國理賠”的保險。老年人發生意外醫療，有時會跨省市醫治，如能實現異地理賠，將多一份安全保障。
眾所周知，老年人由於行動不便，遭受意外傷害的機率遠高於其他年齡段，因此老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。目前保險市場上專門針對老年人設計的保障範圍涵蓋骨折、關節脫位意外、住院護理津貼、交通意外身故、意外傷害醫療等，並提供緊急救援服務的產品都是投保首選。
疾病多發，專業救援服務是關鍵
老年人處於疾病和意外多發期，一旦發生意外，好多時候都是大事故、大手術，特別需要有專業醫療救援服務來保障。如果發生意外，只需撥打24小時服務電話，即有專業的工作人員全程服務。
值得提醒的是，購買意外險時應注意理賠服務。因老年人發生意外幾率高，產生理賠可能性大。購買時候，最好選擇理賠流程簡單，能“全國理賠”的保險。老年人發生意外醫療，有時會跨省市醫治，如能實現異地理賠，將多一份安全保障。
老年人養老保險如何買
不少老年人退休後感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫療保險並不夠用。我們國家已進入老齡化高峰期，養老問題已經成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些？在為老年人合理制定保險保障計畫時，老年人和子女們應該考慮怎樣在種類繁多的養老險種中認識它們的優缺點，真正選購適合的產品。
商業養老險種類多
商業養老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養老功能的商業保險有哪些，應當怎樣選擇呢?商業養老保險的分類大致有以下幾種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投資連結險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。
養老年金保險：保守理財風險較少
傳統型養老險:由於預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群。
分紅型：更能抗通脹
優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。
缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對於此險種來說，投資回報率也可能越低。
兩全險：低收入者不宜“快繳快領“。
兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。
投連險：中長期投資儲備養老金
此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有後顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
萬能險：長期複利收益可觀。
萬能險的投資渠道較為穩健。由於採取複利計息，收益較高提取方式靈活。對於保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計畫不至於輕易中斷。
60歲以上“一險難求”
作為最需要保險的群體，老年人保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區”，供老年人選擇的保險種類非常有限。現有保險也對投保人年齡做出一定限制，65歲以上很難買到保險。保險顧問告訴記者：“並非保險公司不關注此類群體，65歲以上人群是疾病高發人群，開發這類產品，保險公司需承受巨大的經營風險和成本。目前，國內商業保險發展時間段，對老年險的風險把控經驗不足，而產品費率多是投保越晚越高，多數保險客戶無法承擔。
60多歲的老年人就不能購買保險了嗎？保險理財規劃師提出兩點建議：“首先，老人仍可以買純壽險產品。這一類產品沒有分紅，是回歸保險本質、體現保險核心價值的產品。但是，55歲以上投保這類產品費用高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒有保費高)現象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內出現不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發生，則可以作為留給子女的財富。明確‘保險可補償突發風險’的理念和目的。第二，老年人可以考慮為資產的保值、增值而購買一些理財類保險產品，作為自己的養老基金。但最好根據家庭財產狀況和保障需求量身定做保險產品規劃。”
“對於60歲左右還未退休的老年人來說，投保單位團險也是不錯的選擇。這一類保險費用低，保障充足，可以對投保年齡做適當的放寬。另外，老年人子女也可以以指定老人為保單受益人的方式，來盡到對老人的一份責任。事實上，買保險應該趁早，投保年齡越小越划算，可供選擇的產品範圍也越寬泛。”
購買商業養老保險有竅門
在購買商業養老保險時，有一些注意事項可以參考：
1、對於最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要儘量拉長。
2.、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在於其長期投資帶來的複利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對於這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什麼情況都能正常領到養老金，這對於養老金功能的確定實現是一個重要保障。
5、保證資金的購買力。為了抵禦通貨膨脹，保證資產的購買力，要利用很多養老年金保險帶有的“分紅“功能，在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，並且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。
現今百姓已經選擇運用各自的方式為養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老，統籌養老，養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的願望，還需社保、個人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。
商業養老險種類多
商業養老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養老功能的商業保險有哪些，應當怎樣選擇呢?商業養老保險的分類大致有以下幾種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投資連結險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。
養老年金保險：保守理財風險較少
傳統型養老險:由於預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群。
分紅型：更能抗通脹
優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。
缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對於此險種來說，投資回報率也可能越低。
兩全險：低收入者不宜“快繳快領“。
兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。
投連險：中長期投資儲備養老金
此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有後顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
萬能險：長期複利收益可觀。
萬能險的投資渠道較為穩健。由於採取複利計息，收益較高提取方式靈活。對於保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計畫不至於輕易中斷。
60歲以上“一險難求”
作為最需要保險的群體，老年人保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區”，供老年人選擇的保險種類非常有限。現有保險也對投保人年齡做出一定限制，65歲以上很難買到保險。保險顧問告訴記者：“並非保險公司不關注此類群體，65歲以上人群是疾病高發人群，開發這類產品，保險公司需承受巨大的經營風險和成本。目前，國內商業保險發展時間段，對老年險的風險把控經驗不足，而產品費率多是投保越晚越高，多數保險客戶無法承擔。
60多歲的老年人就不能購買保險了嗎？保險理財規劃師提出兩點建議：“首先，老人仍可以買純壽險產品。這一類產品沒有分紅，是回歸保險本質、體現保險核心價值的產品。但是，55歲以上投保這類產品費用高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒有保費高)現象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內出現不測，可獲得較高賠付；投保期滿無事故發生，則可以作為留給子女的財富。明確‘保險可補償突發風險’的理念和目的。第二，老年人可以考慮為資產的保值、增值而購買一些理財類保險產品，作為自己的養老基金。但最好根據家庭財產狀況和保障需求量身定做保險產品規劃。”
“對於60歲左右還未退休的老年人來說，投保單位團險也是不錯的選擇。這一類保險費用低，保障充足，可以對投保年齡做適當的放寬。另外，老年人子女也可以以指定老人為保單受益人的方式，來盡到對老人的一份責任。事實上，買保險應該趁早，投保年齡越小越划算，可供選擇的產品範圍也越寬泛。”
購買商業養老保險有竅門
在購買商業養老保險時，有一些注意事項可以參考：
1、對於最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要儘量拉長。
2.、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在於其長期投資帶來的複利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。
3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。
4、保費豁免。對於這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什麼情況都能正常領到養老金，這對於養老金功能的確定實現是一個重要保障。
5、保證資金的購買力。為了抵禦通貨膨脹，保證資產的購買力，要利用很多養老年金保險帶有的“分紅“功能，在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，並且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。
現今百姓已經選擇運用各自的方式為養老作籌劃和準備，只是受傳統習慣的影響，以及受目前投資渠道的限制，選擇方式顯得有些單一，大部分還停留在儲蓄養老，統籌養老，養兒防老等傳統方式上。加之，我國的社會保障體系只能提供最基本的生活保障，要想實現高品質養老的願望，還需社保、個人儲蓄和養老年金保險。將三者按一定的比例有效組合，才能過上樂而無憂的晚年生活。
