個人經營類貸款

個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用於定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

此類貸款在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的複雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。

基本介紹

• 中文名：個人經營類貸款
• 外文名：Personal business loan

分類

根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款（以下簡稱流動資金貸款）。

（1）個人經營專項貸款

個人經營專項貸款是指銀行向個人發放的用於走向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由其產生的現金流的貸款。個人經營專項貸款主要包括個人商用房貸款（以下簡稱商用房貸款）和個人經營設備貸款（以下簡稱設備貸款）。商用房貸款是指銀行向個人發放的用於定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用於商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的，用於購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如中國光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

（2）流動資金貸款

流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的信用貸款。

特徵

個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特徵：

（1）貸款期限相對較短

個人經營類貸款主要用於滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

（2）貸款用途多樣，影響因素複雜

個人經營類貸款用於借款人購買設備或用於企業的生產經營，受巨觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素複雜。

（3）風險控制難度較大

個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況有詳細的了解，並對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。