富人險

近兩年，國內“富二代”層出不窮，社會收入差距加大，徵收遺產稅的呼聲也越來越強烈，可規避遺產稅的“富人險”因此應運而生。今年初以來，“富人險”以迅猛之勢席捲全國保險市場，而且年繳保費越來越高，高端市場已經成為眾多保險公司搶奪的蛋糕。

基本介紹

• 中文名：富人險
• 對象：富二代
• 目的：高額保單
• 要求：保額超過100萬元的保險

簡介

“富人險”是高額保單的一種俗稱，雖然業內沒有嚴格的界定，但一般認為年繳保費2萬元及以上，保額超過100萬元的保險，目前可以歸入“富人險”之列。
可稱為富人險的險種並不固定，但近期國內保險公司推出的高端保險，基本都屬於分紅險，或具有分紅功能。

推出背景

分紅型富人險熱賣的主要是因為，在經歷2008年金融危機的洗禮後，投資者趨於保守和穩健，同時，保監會加強了對保險公司經營投連險等投資型險種的監管，這也使保險公司轉向開發收益穩健、保障功能較強的分紅險。2009年以來，分紅險已逐漸在國內保險市場中占據主導地位。

富人險熱賣的原因

國內以及全球資本市場逐步進入加息周期，以及通脹預期抬頭應是富人險熱賣的根本原因。
2010年以來，央行先後兩次上調存款準備金率，市場對於加息和通脹的預期逐漸強烈，各類分紅險的銷售熱度也不斷提高。據介紹，分紅險主要投資於與利率相關的產品，如債券、銀行協定存款、大型基建項目等，這就決定在加息周期中，分紅險的收益將隨著利息的提高而抬高。
另外，根據《分紅保險管理暫行辦法》規定，保險公司每個會計年度向保單持有人實際分配盈餘的比例，不低於當年全部可分配盈餘的70%。這就意味著，分紅險投保人在可獲得穩定收益的前提下，還能分享保險公司的經營成果，而保險業在我國屬於朝陽產業，我國保險業的成長速度遠高於GDP增長速度。信誠人壽的任庚認為，2008年資本市場的慘烈下跌，促使投資者轉向更加穩健的投資，分紅險也因此得益。

此外，和多數人想像中的發財目的不同，高收入人群之所以不惜投擲萬金，大手筆購買保險產品，收益倒不是他們首要的考慮因素，他們最看重的還是對資產的保全和規避稅收風險。中德安聯總精算師孫雷表示，普通人最希望的是“增值”，即使手裡的錢能再生更多的錢，但高收入人群不同，他們更看重財富的安全，“同樣是投資，他們第一需求並非回報率的高低，而是人身和資金的安全”。

富人險三大賣點

在傳統意義上，富人險通常被賦予三大賣點——轉移資產、合理避稅、避免債務危機。然而，富人險的上述三大賣點事實上在我國並不存在。由於我國個稅遞延險尚未開展，目前個人用來購買保險的資金都應是稅後收入；西方國家遺產稅通常高達40%，而我國遺產稅短期內也沒有開徵意向。從這兩方面看，我國的富人險轉移資產、合理避稅的功能無從談起。另外，若企業遭遇破產查封，保險保單有可能作為資產遭查封或凍結，因此富人險也無法規避債務危機。