陶偉傑

陶偉傑，懶財網CEO。

2004年於搜狗客戶端研發部任產品總監，負責搜狗輸入法、搜狗瀏覽器等產品；2010年創立樂彩網任CEO；2013年創立懶財網；擁有清華大學學士學位。

基本介紹

• 中文名：陶偉傑
• 國籍：中國
• 出生地：中國
• 職業：懶財網CEO
• 畢業院校：清華大學
• 主要成就：創立了 樂彩網 懶財網

創業經歷

作為高淨值人群(一般指資產淨值在600萬人民幣以上的個人)的一員，陶偉傑是個十足的理財困難戶。他嘗試炒股，結果賠了13萬;買短期理財產品，到期後忘了續期;買長期理財產品，又沒有很強的資金規劃。“我試圖理財，最後都理不下去。”

2014年底，北京大笨象西餐廳，他和在傳統金融系統工作的朋友聊起了網際網路金融。他們最關注的是上線僅1年半便瘋狂吸金5000多億元的餘額寶。“餘額寶能成功，因為它把很多複雜的金融概念、金融操作都幹掉了，讓你特別簡單地理財。”陶分析。

當時，餘額寶的7日年化收益率已由最高的7%跌落至4%，這一困境也反映在同類理財產品上。餘額寶等貨幣基金從用戶處籌集零散資金，然後匯成大額存款放入銀行，銀行則給其更高的存款利率

在陶偉傑看來，這種盈利模式並不能為用戶帶來持久穩定的中等收益。他預計收益將繼續下跌。這讓陶看到機會，他決定做個能穩定提供中等收益的懶人理財平台。

懶財網於2013年11月成立，2014年5月正式上線運營，由北京懶財信息科技有限公司負責運營，網站於2014年5月正式上線。懶財網擁有一支有豐富網際網路和金融經驗的精英團隊，分別來自於搜狗、百度、阿里等大型網際網路科技公司和建信基金、中郵基金等大型金融企業。平台的線上核心團隊具備強有力的網際網路研發經驗，可以保證系統級的安全，維護平台穩定運行；線下核心團隊集合了擔保公司、審計師事務所、小額貸款公司等多方面的風控經驗，具備豐富的從業經驗，能夠保障上線項目的風險可控。團隊齊心合力致力於為廣大投資者提供一個安全可信、回報穩定的理財平台。

“懶人”理財

通過對網貸投資者數據進行分析後顯示，參與網路理財的勤勉投資者占比21%，懶人型投資者則占比79%;在“懶人”群體中，80後是平台投資理財的主力軍;從地域來看，經濟發達地區的“懶人”對於投資理財更敏感。

懶財網創始人兼CEO陶偉傑指出，統計中的懶人並不含貶義，經濟的發展讓越來越多的小中產階級湧現，他們可能會有一部分閒散資金。這些小中產階級以80後為核心群體，他們願意將更多的時間用於打拚工作和休閒生活，而不會把時間花在理財上，進而成為了懶人理財者。“懶人”理財者比重上升的也反映出網路理財業態的發展前景。

“懶人”注重安全感，更傾向於關注資產的中長期價值。因此，“懶人”理財往往在投資理財上通常青睞低風險，收益穩的產品;同時，由於家庭各方面支出頻繁，“懶人”對理財產品的流動性也有一定要求。在此前提下，靈活性強、收益高、風險低的網際網路理財，越來越成為廣大“懶人”投資理財的首要選擇。

推出活期產品懶財寶

3月8日，“懶財網”正式推出活期理財產品“懶財寶”，8%年化收益率，隨存隨取，1分錢起投，按秒付息。信託公司向“懶財網”推薦擁有信託債權的借款人，借款人以信託債權為標的在“懶財網”籌款。

它以智慧型算法將用戶資金劃分為2部分，一部分用於購買信託質押貸，其餘資金留存在賬戶。信託質押貸保證穩定收益，現金則彌補其流動性的不足。用戶注入資金後無需其他操作即可享受年化利率8%的收益。1月時間，“懶財網”新增投資用戶3261人，單月交易額6389萬，均比上月增長約3倍。月留存額1587萬。

風控指標設立了25項。信託公司推薦借款人後，“懶財網”會對所質押信託進行篩選。信託大致分政信、工商、金融、房產4類。針對每一類，“懶財網”會有一個25項的打分表。“比如政信類看重地方融資平台狀況，工商類和金融類看重對手方，地產類看重當地地產狀況、人口等。滿分是10分，質押信託的評測達到5分就可以通過我們的審核。”

與其他3類信託產品相比，“懶財網”更傾向於政信類信託。“政信類依靠政府信用，可靠性較高。”目前，該平台政信類信託產品數量占比超過70%。

嘗試個性化資產配置

運營過程中，陶偉傑發現部分用戶流動率過高。“有一些做生意的用戶，把幾十萬的貨款存放幾天然後提走，而且通常都會在周一時提走;新股發行時，有些用戶把錢取出去，結束後把錢又存進來。”陶偉傑說：“這會讓平台留出更多的現金，減少信託質押貸的購買，最終降低平台收益。”

如果保持8%的固定收益，“懶財網”會承擔巨大的補貼;如果不補貼，收益的下降會讓穩定投資的優質用戶最先流失。“短期套利者能容忍更低的收益，只要比銀行活期高就行。但穩定的投資者會去尋找收益更高的理財產品，這會造成劣幣驅逐良幣。”

於是，“懶財寶”開始完善算法，嘗試個性化資產配置。系統根據用戶資金流入、流出等行為判斷其資產流動率，並據此為用戶分配信託質押貸及賬戶留存現金的比例，8%的年化收益率也將根據用戶賬戶中信託質押貸的占比浮動。

用技術做金融

與強調資產的P2P平台不同，懶財網是一個以網際網路技術為主的網際網路金融公司，並且希望用網際網路的技術解決新一代人的投資需求。

以懶財網推出的活期理財產品“懶財寶”為例，該產品可以做到：按秒付息、年化收益率8%、24小時隨存隨取、資金平均3分鐘到賬、自動投資。

陶偉傑介紹，懶財寶能做到8%的活期收益率，核心在於其大數據。懶財網大數據匹配引擎能夠實時撮合和釋放理財資金和小微債權，當用戶發起“懶財寶”取現申請時，引擎系統會自動釋放債權並實時進行二次撮合匹配，從而實現用戶的隨時取現高靈活性需求。“懶財寶”定位中小額閒置資金，隨時可將零錢存入。

他介紹，懶財寶實際上是用大數據以及網際網路運算的技術，向理財者提供個性化的理財顧問以及財富經理的服務。

其操作思路是，拿著用戶的資金去做投資，了解這種投資該去什麼方向，什麼樣的收益對應什麼樣的風險，在網際網路端為每個用戶配置不同的資產，為每個人記帳、管理資金。據介紹，懶財寶的投資金額中，95%的資金用於投資上述有信託資產作為保障的穩健型債權，5%投資於小企業貸款；而銀行理財產品中約有6-7成的資金投資在與信託同風險等級的金融產品上，所以懶財寶的安全性等級同於銀行理財產品。

在安全性方面，懶財寶的資產配置為信託資產抵押融資債權，其次平台不建立資金池，保證每筆資金交易和流水清晰可查；再次是進行第三方資金託管，使平台與用戶資金隔離。

打造機器人理財

陶偉傑稱，懶財網的長遠目標是把私人銀行的服務推送給所有的小中產或者中產階級，在用戶資產風險、流動性和收益三個方面做智慧型的調節。

該公司以人工智慧技術切入的理財環節是資產配置，在具體細節上，就是人工智慧技術根據用戶在懶財網上的買入、贖回行為預測用戶未來的買入、贖回，從而對流動性高的資金給予流動性高、回報率低的資產配置，對流動性低的資金給予流動性低、回報率高的資產配置。

懶財網創始人兼CEO陶偉傑強調，相比傳統人工理財，機器人理財的優勢包括服務沒有邊際成本和有效避免道德風險等。

他解釋道，在服務沒有邊際成本方面，機器人理財可以服務任何規模的資金、任何規模的用戶，因為成本都是一樣的；而在有效避免道德風險方面，機器人理財主要是避免了佣金驅動的銷售，因為越是劣質的理財產品提供給銷售人員的佣金越高。