三法一指引

三法是指：《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》三種管理暫行辦法。一指引是指：《項目融資業務指引》。

概念定義

三法是指：《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》三種管理暫行辦法。

一指引是指：《項目融資業務指引》

“三法一指引”倡導貸款的精細化管理，強化貸款風險管控，對貸款流程進一步明確，對合理測算借款人資金需求、貸款資金的支付和貸後管理提出了新的要求，與傳統的信貸管理制度相比，有深刻變化。

基本原則

原則是貫穿“三個辦法一個指引”的核心理念，也是貸款業務發放與支付方式變革性的舉措。工行重慶分行採取前、中、後台齊抓共管的方式落實“實貸實付”。調查環節根據借款人的經營特點和業務品種，綜合考慮客戶生產周期、運營資金量、自有資金等因素，對貸款資金支付方式以及受託支付的起點金額提出意見；審查審批環節對調查環節提出的意見進行審核後合理確定支付方式和受託支付的起付標準；放款環節重點關注借款人所提款項用途是否與契約約定相符。

管理方法

強化現場檢查督導，掌握推進情況。去年年末，分行便有針對性地選擇了部分支行對新政的執行情況進行了調查，力求以點帶面發現執行過程中的問題，採取措施及時解決。進一步完善制度，完成由被動執行監管制度向將監管制度延伸，植入分行信貸管理體系的轉變。 　一方面在貸前合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，在盡職調查環節上，嚴格調查借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；在貸款風險評價與審批環節上，根據借款人經營規模、業務特徵及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等。

另一方面，強調對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，在貸中跟蹤、在貸後對借款人所屬行業及經營特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，分析借款人經營、財務、信用、支付、擔保及融資數量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。嚴格評估貸款品種、額度、期限與借款人經營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人後續合作的依據，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。