PayPal是eBay旗下的一家公司，致力於讓個人或企業通過電子郵件，安全、簡單、便捷地實現線上付款和收款。PayPal賬戶是PayPal公司推出的最安全的網路電子賬戶，使用它可有效降低網路欺詐的發生。PayPal賬戶所集成的高級管理功能，使您能輕鬆掌控每一筆交易詳情。目前，在跨國交易中超過90%的賣家和超過85%的買家認可並正在使用PayPal電子支付業務。
基本介紹
- 中文名：paypal模式
- 所屬公司：eBay
- 賬戶：網路電子賬戶
- 優點：效降低網路欺詐的發生等
支付原理,金融法律環境,註冊步驟,
支付原理
通過PayPal付款人慾支付一筆金額給商家或者收款人時，可以分為以下幾個步驟：
1．只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，並提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下。
2．當付款人啟動向第三人付款程式時，必須先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，並提供受款人的電子郵件帳號給PayPal。
3．接著PayPal向商家或者收款人發出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項。
4．如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受後，付款人所指定之款項即移轉予收款人。
5．若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁註冊 取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項通過支票、大陸銀行電匯、香港賬戶提現和美國賬戶提現四種方式取出餘額。
從以上流程可以看出，如果收款人已經是PayPal的用戶，那么該筆款項就匯入他擁有的PayPal賬戶，若收款人沒有PayPal賬戶，網站就會發出一封通知電子郵件，引導收款者至PayPal網站註冊一個新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場。
一般來看，這種付款方式很容易看成是資金是透過電子郵件方式匯出（fund-in）匯入(fund-out)的，付款人和收款人之間完成了付款流程。事實上，通過PayPal發出的電子郵件僅扮演“通知”角色，而PayPal服務也只是對用戶的信用卡賬戶進行借、貸記錄而已。
概括的說，從形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一種“電子郵件支付”方式。從本質上看PayPal是一種基於其平台的虛擬銀行帳戶的記帳和轉帳系統，資金的轉移是在付款人的銀行帳戶，PayPal帳戶以及收款人的帳戶之間進行，而電子郵件起到的傳遞信息和通知作用，其運轉離不開銀行帳戶、電子資金轉帳以及信用卡等傳統支付工具。（對沒有註冊PayPal帳戶的收款人來說，發出電子郵件給收款人對於PayPal來說還有一個市場推銷的作用。）
這種模式的特點在於，網路交易的收款人（賣家）只要告訴付款人（買家）自身的電子郵件地址，即在PayPal上的用戶名，那么付款人就可以通過PayPal完成付款。PayPal的用戶發出的金額和收到的金額首先都是對其PayPal帳面的增減，用戶可以通過PayPal帳戶的指令支付，提現或者變為銀行的存款。還可以發出指令，使PayPal寄出支票，或者通過轉帳將資金劃至用戶指定的銀行帳戶中。付款人和收款人可以在兩個不同的銀行開戶，也可以是兩個相距甚遠的國家或者地區的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal 的用戶，就可以減少跨行之間，跨國和跨地區之間的轉帳繁瑣。無疑這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal帳戶的方式大大有別於傳統的依賴於金融系統上的交易和轉帳模式。
此外,對於支付安全來說，Paypal的作用和防火牆有些相同，在收款者和用戶的信用卡資料間築起了一道安全螢幕障。以前用信用卡購物，需要在網上商店提供的付款頁面上輸入卡號，這么做當然很方便，但是如果網站沒有實現加密傳輸信息，或者有些仿冒網站（spoof site）惡意騙取信息交易，安全性就要大打折扣-----信用卡資料會被網站工作人員或者別的什麼人獲取。現在就不同了，通過PayPal進行轉帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號和密碼----這就多了一層密碼保護，而且支付頁面由PayPal提供，而不是由網上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個人資料。
PayPal、用戶，銀行及其法律關係
在說PayPal和用戶之間的關係前，有必要對PayPal的用戶協定做個簡單介紹，在早期的PayPal的用戶協定中，可以看到“PayPal will pool your funds together with funds from other Users, and will place those funds in accounts at one or more FDIC-insured banks ("Pooled Accounts"). You agree that any earnings on the Pooled Accounts will be the property of PayPal, and you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent."，也就是說PayPal可以將用戶的資金一起存放在被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行里開設的帳戶（FDIC-insured banks）,通過接受早期的用戶協定，用戶同意PayPal因該帳戶產生的任何收益歸於PayPal所有，用戶將不會收到因其通過PayPal轉移的那筆資金而產生任何利益或者其他收益。
在目前（截至2005年6月）的用戶協定(美國)中，可以看到，”PayPal acts as a facilitator to help you accept payments from and make payments to third parties. We act as your agent based upon your direction and your requests to use our Services that require us to perform tasks on your behalf. PayPal will at all times hold your funds separate from its corporate funds, will not use your funds for its operating expenses or any other corporate purposes, and will not voluntarily make funds available to its creditors in the event of bankruptcy or for any other purpose. You acknowledge that (i) PayPal is not a bank and the Service is a payment processing service rather than a banking service, and (ii) PayPal is not acting as a trustee, fiduciary or escrow with respect to your funds, but is acting only as an agent and custodian.”
“You agree that you will not receive interest or other earnings on the funds that PayPal handles as your agent. PayPal will also not receive interest on those funds, but may receive a reduction in fees or expenses charged for banking services by the banks that hold your funds”.
PayPal嚴格區分用戶自己的資金和自身的資金，不會將此資金用於公司運行或者其他目的，也不會在破產的情況下或者由於其它的目的自主地將資金歸於債權人。這說明，目前PayPal不會利用用戶資金賺取利息收入，並且用戶的資金在沒有加入PayPal提供的另外一個服務“貨幣市場基金”方案的情況下，將存入被聯邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insured banks）里開設的無息帳戶中 。
PayPal在用戶協定中聲稱自己是用戶的代理人（agent），是幫助用戶從第三方接受支付以及向第三方發出支付的代理機構。並在用戶協定中，讓用戶明確（1）PayPal自身不是銀行，其向用戶提供的服務是支付處理服務，而不是銀行業務；（2）對於用戶的資金，PayPal不是財產的受託人、受信託人、或者是待一定條件成熟後再轉交給受讓人的第三方，而是作為用戶的代理人和資金的管理者。
基於PayPal的用戶協定， 我們可以認為，PayPal為註冊成為其用戶的買家或者賣家的用戶，收款人和付款人中間提供了一種網路支付的處理服務。也就是說在用戶接受了用戶協定之後，PayPal和用戶之間有了提供網路支付服務和接受網路支付服務的契約關係。
在PayPal（美國）的用戶協定中，PayPal表示自己是在整個服務的過程中作為用戶的代理人和用戶資金的管理者，我們認為涉及到PayPal的法律問題可以集中體現在以下幾個方面：和用戶之間的關係、和銀行（信用卡）之間的關係，支付安全、PayPal的法律地位確認。
PayPal和用戶之間的關係
在PayPal （美國）的用戶協定中還提到“PayPal acts as a payment service provider by creating, hosting, maintaining and providing our Service to you via the Internet. We do not have any control over the products or services that are paid for with our Service. We cannot ensure that a buyer or a seller you are dealing with will actually complete the transaction.”這裡可以看到前面一段澄清PayPal和用戶的之間寬泛的代理關係後，還明確表示自己作為網路支付服務的提供者，不保證買家和賣家之間是否真的全面履行完交易。
我們認為，這裡PayPal美國的用戶協定中把自己定義為代理機構，也就是說PayPal美國是基於用戶的指示和要求，以用戶的名義完成網上支付。
可以說代理機構（AGENT）是屬於英美法上的一種寬泛的概念。根據美國的代理法理論，代理是一種受託信義關係，其中一方同意在另一方的監督下為了另一方的利益而實施一定的行為。儘管代理關係不一定必須是基於契約關係的，但基本上是一種合意：即要求本人表明他願意代理人代表他為一定的行為，並承擔其後果；代理人同意代本人而行為，並願意接受本人的指示或控制。這種同意的表示可以是明示的，也可以從雙方當事人的行為或所處情境中推斷出來。
在PayPal作為用戶的代理人處理網路支付相關事宜的時候，PayPal的責任就基於其在用戶協定中的陳述和允諾，以郵件形式履行經用戶合法授權的付款通知和收款通知義務。當然作為代理人和資金的管理人（保管人）對用戶的個人信息，帳戶的信息都應有一定保密義務，並保證網路支付資金的安全和順暢。PayPal在用戶協定中特別提到，不將資金用於公司的其他目的，並在公司破產的情形下，不將用戶的資金自主地歸於債權人名下。
PayPal和銀行（信用卡）之間的關係
可以這樣考慮，PayPal一方面為接受其用戶協定的客戶提供網路支付和資金保管的服務，另一方面由於自身不是銀行，必須依靠信用卡組織和銀行體系來構建自己的服務框架。PayPal對於銀行和信用卡組織來說是收單人，即用戶通過信用卡或者銀行帳號將資金置入了PayPal的帳號中。PayPal需要和銀行（信用卡組織）之間有個服務協定明確雙方的權利和義務，主要有以下幾個方面考慮：
1. 對消費者信用卡或者銀行帳號的認證；
2. 信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求作出的資金劃撥；
3. 對可能出現的欺詐和退款要求的確認。
可以說在面對用戶時，PayPal是將信用卡和銀行在支付的過程做了進一步細化和虛擬網路化，是一種延伸，但同時也是作為信用卡組織和銀行的業務的收單方。這必然造成PayPal和信用卡組織以及銀行業務的緊密結合，例如PayPal必須經常調整自己的相關政策以便與信用卡組織的規則，以及規範信用卡的相關法律相一致和協調。
支付安全問題是用戶和PayPal都非常關注的問題，雖然用電子郵件地址作為在PayPal上的帳號，並用簡單的執行密碼作為支付的命令和指示,避免了將信用卡信息和其他銀行帳號信息透露給其他商家的過程中被泄露的風險。但是在PayPal的實踐中，還是會出現網路誠信與安全問題，以及在其涉及到的服務中隱私權和消費者保護問題。
為此，PayPal出台了一些政策和措施來保證網上支付的安全。例如：
賬戶認證
用戶可以選擇註冊三種帳戶之一進行支付。個人帳戶（Personal Account），高級帳戶（Premier Account）與企業帳戶（Business Account）,在確定選擇一種帳戶後，用戶使用支付前需要綁定一個銀行帳戶或者一張信用卡，此時，PayPal就對信用卡帳戶和銀行帳戶的有效性以及用戶的身份進行驗證。對美國用戶採取“Random Deposit”的方式，當用戶登記時，PayPal向該帳戶隨機存入兩筆小額存款，在2－3個工作日之後，用戶可以查閱這兩筆存款的數額並作為激活的代碼，在PayPal頁面上完成驗證流程。另一種是針對在美國外的用戶，這些客戶在開設帳戶前，需要向PayPal預先支付一筆1.95美元的款項，隨後用戶將會在信用卡月結單、銀行帳戶的對帳單以及線上訪問獲得一個4位代碼，如果客戶在PayPal頁面正確輸入這4位代碼，則該客戶的帳戶就認證成功，這1.95美元的款項將返還至PayPal賬戶。
交易保護
基於PayPal初始依賴於eBay不斷擴大自己業務的關係，PayPal專門設定了一系列針對網上交易的安全支付政策，有買方申訴政策、賣方保護政策、買方保護政策和退款擔保政策。其中在買方申訴政策和買方保護政策中，都提到PayPal對賣方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據美聯儲制訂的“E規則” （注1），如果資金是通過信用卡置入的，並且是未經授權的，用戶可以享受到發卡機構提供的退款保障。
金融法律環境
由於PayPal業務的創新性，它的出現對相關法律政策提出了很多挑戰和思考。PayPal美國的用戶協定中一再強調自己不是經營著銀行業務，這對於PayPal順利擴展自己的業務有著至關重要的意義，否則可以想像得到PayPal作為一家非銀行機構經營著及其類似銀行資金轉移的業務就會陷於各種各樣的針對銀行、金融機構進行規制的法律法規。PayPal在用戶協定以及在相關的訴訟案件中一直聲稱自己是代理人（AGENT），和網路支付服務的提供者。當然在為用戶提供網路支付的同時，由於資金的大量聚集，造成了PayPal具備了一定的資金儲存，從而客觀上使PayPal具備了一些銀行的特徵，實現了銀行的一些業務功能特點，例如轉帳、提取和支付。要進一步了解PayPal的法律地位，還應從PayPal在美國法律的大環境以及近年來PayPal所遇到的訴訟中得到一些啟發：
美國相關的法律環境
在美國規範PayPal的業務主要分為聯邦和州兩個層面。
美國國會的《電子資金劃撥法》（Electronic Fund Transfer Act） (注2)和美聯儲頒布的用於執行的規則適用於任何形式的資金轉移， 這個法案特別對提供電子支付服務的非銀行機構進行了規定，提供了消費者保護，在目前的一些討論和研究中，往往認為PayPal應該受電子資金劃撥法和E規則的規範，例如對未經消費者授權的交易承擔一定的損失。除了美國的《電子資金劃撥法》，1989年8月美國“統一州法委員會”針對商業性電子資金轉移共同制定了《統一商法典》第4A編，來調控大額的商業性電子資金劃撥，其主要針對銀行之間，但又不僅限於電子資金劃撥這一方式，目前，美國《統一商法典》已成為美國管轄大額電子資金劃撥最重要的法律。
另外美國聯邦儲蓄保險公司在其的一封意見書中對這樣評價PayPal, “在PayPal的服務中，其沒有有形性地處理或者擁有那些資金”。 PayPal則充分利用了以上的表述，來辨明自己的業務有別於傳統銀行，從而規避了很多對於金融和銀行業務政策法規上的約束。
PayPal為了在美國的各個州順利展開業務，努力獲取貨幣轉帳業務的執照，力爭說服各個州自身不是銀行，不從事銀行業務，不受銀行和金融法律的規制。期間，其收到了紐約、愛達荷、路易斯安那和加利福尼亞州的質詢，並最終獲得了經營貨幣轉帳的執照（Money Transmitter License），然而所有這些執照都只是在各個州的層面，還沒有一個聯邦統一的執照，這對於一個利用網際網路來推行支付業務的公司則顯得微不足道。
當然，PayPal 也面臨相當數量的網路欺詐，特別是通過信用卡的交易，如果持卡人對交易產生爭議和糾紛，PayPal將對未經授權的支付投訴履行退款，但同時因為通過信用卡交易占據了PayPal 整個網路支付業務的50%以上，所以PayPal不得不採取比較嚴厲的措施打擊欺詐行為。當它認為某個帳戶有欺詐嫌疑時，PayPal開始採用較為爭議的措施來限制用戶的帳戶，這樣難免導致了一些有良好記錄的帳戶被錯誤的限制，從而引發了用戶對PayPal的不滿升級為一系列對PayPal的訴訟。
註冊步驟
一、要開通一個PayPal帳戶只需要具備以下3個條件就OK了：
1、必要上網條件;
2、一個有效的Email地址;
3、擁有招商銀行、建設銀行、工商銀行之中任何一個銀行的銀行賬戶，或者擁有任何一張含有Visa或MasterCard Logo的國際信用卡。
二、準備好資料後如何註冊呢：
1、打開PayPal官網如果是英文點右上角紅旗處把語言切換為簡體中文
2、註冊時候的信箱：就是您的PayPal賬戶，信箱個人建議 hotmail 或者是gmail 比較好點！當然沒有的話，就用您常用的就行了。
3、密碼：要設定的複雜點字母數字大小寫加特殊符號，不然會註冊不了。
4、姓名：用中文寫,與你銀行卡上的一致
5、地址：地址提示是用英文寫、如果是賣家不收貨的，你用中文寫就行了
6、所有項目都要填，如果該頁遇到讓填信用卡信息的，把前面勾去掉，不用填，
以上信息都填寫完整後，點"同意並創建賬戶"
7、密碼提示問題這個是用於找回密碼用的選兩個自己熟悉易記的來填
8、提交後點左下方點 轉至我的“PayPal賬戶”
三、然後激活信箱：
1、點PayPal右邊的確認郵件地址
2、打開信箱點關聯我的銀行卡，提示輸入PayPal密碼，激活
3、再點 返回“我的PayPal賬戶”
最後認證賬戶：
① PayPal認證的銀行卡可以是62開頭的工建招的銀行卡，也可以是帶有visa、master標識的雙
① PayPal認證的銀行卡可以是62開頭的工建招的銀行卡，也可以是帶有visa、master標識的雙
幣信用卡
② PayPal認證是在首頁，點擊獲得賬戶認證，添加卡片進行認證的，添加卡片信息以後，一般
② PayPal認證是在首頁，點擊獲得賬戶認證，添加卡片進行認證的，添加卡片信息以後，一般
3-7天就可以查到PayPal的小額存款或者是4位數的pp代碼，填進去賬戶就可以認證成功了。
現在就可以收款了,通過認證後才可以提現.
現在就可以收款了,通過認證後才可以提現.
PayPal認證
1、認證後沒有付款的限額
2、認證後才能提現
3、可以提高買家心目中的誠信地位
PayPal如何收款
首先你要註冊一個PayPal賬戶
（PayPal沒有任何開戶費年費，只有交易的時候才會有費用，PayPal費用為交易額的2.9%-3.9%）
1．以自己的用戶身份登錄PayPal
2．登錄後自動進入“我的帳戶（My Account）”欄目中的“概覽（Overview）”頁面。凡是標註“未認領（Unclaimed）”狀態的來款，都是需要你手工接收的。
3．在每一條“未認領”付款的最右面，有兩個按鍵：“接收（Accept）”或“拒收（Deny）”。如果要接收付款，就點擊“接收”。
4．然後PayPal會彈出一個頁面，提醒你加入信用卡或銀行帳號。這個頁面對於中國用戶沒用，可以直接點擊“繼續（Continue）”按鈕。（中國用戶不能加入銀行帳戶，但在註冊時都加入了自己的國際信用卡信息。但不妨礙中國用戶在這個頁面中選擇默認項）。
5．這時會彈出一個關於加入銀行帳戶的選擇信息視窗。因為中國用戶不能加入銀行帳戶，所以只能選擇“接收付款但不加入銀行帳戶（Accept Payment But Not to Add A Bank Account）”這一條。然後點擊“確認（Confirm）”。至此，該筆付款就算完成了接收，已經記入了你的PayPal帳戶。
6．你可以回到“我的帳戶”頁面，查看帳戶餘額的變化，或者接收下一筆付款
4．然後PayPal會彈出一個頁面，提醒你加入信用卡或銀行帳號。這個頁面對於中國用戶沒用，可以直接點擊“繼續（Continue）”按鈕。（中國用戶不能加入銀行帳戶，但在註冊時都加入了自己的國際信用卡信息。但不妨礙中國用戶在這個頁面中選擇默認項）。
5．這時會彈出一個關於加入銀行帳戶的選擇信息視窗。因為中國用戶不能加入銀行帳戶，所以只能選擇“接收付款但不加入銀行帳戶（Accept Payment But Not to Add A Bank Account）”這一條。然後點擊“確認（Confirm）”。至此，該筆付款就算完成了接收，已經記入了你的PayPal帳戶。
6．你可以回到“我的帳戶”頁面，查看帳戶餘額的變化，或者接收下一筆付款
