ISO20022

ISO20022《金融服務金融業通用報文方案》是2004年由國際標準化組織在ISO15022 《證券報文模式(數據域字典)》的基礎上制定並發布的國際標準，是國際金融業務與IT技術緊密結合的產物，它提供了一種面向業務建立通用報文的解決方案。

SO20022是一個以XML為基礎之訊息標準，主要系由SWIFT組織XML訊息標準(SWIFT XML,MX)、貿易產業標準FIX組織標準(FIXml)及金融衍生性商品交易訊息標準(FpML)，為主要骨幹所形成之架構，

ISO20022 又稱為UNIFI (UNIversal Financial Industry)，其主要目標是訂定並推動產業金融標準整合、制定方法(含方法論methodology、標準制定流程process及標準維護單位 repository)，使與金融機構往來的單位或使用者，可以透過單一標準與金融機構資訊系統往來交易，達到跨產業協同運作的理想。

主要目標

ISO20022的主要目標，是訂定並推動產業金融標準整合、制定方法(含方法論methodology、標準制定流程process及標準維護單位repository)，使與金融機構往來的單位或使用者，可以透過單一標準與金融機構資訊系統往來交易，達到跨產業協同運作的理想。

主要特色

1. Modeling -訊息制定標準採用模型方式

(1) Syntax -independent business standard

(2) Validated by the industry

2. Syntax -制定特殊XML語法規則

(1) Predictable and ‘automatable’

(2) Protect standard from technology evolution

3. Reverse engineering approach -以逆向工程觀點確保標準實用性

(1) Protect industry investment and provided interoperability

(2) Prepare for future migration

4. Development / registration process-強化標準制定與註冊管理機制

(1) Clearly identified activities and roles

(2) Business experts and future users involved upfront

5. Repository -規劃專屬網站註冊管理相關訊息標準

(1) Business Process Catalogue & Data Dictionary

(2) Outside of official standard (maintained by registration bodies)

流程方法論

1. 業務分析(Business analysis)

(1) 業務需求探索Understanding the business

●Processes: what activities are happening

●Roles: who (functionally) is involved

●Data: what information is used

(2) Results of business analysis

●Business activity diagrams (roles & activities

●Business component diagram (data)

2. 需求分析(Requirements analysis)

(1) Identifying communication requirements per activity

●Who owns the information

●Who can provide the information

●What are the required information flows

(2) Identifying additional requirements and constraints

●Which types of physical actors can play which roles

●Market specific information requirements

(3) Results of requirements analysis

● Activity diagrams with required information flows

●Requirement description documents

●Business test scenarios (high level)

3. 邏輯分析(Logical analysis)

(1) Identifying the transactions (collaborations)

●Sequence of messages

●Pre- and post-conditions, triggers, …

(2) Identifying the messages

●Message granularity guidelines

●Message content (based on business elements)

●Message usage authorisation / restrictions

●Business cases for “variants”

(3) Results of requirements analysis

● Activity diagrams with required information flows

●Requirement description documents

● Business test scenarios (high level)

4. 邏輯設計(Logical design)

(1) Identifying the message structure

●Identify message components

●Include required “technical” elementsd

●Define structural message organisation

●Formalise required business rules

(2) Results of logical design

●Message definitions (structure)

●Message components

● Business component diagram (data)

5. 技術設計與規劃建置(Technical design & implementation)

(1) Preparing the physical implementation

●Add syntax-specific information (eg tags)

(2) Applying the syntax-specific design rules

●UML-to-XML generation

(3) Results of technical design & implementation

●XML Schemas

●XPL rules

●Message samples

相關組織分工

1. 註冊管理組(Registration Management Group, RMG)

(1) Overall governance / court of appeal

(2) Approve business justifications for new standards

(3) Create Standards Evaluation Groups, SEGs

2. 標準審查組(Standards Evaluation Groups, SEGs)

(1) Represent future users of specific financial areas

(2) Validate message standards

3. 註冊登錄組(Registration Authority, RA,目前由SWIFT擔任)

(1) Ensure compliance

(2) Maintain and publish UNIFI Repository

註冊作業架構

1. ISO20022註冊管理流程(由註冊管理組負責流程控管)

2. ISO 20022標準維護

3. ISO20022註冊登錄流程

標準制定流程

ISO20022(UNIFI)訊息標準主要由註冊管理組負責統籌管理，並將訊息標準制定需求提交註冊登錄組(Registration Authority, SWIFT)及標準制定組進行審核(1.)；由標準制定組視業務需求，提交註冊登錄組進行UNIFI金融作業標準儲存庫審視(2.)；註冊登錄組依據金融作業標準儲存庫資料辭典與業務流程目錄狀況，視需要提ISO工作小組TBG5及聯合國訊息標準組織UN/CEFACT進行確認，並依確認結果回覆標準制定組套用訊息內容(3.)；同時標準制定組進行新需求完成確認(4.)；註冊登錄組亦進行UNIFI訊息標準登錄(5.)，以完成整個訊息標準制定流程。

ISO標準組織TBG5工作小組主要任務，為確保ebXML共同性基礎訊息內容(Core Component)、UNIFI訊息標準儲存庫資料辭典目錄及ebXML業務處理流程與UNIFI訊息標準業務流程間之一致性。

解決方案

依ISO20022標準制定規劃，在ISO20022全面導入前，各既有標準與新標準共存時期，訊息透過中間處理機構進行標準格式轉換。請參考下圖以貿易交易流程為例，說明FIX 、ISO15022及ISO20022訊息標準轉換處理流程。

導入實施現況

(一) SWIFT推廣現況

1. SWIFT導入ISO20022標準的流程規劃

2. SWIFT會員單位導入ISO20022的現況

(1) 至2008年止銀行會員超過15家導入、企業客戶超過15家導入。

(2) 目前以導入區域看來，歐洲單一支付區域(SEPA)進度最快。

(3) 計畫以各會員國國內標準導入為先，以加速推動速度。

(4) 仍需要銀行配合宣導終端企業戶導入作業。

3. SWIFT後續ISO20022推廣計畫

(1) Continue fostering adoption of the standard

● Focus on readiness support (eg smart test messages)

● Regional implementation teams

● Support partners(e.g. labeling program )

● Facilitate market practice and opportunities for further convergence

(2) Complete Early Adopters program for B2C reporting

● Program initiated in July 2008

● Initial traffic expected in Q1 2009

(二) 歐元地區推廣現況

繼歐洲貨幣完成統一後，由歐盟支付委員會(European Payments Council, EPC)提出的計畫，在2008完成歐洲地區支付系統整合，使歐洲地區不受到跨國的疆域影響，將全歐洲地區支付體系設計為一個類似國內支付系統。

本項歐洲地區支付系統整合專案，各金融機構交易平台跨行訊息系透過SWIFT系統傳送，訊息標準採用ISO20022，金融機構與客戶間(B2C、C2B)亦計畫逐步導入，目前已有多家歐洲銀行已完成系統開發，並與SWIFT進行測試演練中。

(三) 日本推廣現況

日本結算系統-全銀跨行系統為金融機構間最主要跨行支付系統，為與國際發展接軌，日本央行(日本銀行)已宣布明年度第六代系統全銀跨行系統，將於導入ISO20022訊息標準作業，屆時銀行間交易訊息標準，將逐步採用ISO20022訊息標準，取代目前使用之國內私有訊息標準規格。 [請參閱The Japanese payment landscape and its future(Takashi Kimori Transaction Services Division, The Bank of Tokyo)]

(四) 美國推廣現況

美國境內兩個大額支付清算系統-Fedwire 及CHIPS，目前兩大系統使用之訊息交換標準為私有標準規格(訊息標準均為非XML之標示語言(Tag-based)格式(類似SWIFT訊息標準)) ，兩大系統間及其與SWIFT MT訊息標準均具有可互相轉換彈性(Interoperable)。

根據美國聯邦儲備銀行清算作業中心研究顯示，目前美國企業對於電匯業務訊息要求提供更多內容(如發票訊息)等需求呼聲日益殷切，因此已著手進行下一世代訊息標準規劃。初步美國以ISO20022及ANSI 820STP(為目前美國使用之訊息標準，類似EDI訊息格式)兩種訊息標準進行評估，後來基於全球發展趨勢，及未來與各國訊息交換標準相容性考量，選定以ISO20022為標準進行後續規劃。

因此，聯邦儲備銀行清算作業中心便開始與SWIFT合作，進行後續訊息需求開發，首先要定義所需相關資料項目(Detailed Mapping)，確定需求與ISO20022標準及目前既有系統之差距(Identified gaps)。考量到金融機構系統轉換前過渡期作法(Designed an innovative solution)，新舊訊息標準轉換時，需要符合美國法令要求資訊內容於傳遞或轉換過程中不得有訊息遺漏或截斷等情形；同時需考量到跨國作業時訊息接收方，可完全處理轉換過之訊息，避免訊息標準淪為美國化(“US only”)。

依據兩大支付清算系統推估，本項新訊息標準2010年完成規劃，至於全面推廣預估將耗時6～7年，目前兩大系統對於ISO20022的推動決心可見一般。

金融資訊產業

(一) ISO20022訊息標準的影響

1. 國際組織的強力推動

以往，很多國際訊息標準制定，往往是曲高和寡，因為標準制定單位多為非營利組織之非業務營運單位，標準制定完成後，沒有後續實體營運系統、金融機構或系統廠商支持，因此，很多標準完成後，往往束之高閣，無法推動導入與套用。

相對的ISO20022系由SWIFT組織帶頭推動，以SWIFT組織之龐大營運系統支援，及各先進國家的支持，相信ISO20022 標準的推廣普及將指日可待，尤其SWIFT的策略，是先推動各會員銀行間交易，改以ISO20022訊息標準取代舊有標準。以SWIFT推動計畫看來，各會員的導入將是不可免的必然趨勢。

2. 國際金融監理機構要求及未來與國際標準接軌

國際清算銀行(BIS)對於推動國際間支付清算系統作業效益，及金融機構國際標準接軌不遺餘力，尤其美、日、歐盟等先後導入ISO20022標準情況下，未來被要求與國際接軌的聲浪將日益顯見，在這種情形下，及早投入了解ISO20022訊息標準，將可有更充分的因應，進而從中取得若干新契機。

3. 金融機構客戶的需求

企業客戶對於資訊系統標準整合與呼聲會越來越高，尤其台灣企業多屬外銷導向企業，在整個產業供應鏈體系中，金流作業往往是配合國外上下游廠商居多，具有交易主導性者寡，在這種情形下，即使本國未採用ISO20022訊息標準，而國內企業被外國客戶要求配合情形下，將反過來要求與本國銀行採用新訊息標準。

4. 金融機構資訊作業訊息標準的整合與作業成本影響

從金融機構資訊作業角度來看，目前各單位與個人客戶間(B2C)、與企業間(B2B)、單位內各資訊系統間(Intra Bank)或跨金融機構間(Inter Bank)，訊息標準往往不一致，存在多數私有(Proprietary)訊息標準，造成訊息標準及資訊作業系統維護困難，同時間接增加資訊系統維護成本與系統維運風險。因此，從金融機構資訊作業訊息標準的整合角度來看，ISO20022將可達成降低風險與維運成本的功能。

5. 大型資訊廠商對於訊息標準的支持與策略

金融機構資訊系統廠商，對於ISO20022訊息標準，已投入相當多資源進行支援與整合，未來ISO20022 將成為系統廠商資訊產品標準配備，金融機構對於使用或導入ISO20022，可因減少使用私有訊息標準，而節省大量資訊系統客制化作業需求，系統廠商因本項標準已與系統平台進行整合及深入了解ISO20022標準，可大幅降低目前套用系統廠商與系統平台廠商間，資訊系統維運相容性問題，同時可提高系統廠商對金融機構服務品質。

(二) 對訊息標準發展的建議

1. 應投入人力了解ISO20022標準與相關作業

ISO20022標準，以整體金融產業來說，無論是金融機構、金融機構服務廠商、金融機構間跨行服務業者都會造成影響，以目前看來ISO20022標準發展，應當是一個必然趨勢，國內對於這項發展，應該及早投入相關資源，同時可以促進金融產業與其他產業標準間合作關係，達成金融自動化，及與國際標準發展接軌的目標，對於此標準之研究與套用或許可以由銀行公會主導，各單位共同參與研究，可以獲得更大效益。

2. 參與ISO20022標準制定

ISO20022標準制定雖然只是進幾年才慢慢成形，但從推動的範圍及步驟看來，很快地將取代目前各國使用的私有標準，在這樣的前提下，及早參與ISO20022標準制定可減少未來導入障礙。同時，藉由參與標準制定可以將本國需求或若干不適宜作業等，於標準制定過程中取得決定與主導力，減少未來我國在導入本項標準之困難。

目前標準制定主要由ISO、SWIFT、IFX、TWIST等組織主導訂定，我國非為ISO會員國，無法直接參與ISO組織訂定標準，因此，需透過SWIFT、IFX、TWIST等周邊組織參與制定，目前我國銀行公會為IFX會員，會員銀行亦多為SWIFT組織會員，因此，建議可以透過此二周邊組織參與標準制定。

3. 研擬導入ISO20022標準

以本國目前跨行交易訊息標準而言，雖然早在1990年代參考聯合國EDI訊息標準，制定台灣地區FEDI 跨行標準，隨後2000初期導入XML訊息標準，並以ebXML封包及IFX訊息內容為骨架訂定本國XML跨行交易訊息標準，不過這兩項標準因發展背景因素，與國際間規格並不完全相容，造成交易無法跨國使用及客戶跨國與國內需使用兩套訊息標準，致資訊系統無法達到標準統一、作業整合之目標。

ISO20022未來會是各國間訊息交換統一標準，由國際各先進國家發展軌跡看來，成功關鍵因素在於新舊規格完成轉換前的過渡時期，如何確保營運中的系統安然過渡到新標準，這議題實需要及早研擬因應。