保險醫學

保險醫學是將醫學理論與保險實踐相結合併為保險服務的一種邊緣性科學。是根據大數法則的原理，套用數理統計分析方法，進行“病殘定位”和“生命預後”的研究。

基本介紹

• 中文名：保險醫學
• 定義：交叉性學科
• 作用：售前、售中、售後等
• 區別：研究對象不同等

定義

它是在人身保險事業的發展過程中逐漸產生和形成的一門交叉性學科。它以醫學為中心，將醫學理論和技術在人身保險實踐中運用，是一門特種套用醫學。

保險醫學是隨著人壽保險的發展而產生的，保險醫學的發展為人身保險的發展起到了極其重要的推動作用。保險醫學已成為保險業健康發展的重要保證，其在壽險中的重要地位越來越明顯的表現出來。

內容

一、通過對人群死亡率、事故率及疾病發生率的研究從而為壽險經營提供理論依據，如新險種的費率制定、核保政策的制定及調整；

二、保險醫學通過對醫學技術與手段的套用為壽險業務發展提供現實保障，如投保體檢、理賠時的醫學鑑定等。

發展歷程

保險醫學在國際上已有上百年的歷史，很成熟了，其服務已滲透至保險業的各個領域，成為保險企業管理的重要技術，進入到開發產品、政策服務、法律監管、健康管理、疾病治療和抗衰老等深層次的縱深研究階段。保險醫學的研究成果被用於保險經營以及政府保險行業監管。

作用

有關專家介紹，保險醫學在保險業務經營中的作用體現在

售前

在售前階段，一方面，健康保險可以為完善我國健康醫療保險的基礎資料庫做出努力，從而為保險產品的費率厘定提供依據；另一方面，可以通過其自身專業知識，創新健康保險產品形態，為開發出適合民眾需要的產品貢獻力量。另外，在健康保險的售前培訓和客戶諮詢中發揮重要作用。通過對銷售人員進行醫學基礎知識分享，增強他們對健康保險的了解，提升他們的專業服務水平；在客戶諮詢有關重大疾病、普通醫療保險時，可以提供更準確的解答，從而助力公司品牌形象的提升。

售中

在售中階段，核保是保險公司控制業務風險的重要手段，其技術水平的高低直接關係到業務質量和承保利潤，而醫務核保在健康保險中作為風險管理技術的作用則更加突出。經過風險甄別和分析評估後，保險醫學人才可以更好地為健康保險的承保把好第一道關口。另外，通過直接參與到團體健康保險的銷售過程中去，在制定銷售方案、確定承保責任等方面發揮作用。

售後

在售後階段，保險醫學的作用也非常突出。首先，隨著保險服務和風險管理理念的不斷創新，越來越多的保險企業為客戶提供具有“治未病”特點的健康管理服務，這為保險醫學人才發揮專業能力提供了一個良好機會。在人身保險的理賠過程中，較強的保險醫學基礎也將助力保險欺詐的識別和控制。其次，隨著車險人傷案件不斷增多，保險醫學人才隊伍在傷殘評定、醫療費用控制、風險防範等過程中也發揮了重要作用。

同時，保險醫學在保險業務發展中也起到了重大作用。

保險醫學有助於服務產業深耕。部分保險公司積極參與養老社區的建設，延長保險服務鏈條，把壽險產業進行深耕。在養老社區，醫療衛生保健是必不可少的內容，而這也為保險醫學人才服務保險產業提供了一個重要平台。另外，隨著保險公司投資醫療機構的發展，行業對保險醫學人才的需求也會逐漸凸顯，他們在業務合作、協調管理等方面將發揮力量。

保險醫學還有助於服務業務延伸。部分健康保險公司積極參與社會醫療保險經辦管理服務，負責承辦項目的醫療費用覆核和醫療風險管理。在這一過程中，保險醫學人才隊伍可以充分發揮專業優勢，在提供保險理賠服務、積累經驗數據的同時，也將為探索醫保合作新模式添磚加瓦。

相關區別

保險醫學與臨床醫學的區別

研究對象不同

保險醫學：被保險人群

臨床醫學：患者

顯然，這兩種人群的疾病發生率與死亡率是截然不同的。被保險人群的疾病發生率和死亡率會遠遠低於患病人群。

研究範疇有差異

保險醫學：對被保人群發病率及死亡率的評估、預測，注重長期預後；

臨床醫學：對疾病的預防、診治，強調的是相對短期的生存率。

研究方法不同

保險醫學：套用於精算、核保、理賠等壽險運作的各個環節；

臨床醫學：根據患者的病變部位、性質、嚴重程度制定不同的治療、護理方案、評估預後，並通過心理干預增強患者的治療信心。

對成本的考量不同

保險醫學：成本由保險公司支付；包括費用成本和時間成本；

臨床醫學：費用由患者承擔，往往為達到明確診斷，不漏診和誤診，做大量的輔助檢查。

獲得的信息量不同

被保險人投保時往往不告知或避重就輕地告知，使得保險公司獲得的信息量小且可能不真實。而患者就醫時會詳細訴說既往史，臨床醫生得到的是大量真實的信息。

保險醫學中客戶既往的病史資料較難取得，而患者就醫時通常會主動帶病歷就診。

保險醫學由於需考量成本，故要求的檢查項目往往有限，而且僅能根據客戶投保時的健康狀況做一次決定。而臨床醫學可隨訪病人。即保險醫學獲得的信息是靜態的，臨床醫學獲得是動態的、連續的。

套用

1.保險銷售引起客戶對健康的關注、分析其健康因素從而提高其保險意識。

2.保險核保識別影響健康的危險、評估危險程度、預測未來發生疾病的可能性；

3.保險核賠能在發生醫療保險事故時，明確醫療保險事故與保險責任的相符性、評估用藥及醫療費用的合理性；

4.宣傳諮詢、解釋在客戶購買人身保險時對疾病、保險產品能做出合理的答覆。

學術組織

中國醫師協會保險醫學研究會

組織介紹

全國保險醫學研究會（英文名稱為The Chinese Academy of Insurance Medicine ，縮寫為CAIM。以下簡稱本會）業經中國醫師協會批准，是由全國保險醫學工作者自願組成的學術團體，是聯繫醫學界和保險業，共同推動我國保險業健康發展的橋樑和紐帶。

相關書籍

《保險醫學基礎》、《保險醫學實用手冊》