高利貸，或叫大耳窿、地下錢莊，這些現今稱為“放數”的放債人，向“高利貸” 借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據。高利貸債務，指貸款人與放債人之間存在的高利貸業務關係。
基本介紹
- 中文名：高利貸債務
- 別名：大耳窿、地下錢莊
- 對象：放數”的放債人，
- 對應：毋須立下字據。
概況,存在原因,社會影響,
概況
必須投入。但由於收入少，貸款又困難，只好求助高利貸。甚至特別貧苦者就連一般日常家用品都購買不起，也要借貸。另外還有些人借高利貸是用於非法賭博等其他方面。在城市，同樣也有很多是因為天災人禍、生老病死去借高利貸。
在經濟市場化、各類個體商戶、小企業大量湧現的今天，高利貸已經不再純粹是非生產性的。很多借貸者是為了解決企業資金困難。2003年，國家統計局對2434家民營企業融資情況調查結果顯示，有近4%民企的部分流動資金來自高利貸。其中有近l%企業流動資金中25%以上是靠高利貸籌措的。農村中有些高利貸也有生產性，比如為了滿足向非農業過渡，如外出打工、做小本買賣等所需資本。
當前，發放高利貸者主要有三大類群：
一個是較為富裕、有一定積蓄的普通人家，這個族群比較分散，財力也不怎么雄厚，放貸指向主要針對經濟困難的居民和個體工商業者，放貸期限一般在一年之內，收益率大約為年息l0-20%之間；
另一個是國家公職人員，特別是有一定灰色收入者，這部分人在個人放貸族群中占有相當比重，放貸指向主要為效益較好的國營及民營企業，放貸期限較長，一般3—5年不等，往往隨著工作調動的變化而變化。由於其所放貸款多以暗中投資的形式進行，收益具有明顯的雙重或多重性，既有利息收入，還有股紅收入、賄賂收入。收益率在200%一500%之間。甚至更高；
再一個是專門從事投資和融資的民間機構。放貸指向為風險較小的單項工程和單個生產經營項目，期限不定。收益率在年息60%一80%之間。另外還有些非法或者黑社會性質的中介機構利用信用卡套現等形式取得資金去放高利貸。或以貸養貸，放貸對象一般為個人或個體商戶。
存在原因
目前個人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費類貸款，其它的個人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對銀行認定的一些特定優質客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由於多數民營企業缺乏誠信，一些金融機構擔心借給民企的錢會變成壞賬，所以也不敢輕易與企業合作。因此，一些小型企業在發展過程中，當急需資金而又無法從銀行取得的時候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關”。
對農村來說，由於各國有銀行相繼退出縣域領域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠遠不能滿足需求。國務院發展研究中心農村部曾經對近2OO0個農戶做過問卷調查，發現目前大約只有1/5的農戶能夠從正規的農村金融機構獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識差或還貸能力差，為保險起見，他們一般都謹慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續簡便快捷，時問不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續貸。因此，農民更傾向於高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯後於經濟成長，正規金融發展滯後，為非正規金融提供了很大的生存和發展的空間。四大國有商業銀行從縣城撤退，逐步收縮網點，使城鄉信貸出現了斷層。金融的城鄉結構、地區結構不合理，為民貸提供了發展契機。一方面。非國有經濟是國民經濟新的利潤增長點，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業處於起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規金融機構的審貸標準。2004年溫州調查數據表明，68.4%的中小民企沒有合格的抵押資產，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續繁瑣和缺乏正規的財務會計記錄等，中國的中小企業幾乎被排擠在正規金融機構之外。
另外，如前文所述，在偏遠的農村，天災人禍、婚喪嫁娶、子女升學情況又比比皆是，產生大量的借貸需求。
高利貸的存在也是市場經濟下利益的必然驅動。近年來隨著市場經濟的逐步深入，很多有頭腦有機會的人先富起來了。但由於前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦於沒有投資機會，因此轉而採用傳統的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強和利息的上調，相信這種情況會有所好轉。
社會影響
由於高利貸有主體分散，個人價值取向、風險控制無力等特點。高利貸活動不可避免地會引發一定的經濟和社會問題。一些利率奇高的非法高利貸，經常出現借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當貸款拖期或者還不上時，出借方經常會採用不合法的收債渠道，如僱傭討債公司進行暴力催討等。於是，因高利貸死亡。家破人散、遠離他鄉、無家可歸的現象數不勝數。這些人已經被高利貸吸去了最後一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會不安定的因素。由於民間“高利貸”利率普遍高於銀行基準利率，受利益驅動。一部分人便將自有資金用於民間借貸，對地方金融機構(尤其是農村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由於其貸款機制靈活、便利，也在一定程度上造成對銀行信貸的衝擊。另外由於民間“高利貸”多為私人之間的協定，大多沒有信貸擔保和抵押，而且對借款人的資信僅憑個人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強，對風險的產生也無從控制，因此隱藏了極大的風險。如果借款人不能歸還貸款，對貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易衝擊正常的金融秩序。
正因為高利貸有上述各種危害，所以以往無論是小說、電影，還是學術著作，都將高利貸描畫為面目猙獰，充滿血腥，吸盡農民脂膏的惡魔。但是我們也不能否認高利貸用於日常生活也有其積極的方面，它至少使難以為繼的農民暫時渡過難關，延續生命。也只有生命得以延續，才能談得上維持家庭生產。
《財經郎眼》 20110926 傷不起的民間借貸
《財經郎眼》 20110926 傷不起的民間借貸
