基本介紹
- 中文名：個人旅遊貸款
- 貸款起點：人民幣2000元
- 申請對象：個人、家庭成員
- 發放單位：商業銀行
申請條件,所需資料,申請程式,審批流程,擔保方式,發放收回,契約規則,違約處理,制約因素,
申請條件
1．在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國公民；
2．有正當的職業和穩定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；
3．能夠提供貸款人認可的有效權利作質押擔保，或者由具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人擔保；
4．遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
5．在中國工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲蓄賬戶；
6．與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄賬戶中扣收貸款的協定；
7．提供不少於旅遊項目實際報價30%的首期付款；
8．貸款人規定的其他條件。
所需資料
借款人申請貸款時，應向貸款人提交的資料借款人申請貸款時，須如實、完整地填寫《申請審批表》等有關內容，並提供以下資料：
1．《申請審批表》；
2．有效身份證件；
3．居住地址證明(戶口簿及近期水費或電費、煤氣費等賬單)；
4．借款人與旅行社簽訂的“旅行協定書”和旅行社開具的“首期旅行款收妥憑證”；
5．職業和收人證明及家庭成員基本情況(工作證、工資單和代發工資的存摺或其他有效證明)；
6．以質押擔保方式申請貸款的，應提交擔保所需要的權利質押品，以第三人權利質押的還需要提供權利人的身份證件、質押授權書；
7．以第三人保證擔保方式申請貸款的，應提交保證人同意提供擔保的書面檔案及保證人的資信證明；
8．銀行要求的其他資料。借款人對其提供的資料的真實性、合法性和完整性負完全責任。
申請程式
(1)選擇旅行社和旅遊項目
首先，你需要選定你的旅遊線路和提供服務的旅行社，確定你需要申請貸款的金額。然後向旅行社交付不低於一定比例的首付款項，這時旅行社會給你一式二份《銀行個人旅遊貸款申請審批表》，你要做的是檢查一下上面是否蓋有旅行社的公章。因為貸款銀行只承認蓋有旅行社公章的《銀行個人旅遊貸款申請審批表》；
(2)提出申請，送交材料
填寫一式二份《銀行個人旅遊貸款申請審批表》後，簽署有關契約文本，備齊銀行要求的借款人資料，並根據你採取的擔保方式相應準備擔保人資料或相關的質押物、抵押物權證，送達就近的貸款銀行營業網點就可以了。需要你做的就是如此簡單，剩下的就是銀行的事情了。
(3)銀行審貸
銀行受理你的申請，根據貸款的擔保方式與你約定有關事項：
A如屬信用貸款或質押貸款，銀行應在下一個工作日內答覆借款人；
B如屬保證貸款，保證人需與你一同前往銀行簽訂保證契約，也可以與銀行另行約定核保和簽署保證契約的時間及方式；
C如屬抵押貸款，銀行要與借款人約定辦理抵押物評估、公證、保險以及抵押登記等事宜的時間和相應費用的處理方式。這恐怕是最讓雙方感到麻煩的事情了。
(4)貸款發放
旅遊貸款並不是發放到你的手中的，而是直接發放到旅行社。銀行審查同意貸款，並與借款人、保證人辦妥全部所需手續後，貸款銀行會在3個工作日內將貸款以借款人的名義劃轉旅行社，並書面或電話通知你或旅行社。
(5)歸還貸款
A多餘款項的退還。旅遊結束後，借款人書面通知銀行，並授權旅行社在旅遊契約執行完畢後的3個工作日內將多餘款劃轉銀行。餘款項的利息，由借款人在銀行指定的活期存款賬戶里存人款項，由銀行主動扣收。
B其餘貸款本息的清償。借款人按照契約的約定．在與銀行約定的還款日之前將貸款本息足額存人銀行指定的活期存款賬戶，到期由銀行主動扣收。
C貸款全部本息的清償。貸款本息全部清償後，你需前往貸款銀行，憑藉款時的相關抵押或質押品收據取回質押物或抵押物權證。
審批流程
個人旅遊貸款實行“審貸分離、分級審批”的貸款管理辦法。借款人提出申請，由儲蓄所網點經辦人初審，支行零售業務科科長複審，最後由支行行長(主任)審批。一般貸款人在接到借款人提交完整的申請手續後3個工作日內，對借款人給予答覆。對於符合條件的，貸款人應與借款人簽訂借款契約；以權利質押擔保的，貸款人還應於保證人簽定保證契約，並需辦理核保手續。
擔保方式
(1)信用貸款
信用貸款的含義是借款人不須提供其他擔保，而以自己的信用即可擔保貸款。目前個人旅遊貸款開展的信用貸款有兩種方式：
A如果你是中國科學院院士、享受國務院頒發特殊津貼的人士、全國勞動模範、省市一級的特級教師，那么憑有關的證書或證明，就可以申請信用貸款；
B如果你持有已辦妥信用透支功能的銀行卡，那么在信用透支額度以內的貸款可以申請信用貸款(銀行發行的銀行卡經向銀行申請可以開通透支功能，享受信用額度)。
(2)質押方式
如果你擁有由貸款銀行開立的存單、存摺，或者在貸款銀行網點購買的憑證式國債，這些都可以用來作為質押擔保。擔保的金額最高不超過質押物面值的80%。
(3)抵押方式
如果你擁有產權清楚、可以設定抵押的房產、汽車，也可以採用抵押擔保方式。不過採用該種方式需進行評估以確定抵押物價值，還需進行公證、保險以及抵押登記。以上這些手續會發生一定的費用，儘管不是很多，但都是由借款人承擔的。因此，對於旅遊貸款者來說，——般人是不會首先傾向於使用這種方式來作為對銀行的保證的。
(4)保證人擔保方式
A法人擔保。普通居民一般都是請所在的工作單位或另行尋找一家法人單位作為擔保。
B自然人擔保。你可以找一個或幾個具有擔保能力的保證人來為你擔保。
發放收回
貸款人在審查同意發放貸款後，應根據借款契約約定的時間以轉賬的方式將所貸款項劃入借款人選定的旅行社賬戶。貸款歸還可採用到期一次性還本付息，也可採用分期還本付息方式。分期還本付息的方式，借款人需在工商銀行開立的牡丹卡或活期儲蓄存款賬戶中，按約定的還款計畫，於每次還款日前，存人足夠償還本期貸款本息的款項，委託貸款人從其牡丹信用卡或活期儲蓄存款賬戶按約定扣收貸款。
借款人在規定的期限內，未能還清全部貸款本息時，貸款人應向借款人發出催收通知名，並根據契約規定，追究借款人違約責任。借款人償還貸款本息後，借款契約自行終止。貸款人在借款契約終止30日內，辦理質押登記註銷手續，並將質押權證明，退還出質人。
契約終止30日內，辦理質押登記註銷手續，並將質押權證明，退還出質人。
契約規則
借款人和貸款人需要變更或解除借款契約時，必須書面通知對方，經雙方協商同意後，以書面形式達成協定，協商未達成之前，原借款契約繼續有效。若借款人在還款期限內死亡、宣告死亡的，貸款人應及時主張債權在借款人遺產範圍內清償，不足部分應及時向保證人追索或處理質押財產；若借款人在還款期內失蹤或喪失民事行為能力的，應要求其資產管理人或監護人在借款人財產範圍內清償債務，不足部分應及時向保證人追索或處理質押財產。
凡保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應及時通知貸款人，並提供新的保證人，經貸款人同意後，重新簽訂保證契約。未經貸款人同意，原保證契約繼續有效。
違約處理
凡借款人有下列情況之一的，即為違約行為：
1．借款人不按歸還貸款本息的；
2．借款人提供虛假或隱瞞重要事件或資料，已經或有可能造成貸款損失的；
3．借款人拒接或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況檢查的；
4．借款人違反本辦法規定的其他行為。如果借款人有違約行為產生，借款人有權處理借款人的質押物，用於抵償貸款本息及逾期罰息、違約金；採用保證方式的，貸款人有權向保證方追索貸款本息及逾期罰息、違約金。當借款人採用抵押、質押方式的，貸款人應妥善保管質押物，因保管不善致使質押物發生滅失、毀損的，貸款人應承擔責任並賠償損失。
制約因素
1、旅遊信貸消費主體
傳統消費觀念的制約。
從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念還沒有達到使旅遊貸款蓬勃發展的狀況，這種情況的轉變需要多方面、長時間的努力。貸款旅遊與貸款購房、 買車相比，所不同的是，我國的消費者認為後二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者願意貸款購買必需品，而不願意去貸 款享受奢侈而徒增負擔。少數能夠接受旅遊貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅遊。
消費者收支預期不確定。
我 國正處於社會結構和經濟結構大調整時期，不合理的就業制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未 完全建立和到位，人們對於未來的收入、支出缺乏準確的預期，產生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫療數額較大的支出，需要消耗數年甚至數十 年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅遊了。
2、旅遊信貸消費提供者
利益驅動乏力。
商業銀行作為企業，當然應該追求企業利益最大化，所以商業銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅遊消費信貸業務積極性不高。業務量小且風險難以控制，是商業銀行慎重發展旅遊消費信貸的主要原因。
信貸申辦程式過於複雜。
目 前的消費信貸中，商業銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發展。貸款銀行為了減少風險，必 然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續。而旅遊信貸的需求往往是突發性的，煩瑣複雜的信貸申辦程式必然影響貸款方和借款方的積極性。對每筆貸 款，銀行要求出具的證件、證明和其他材料很多；貸幾千元有的甚至還要提供擔保、辦理抵押、評估等手續。繁瑣的手續造成較長的申請周期（至少10天），此時，消費者可能尚未確定是否出遊或出遊的具體線路，當然不可能去申請旅遊貸款。這種過於複雜的信貸申辦程式嚴重製約了消費者的信貸熱情。
