中國現代化支付系統

中國現代化支付系統(China National Advanced Payment System，CNAPS ) 為世界銀行技術援助貸款項目，主要提供商業銀行之間跨行的支付清算服務，是為商業銀行之間和商業銀行與中國人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統，是各商業銀行電子匯兌系統資金清算的樞紐系統，是連線國內外銀行重要的橋樑，也是金融市場的核心支持系統。 並利用現代計算機技術和通信網路自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的套用系統。

基本介紹

• 中文名：中國現代支付系統
• 外文名：China National Advanced Payment System
• 主要功能：票據縮微、票據圖像的採集等
• 試運營時間：2002年10月8日
• 簡稱：CNAPS

內容介紹

現代化支付系統的體系結構

中國人民銀行通過建設現代化支付系統，將逐步形成一個以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，各地同城票據交換所並存，支撐多種支付工具的套用和滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。

中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）。國家處理中心分別與各城市處理中心連線，其通信網路採用專用網路，以地面通信為主，衛星通信備份。

中國現代化支付系統體系結構圖

政策性銀行和商業銀行是支付系統的重要參與者。各政策性銀行、商業銀行可利用行內系統通過省會（首府）城市的分支行與所在地的支付系統CCPC連線，也可由其總行與所在地的支付系統CCPC連線。同時，為解決中小金融機構結算和通匯難問題，允許農村信用合作社自建通匯系統，比照商業銀行與支付系統的連線方式處理；城市商業銀行銀行匯票業務的處理，由其按照支付系統的要求自行開發城市商業銀行匯票處理中心，依託支付系統辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。

為有效支持公開市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場作業系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個接口與支付系統NPC連線，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連線，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。

中國現代化支付系統的主要參與者

·直接參與者

ü人民銀行地市以上中心支行（庫）、在人民銀行開設清算賬戶的銀行和非銀行金融機構

Ø與城市處理中心CCPC直接連線

·間接參與者

ü人民銀行縣（市）支行（庫）、未在人民銀行開設清算賬戶而委託直接參與者辦理資金清算的銀行和經人民銀行批准經營支付結算業務的非銀行金融機構。

Ø不與城市處理中心直接連線，其支付業務提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統處理。

·特許參與者

ü經中國人民銀行批准通過支付系統辦理特定業務的機構。

Ø在人民銀行當地分支行開設特許賬戶，與當地城市處理中心連線

中國現代化支付系統的作用

⒈加快資金周轉，提高社會資金的使用效益。

中國現代化支付系統，特別是其中的大額支付系統，採取從發起行到接收行的全過程的自動化處理，實行逐筆傳送、實時清算，是一個高效、快捷的系統。通過支付系統處理的每筆支付業務不到60秒即可到賬，實現全國支付清算資金的每日零在途，為促進市場經濟的快速發展發揮著重要作用。

⒉支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會經濟活動的需要。

中國現代化支付系統，尤其是其中的小額批量處理系統能夠支撐各種貸記、借記支付業務的快速處理，並能為其提供大業務量、低成本的服務，可以滿足社會各種經濟活動的需要。

⒊培育公平競爭的環境，促進銀行業整體服務水平的提高。

隨著中國金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用合作社以及外資銀行的組織體系，相互之間既有合作也有競爭。建設運行的中國現代化支付系統，是中國人民銀行為金融機構提供的一個公共的支付清算服務平台，所有符合條件的銀行及其分支機構都可以參與到這個系統中，從而為各金融機構創造一個公平競爭的經營環境，推動各銀行的有序競爭，促進銀行業整體服務水平的提高。

⒋增強商業銀行的流動性，提高商業銀行的經營管理水平

流動性、盈利性、安全性是商業銀行經營的基本原則。商業銀行是經營貨幣的特殊企業，講究流動性是現代商業銀行經營的核心。中國現代化支付系統可以為銀行提供日間透支、自動質押回購、預期頭寸查詢，可以幫助商業銀行進一步提高其資金的使用效率，使其資金的使用儘可能最大化，可以有效支持商業銀行對其流動性的管理，系統將商業銀行法人及其分支機構的清算賬戶物理上集中擺放在國家處理中心處理跨行的資金清算，商業銀行法人、管理行以及開戶行可以隨時查詢監控其頭寸的變動情況，根據需要及時地調度資金；支付系統是一個高效運轉的系統，有利於商業銀行頭寸的快速調度和從貨幣市場尋找資金的及時到賬，提高頭寸的運用水平。

⒌適應國庫單一賬戶改革，提高財政資金的使用效益

近年來，財政國庫管理制度改革正在逐步深入建立以國庫單一賬戶體系為基礎、集中收付為主要形式的國庫核算體系，以加強財政資金的管理，提高財政資金的使用效益。要保證這一改革的有效實施必須要有一個高效的支付系統給予支持。中國現代化支付系統適應了這一改革的需要，加快了國庫資金的匯劃。

⒍支持貨幣政策的實施，增強金融巨觀調控能力

實施貨幣政策加強金融調控，是中央銀行的重要職能。公開市場操作是當今各國中央銀行運用的一種主要貨幣政策工具；實行存款準備金制度，也是一國中央銀行實施貨幣政策和加強巨觀調控的重要手段。上述貨幣政策工具、巨觀調控手段需要中國現代化支付系統的有效支持，才能得到更好的實施。中國現代化支付系統與中央債券簿記系統直接連線，實現公開市場操作業務的即時轉賬，可以大大提高其資金清算和公開市場運轉的效率；支付系統可以對法人存款準備金進行考核，中國人民銀行及其分支行通過支付系統及時掌握存款準備金的餘額信息，便於對其進行管理。此外，支付系統還蘊藏著大量的支付業務和資金清算信息可以為研究貨幣政策和巨觀調控提供決策參考。

⒎支持貨幣市場資金清算，促進貨幣市場發展

近年來，隨著中國的金融改革，中國的債券市場、外匯市場、同業拆借市場發展相當迅速，且交易量不斷擴大，其資金清算要求的時效性較強。中國現代化支付系統與這些市場主體相連線，可以實現貸券交易資金的即時轉賬（即錢券對付）和外匯交易的人民幣資金、同業拆藉資金的高效匯劃，促進貨幣市場的發展。

⒏防範支付風險，維護金融穩定

商業銀行經營的風險往往會從清算環節發生，甚至會導致系統性風險，如一家銀行的清算問題可能導致支付瓶頸，引發多米諾效應，蔓延到整個系統。這是一些已開發國家中央銀行乃至商業銀行在建設支付系統時關注和改革的重點。現階段中國的商業銀行，特別是一些中小金融機構的風險控制能力還比較薄弱，表現在支付清算方面的風險係數可能會進一步加大。為此，中國人民銀行在建設中國現代化支付系統時，將防範支付系統風險作為一個重要目標，採取大額支付實時清算，小額支付淨額清算，不足支付排隊處理；設定清算視窗時間，用於頭寸不足的銀行及時籌措資金；設定清算賬戶控制功能，對有風險的賬戶進行事前控制等措施。這些措施的採用能有效地防範支付風險的發生，維護金融穩定。

主要功能

為適應各類支付業務處理的需要，現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個套用系統組成。　（一） 大額支付系統大額支付系統採取逐筆實時方式處理支付業務，全額清算資金。建設大額實時支付系統的目的，就是為了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險，它對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策和實施貨幣市場交易的及時清算具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的各種貸記支付業務，處理債券交易的即時轉賬業務。　根據大額支付系統建設的目的、設計的功能特點、以及與小額批量支付系統套用範圍的劃分原則，大額支付系統處理下列支付業務：⑴規定金額起點以上的跨行貸記支付業務；⑵規定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業務；⑶各銀行行內需要通過大額支付系統處理的貸記支付業務；⑷特許參與者發起的即時轉賬業務；⑸城市商業銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業務；⑹中國人民銀行會計營業部門和國庫部門發起的貸記業務及內部轉賬業務；⑺中國人民銀行規定的其他支付清算業務。　大額實時支付系統是金融基礎設施的核心繫統，是連線社會經濟活動及其資金運動的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統加速社會資金周轉，暢通貨幣政策傳導，密切各金融市場有機聯繫，促進金融市場發展，防範支付風險，維護金融穩定等方面正在發揮重要的作用，大額支付系統在全國推廣使用後，成功取代了原來的全國電子聯行系統，徹底解決了“天上三秒，地下三天”資金匯劃速度較慢的問題，給社會帶來了巨大的經濟效益，促進市場經濟的快速發展。　大額支付系統給銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特點是實時清算，實現了跨行資金清算的零在途。支付指令逐筆實時傳送，全額清算資金。該系統處理同城和異地的、金額在規定起點以上的大額貸記支付業務和緊急的小額貸記支付業務。　大額支付系統連線著境內辦理人民幣結算業務的中、外資銀行業金融機構，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個直接參與機構，9萬多個間接參與機構，日均處理業務110多萬筆，資金超過3.2萬億元。每筆業務實時到賬，其功能和效率達到國際先進水平。　（二）小額支付系統小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，淨額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量傳送支付指令，軋差淨額清算資金。　1、小額支付系統的特點　小額支付系統更加接近人民民眾的日常生活。它是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付工具的使用，滿足社會各種支付活動的需要。小額支付系統與大額支付系統的業務模式和服務對象有較大不同，其特點在於它的便利性和公益性。⑴全時無縫運行。小額支付系統採取了“連續運行，逐筆發起、批量傳送、實時傳輸、雙邊軋差、定時清算”的處理流程，實行7×24小時連續運行，為客戶通過“網上銀行”、“電話銀行”納稅等服務提供支持，同時滿足法定節假日的支付活動需要，實行的是“全時”服務。⑵交易成本低。與大額支付系統相比，小額支付系統批量組包傳送支付指令，每包最多可達2000筆，根據業務品種、傳送業務時間段不同，每筆收費在0.1-0.5元左右（各銀行還要向客戶收取一定金額的手續費）。⑶能夠支撐各種支付工具的套用。小額支付系統除傳統的款項匯劃業務外，還能辦理財稅庫橫向聯網業務、跨行通存通兌業務、支票圈存和截留業務、銀行本票，公用事業收費、工資、養老金和保險金的發放等業務。⑷小額貸記業務金額有限制。目前小額貸記業務金額上限為5萬元，借記業務不設金額上限。　⑸借貸記業務都能處理。大額支付系統只處理貸記支付業務，主要是匯款業務，而小額支付系統主要面向消費性支付(借貸記)業務，既支持匯款等貸記業務，又支持收款等借記業務。　2、小額支付系統的業務種類　小額支付系統設計的業務種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實時貸記、實時借記、支票截留、支票圈存、通存通兌、清算組織發起的代收付業務、國庫業務、同城軋差淨額清算業務、信息服務業務等13種。在13種業務種類中國庫業務、同城軋差淨額清算業務、信息服務業務以及普通借記業務主要是由銀行使用外，其他業務種類與社會公眾息息相關，為人民民眾的日常生活和支付活動帶來了極大的便利。　普通借記支付業務指收款行向付款行主動發起的收款業務，包括銀行機構間的借記業務。　普通貸記支付業務指付款行向收款行主動發起的付款業務，包括：匯兌、委託收款（劃回）、托收承付（劃回）、網銀貸記支付業務等。　定期借記支付業務指收款行依據當事各方事先簽定的協定，定期向指定付款行發起的批量收款業務，包括：代收水、電、煤氣等公用事業費業務、國庫批量扣稅業務等。　定期貸記支付業務指付款行依據當事各方事先簽定的協定，定期向指定收款行發起的批量付款業務，包括：代付工資、代付養老金等。　實時借記支付業務指收款行接受收款人委託發起的，將確定款項實時借記指定付款人賬戶的業務，包括：通兌業務、國庫實時扣稅業務等。　實時貸記支付業務指付款行接受付款人委託發起的、將確定款項實時貸記有收款人賬戶的業務，包括：個人儲蓄通存業務等。

中央銀行會計核算系統（ABS）是現代化支付系統運行的重要基礎。為有效支持支付系統的建設和運行，並有利於加強會計管理，提高會計核算質量和效率，中央銀行會計核算也將逐步集中，首先將縣支行的會計核算集中到地市中心支行，並由地市中心支行的會計集中核算系統與支付系統CCPC遠程連線。地市級（含）以上國庫部門的國庫核算系統（TBS）可以直接接入CCPC，通過支付系統辦理國庫業務資金的匯劃。

為有效支持公開市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場作業系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個接口與支付系統NPC連線，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連線，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。

為適應各類支付業務處理的需要，正在建設的現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個套用系統組成。

大額支付系統實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統的目的，就是為了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險。同時，該系統對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的貸記支付業務。

大額實時支付系統與中央銀行會計集中核算系統、國家金庫會計核算系統、銀行業金融機構行內支付系統、中央債券綜合業務系統、外匯交易及同業拆借系統、銀行卡支付系統、城市商業銀行匯票處理系統等多個系統連線。

小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，淨額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量傳送支付指令，軋差淨額清算資金。

發揮中央銀行作為最終清算者的職能作用，為參與者和特許參與者提供大額實時支付系統、小額批量支付系統、清算帳戶處理系統以及支付管理信息系統等服務，並實現與各行行內系統、中央會計核算系統、國庫系統的連線。該系統的總體目標主要是提供跨行的支付清算服務，創造公平競爭環境，滿足社會各種支付活動的需要；支持公開市場操作、債券交易、同業拆借、外匯交易等金融市場資金的即時清算；充分利用支付系統蘊藏的大量支付業務信息資源，為金融監管提供信息和手段；防範支付風險，提高流動性，並確保支付的最終清算。

全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網路將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成後的又一重要金融基礎設施。影像交換系統定位於處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統處理。支票影像業務的處理分為影像信息交換和業務回執處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統將支票影像信息傳送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統向提出行傳送回執完成付款。

依照世界各國的通行做法，其基本原理就是：運用計算機影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過網路將支票影像信息傳遞到出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統，從而實現支票的全國通用。本文討論該系統涉及到的一些關鍵技術。

一、電子驗印

銀行客戶的印鑑是銀行多種業務的重要憑證和依據，其法律基礎是1996年頒布實施的《中華人民共和國票據法》。傳統的印鑑比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現通存通兌。特別是後一個弱點，成為制約銀行業務發展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞台已成定局。

為了彌補人工折角核對的不足，出現了基於模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。電子驗印就是利用計算機來實現印鑑的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數位相機或掃瞄器等圖像採集設備，將客戶的預留印鑑圖像採集到計算機裡面，經過特定的圖像處理算法形成電子標準印鑑。電子標準印鑑一般具有含結構信息、高保真和低存儲空間（幾個kByte/枚）等特點。這些特點為預留印鑑的大規模數位化存儲和低代價的網路傳遞提供了必要條件。印鑑核驗時，待測印鑑通過圖像採集設備被採集入計算機，同時，計算機調出相應的電子標準印鑑。經過預處理、定位、分割、配準和比對等圖像處理算法，計算機自動給出待測印鑑真偽的結論。

市場上也有一些組件或控制項提供電子驗印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑑比對函式。如果讀者想對電子驗印有一個感性的認識，可以得到一個演示。

二、票據縮微

銀行的票據被要求長期保存，然而，在大量的票據中進行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術，將票據圖像壓縮存儲在數字媒體上，那么檢索和保存將是十分方便的。傳統的票據縮微系統使用光碟塔做為存儲設備，使用高速掃瞄器做為圖像採集設備，而且一般來說是獨立存在的。隨著大容量硬碟技術和圖像壓縮技術的發展，現在以硬碟存儲為主。隨著全國支票影像交換系統和提入行自身的電子驗印系統的推廣，票據縮微系統可以直接從這兩個系統獲取票據圖像，這樣就省去了很多環節。現行主流的票據圖像壓縮格式有基於餘弦變換的Jpeg和基於小波變換的Jpeg2000。市售的COM組件RSImage就提供了票據圖像壓縮函式。

三、票據圖像的採集

將票據圖像採集入計算機，大致有以下途徑：攝像機、數位相機、平板掃瞄器、高速掃瞄器和票據清分機等。其中平板掃瞄器精度最高，價格最低，一致性好，但是速度較慢，適合於票據量少的場合。對於批量採集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機、數位相機和高速掃瞄器等。圖像採集設備的生產廠商一般會遵循TWAIN國際標準，這樣使得驅動開發更加通用化。市售的COM組件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驅動。

四、票據要素識別

票據要素包含金額、賬號、票號、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據要素有著嚴格的規範。人工處理時，票據要素的錄入和填寫規範檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統的背景下，這個問題將變得更加突出，因為，工作人員從看紙面到看螢幕要有一個很長的適應過程。因此，用模式識別的方法自動地識別票據要素是關鍵技術之一。眾所周知，在銀行的計算機系統裡面，套用得最多的當然是資料庫技術和計算機網路技術。那么，圖像處理和模式識別技術是另外一類計算機技術，其套用雖然不是主流，但仍然占有一席之地。

五、票據塗改識別

塗改票據是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼解析度有限，一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據紋理、筆畫和前後關係等信息，智慧型地判斷票據是否被塗改。

六、手寫簽字的計算機輔助識別

《中華人民共和國票據法》規定手寫簽字和蓋章均可作為出票依據。在現行的技術手段下，全自動地識別手寫簽字還是很困難的，但是計算機還是可以做一些輔助工作，例如：手寫簽字的存儲、網路傳遞、顯示和關鍵筆畫的特徵提取等。

七、支付密碼

人民銀行發布的《全國支票影像交換系統業務處理辦法》指出：“提入行可以採用印鑑核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。”支付密碼也稱為變碼印鑑，其基本原理是：出票時，銀行客戶在專有的硬體或者軟體上，輸入金額、賬號、票號、日期等信息，計算出一串數碼，填寫在票據上作為出票依據。市售的COM組件RSSecurity 就提供了基於256位密鑰AES的支付密碼。

除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據密碼方式，只不過安全性稍差。

八、數字簽名（PKI）

人民銀行規定，支票影像及其捆綁信息，必須經過數字簽名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數字簽名是公開密鑰體系PKI的一個典型套用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。市售的COM組件RSSecurity 就提供了數字簽名的一些基礎算法。

九、客戶化和組件式開發

人民銀行在《全國支票影像交換系統業務處理辦法》對於提入行的票據檢測方式並沒有做嚴格的規定，也就是說，提入行原有的電子驗印系統或支付密碼系統，經過修改仍然可以沿用，也可以根據自身的特點，上新的電子驗印系統或支付密碼系統。這樣一來，對於銀行軟體開發商來說，客戶化的工作將會很大。組件式開發是一種國際通行的軟體開發模式，可以方便客戶化.

中央銀行會計集中核算系統是以中國人民銀行地市以上機構為基礎核算單位，運用計算機網路和電子通信技術，遵循會計基本原理、準則和特定方法進行設計的，集中核算、反應和管理中國人民銀行各類會計業務的電算化系統。該系統提供資金最終結算服務，是中國人民銀行現代化支付系統的運行基礎，是中國人民銀行履行各項職能的核心支付系統。其業務範圍涵蓋中國人民銀行對金融機構的存貸款業務，公開市場業務，質押融資業務，貨幣投放，回籠業務，中國人民銀行內部資金匯劃、清算和財務核算等業務。

銀行業金融機構行內支付系統作為銀行業金融機構綜合業務處理系統的重要組成部分，是其內部資金往來與資金清算的渠道，是其拓展支付服務市場，提升市場競爭能力的重要設施，在支付系統中居於基礎地位。

銀行卡支付系統由銀行卡跨行支付系統及發卡行行內銀行卡支付系統組成，專門處理行卡跨行交易信息轉接和交易清算業務，由中國銀聯建設和運營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享資源等特點。2004年銀行卡跨行支付系統成功接入中國人民銀行大額實時支付系統，實現了銀行卡跨行支付的實時清算。

產品發展

從2002年10月8日大額實時支付系統成功投產試運行，經過近8年的建設發展，中國現代化支付系統已建成了包括第一代人民幣跨行大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統和境內外幣支付系統、電子商業匯票系統以及中央銀行會計集中核算系統，形成了比較完整的跨行支付清算服務體系，為各銀行業金融機構及金融市場提供了安全高效的支付清算平台，對經濟金融和社會發展的促進作用日益顯現。　隨著中國社會經濟的快速發展，金融改革繼續深入，金融市場日益完善，支付方式不斷創新，這對中央銀行的支付清算服務提出了許多新的、更高的要求。鑒此，人民銀行已開始著手建設更加統一、安全、高效的第二代支付系統和中央銀行會計核算數據集中系統（ACS系統），為進一步提高中央銀行履職能力提供強有力的基礎設施服務，有效滿足社會經濟的支付需求，促進金融機構改善經營管理，支持經濟金融又好又快發展。　與第一代人民幣跨行支付系統相比，第二代支付系統能為銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現網銀互聯，支撐新興電子支付的業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付 (PVP)結算。同時，系統還將具備健全的備份功能和強大的信息管理與數據存儲功能，建立高效的運行維護機制，進一步強化安全管理措施，並逐步實現支付報文標準國際化。ACS系統將實現中央銀行會計數據的高度集中，通過再造業務流程，實現內部管理扁平化，信息數據的網路化傳輸和共享，支持金融機構提高資金管理水平，為其提供多元化的服務。同時，系統還創建嚴密的風險防範和安全管理機制，具備健全完善的災難備份功能。　按照系統建設實施計畫，第二代支付系統的網銀互聯套用系統先行建設，已於2011年1月份完成了全國推廣，第二代支付系統的其他套用系統和ACS系統將於2012年10月8日上線運行。