套碼

套碼相當於 對於“刷卡一族”而言，大額消費刷信用卡已經成為習慣。在很多 人的觀念里，刷了卡就能獲得積分，但事實上並非如此。

套碼現象

全國各地都有POS機“套碼”現象。一位微博博主說，她在一家服裝店買了一雙鞋，信用卡對賬單突然出現一項“老關生豬養殖專業合作社”的明細，她嘲笑說，難道是為了證明鞋子的裡面那層內襯是豬皮，而立的明細。

更嚴重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消費，賬單卻顯示在北京刷卡。有些消費者甚至遇到商戶所開發票、簽購單和信用卡對賬單屬於三個不同行業。

如何鑑別

那么，怎么才能知道刷卡的POS機有沒有“套碼”呢？最簡單的方法是，刷完卡後，POS機會出一張簽購單，簽購單上有15位商戶編號。其中前3位代表收單機構，4-7位代表地區，8-11位代表商戶類別。持卡人需要留意的就是這8-11位的4位數，如果商戶有“套碼”，這4位數就會有問題。

據了解，餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814（快餐類），有時候被套成5411（超市類）。還有一個需要額外留意的批發類的代碼5998，如果您不是在批發類商戶購物，卻出現這個代碼，很可能是被“套碼”了。

原因剖析

商戶想節省刷卡手續費摺疊

杭州一家國有大行的收單部門人士說，主要是商戶想節省刷卡手續費，一般從高往低“套碼”，如餐飲刷卡手續費比超市高，那么前者的POS機套用後者的商戶識別碼。

2013年1月，發改委發布了《關於最佳化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，自2013年2月25日起，銀行卡刷卡手續費新的收費標準按行業分類主要分成餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類，餐飲娛樂類的刷卡手續費率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續費率為0.78%；超市、加油站等手續費率為0.38%；醫院、教育等公益類則為零費率。其中，一般商戶還有細分，如房地產業80元封頂，經營範圍中帶批發二字的26元封頂，縣鄉優惠商戶10元封頂等等。批發的、封頂的往往沒有積分。

“商戶類型不一樣，費率差距較大，這就讓一些人有機可乘。”銀行人士透露，POS機亂象中最常見的一種就是“大套小”,以費率最低的超市名義申請入網，拿到0.38%的費率，然後在飯店或者KTV等地方使用。

第三方支付POS機“套碼”利益鏈摺疊

現在支付公司競爭激烈，“套碼”幾乎是行業公開的秘密。央行發放了第 五批19家第三方支付牌照，截至目前累計發放269張第三方支付牌照。這么多支付公司，如果按正規操作，很難在競爭中取勝，因此，很多支付公司採取“靈活政策”。

第三方支付公司，在全國各地尋找代理商，由後者來發展合作商戶。對於很多商戶來說，以服務來行銷，根本沒有吸引力，周強說，大家都會使出殺手鐧：價格，也即以更低的刷卡手續費率來拉攏客戶。這樣一來，“套碼”就成為共同的選擇。

套碼風險

對於商戶來說，通過第三方支付公司辦理POS機也存在著一定的風險。一位第三方支付公司的代理商透露，相對於賺取POS機機器的差價，第三方支付公司目前最大的盈利點來自客戶刷卡的分配利潤。為了大力發展客戶，第三方支付公司之下又有一級、二級甚至三級代理商，導致管理比較混亂。

河南林州市檢察院判處一起案件。被告人鄧雲、李小波在為他人辦理POS機時，將戶主名字偷梁換柱，詐欺數名被害人48萬餘元。

“現在第三方支付公司很多，代理商更多。一些商戶為了貪圖小便宜通過非法渠道安裝POS機，資金安全沒有保障。”銀聯相關人士稱，“據我們了解，一些POS機剛開始安裝時，可能到賬正常，但隨著商戶賬戶內資金的積累或有大筆資金時，就可能出現到賬不及時或賬戶資金不翼而飛的情況。”

7月10日，在國內比較專業的支付行業網站“爆料迷支付網”上，有網友稱，在為改裝POS機充電過程中，POS機電池發生爆炸，所幸發現及時，沒有造成更嚴重的後果。一台固定POS機加上無線路由器和鋰電池，即可搖身一變成為一台移動無線POS機。在淘寶上，很多店鋪在售賣改裝後的POS機，價格在500元左右，比正規移動POS機便宜50%以上。

一位店家表示，自己售賣的POS機用的進口鋰電池，不像其他店用的是劣質國產聚合物電芯，“已經有客戶因為電芯爆炸、鼓包而損毀機具。”不過他也承認，改裝以後的POS機生產商就不負責了，要修只能寄給他。眼下，商戶還需注意不法分子借著POS機升級盜取用戶銀行卡信息的事情。今年以來，四川和廣東都查處了此類案件。不法分子往往以升級之後可以享受更低費率為誘惑，讓商戶交出POS機，被改裝後的POS機具有儲存功能，用戶刷卡時，銀行卡信息和密碼都會被記錄下來，再把這些信息導入空白磁卡就能盜取他人銀行卡里的資金。

套碼整治

商戶分類分為餐娛、一般、民生、公益四大類，手續費從商戶收取，手續費率分別為1.25%、0.78%、0.38%，公益類商戶則只收取服務成本價。在手續費中，發卡行、收單機構（第三方支付公司）和中國銀聯以“7∶2∶1”的比例分配手續費，納入業務收入。

很多第三方支付機構就鑽了這個空子，通過偽造虛假商戶、更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，或者偽造商戶入網材料從而達到違規套用低零扣率等目的。

業內人士估計，這種“套碼”行為將使發卡銀行損失幾億元，這也是銀聯此次痛下罰手的原因。據透露，在被罰名單中，以匯付天下、快錢、易寶為重點對象，甚至出現單省單月業務被罰過千萬。中國銀聯還特別對媒體表示，此次對“套碼”行為的懲罰主要是維護髮卡行的利益，罰金的90%也將返還給發卡行。