根據中國人民銀行《關於加強支付結算管理，保障銀行和客戶資金安全的通知》規定，銀行可以採用預留密碼、結算證或IC卡，在辦理匯款和簽發銀行匯票時進行合法身份的認證。但預留密碼可能需要改造原來的業務系統，而結算證也同樣存在被偽造的可能。為此，在智慧型IC卡的基礎上開發了銀行客戶IC卡認證系統。
系統組成,發卡系統,客戶信息管理系統,黑名單管理系統,終端認證系統,兩證合一,
系統組成
《銀行客戶IC卡認證系統》由以下五個部分組成：發卡系統、客戶信息管理系統、黑名單管理系統、終端認證系統、可與開戶許可證實現兩證合一。
發卡系統
發卡系統是用來發行客戶的認證卡的，該系統包括了總控卡，管理卡，SAM模組，傳輸卡及客戶認證卡的發行。
總控卡：整個系統只有一張總控卡，發行時由兩個人分別輸入密鑰，產生一個主密鑰，利用該密鑰進行其他卡的發行。待用總控卡發行若干張管理卡後，可以由專人保管，一般不再使用。
管理卡：由總控卡產生，含有主密鑰及管理密鑰，用來發行SAM模組及用戶認證卡。
SAM模組：由管理卡發行，每一台IC卡終端讀寫器都裝有SAM模組，其中包含了認證系統的密鑰，銀行及相應終端讀寫器的信息，以防止其他IC卡終端讀寫器冒用。
傳輸卡：批量轉移黑名單檔案。用於新的營業網點或網點終端出現故障後，進行批量黑名單檔案的轉移。
IC認證卡：該卡由人民銀行統一利用管理卡發行，用以唯一確定持證人的合法身份，卡中包含有持證人所在單位的單位編號，單位名，基本帳號及開戶銀行，持證人的姓名，身份證號，性別及該單位其他的結算帳號等信息。
另外，發卡系統還可以對客戶的認證卡進行年檢，增加客戶新的結算帳號。
客戶信息管理系統
客戶信息管理用以管理客戶的一些基本信息，包括客戶單位信息管理(單位編號，單位名稱，單位基本帳號，開戶行，其他結算帳號等)，持證人信息管理(持證人所在單位，持證人姓名，性別，身份證號等)，認證行信息管理(行號，行名，機構網點)，另外還包括了IC卡終端讀寫器的管理(終端編號及所在行的機構網點)。所有信息管理包括了增加，刪除，修改及查詢，統計。由於系統還可以實現與開戶許可證兩證合一，大大方便了人民銀行對基本結算戶及企業帳戶的管理。
黑名單管理系統
為了有效控制認證卡的安全性，防止卡遺失後帶來的安全問題，認證系統還設計了一套合理的黑名單管理系統。系統包括認證卡的掛失，黑名單的下載，黑名單清理等模組。
■ 認證卡的掛失：當客戶遺失認證卡後，可以用多種途徑進行掛失。一，可以就近向任一營業網點進行掛失，在IC卡終端讀寫上輸入相應的信息後，再將該信息上傳至人行系統，然後人行將更新黑名單版本並供其他網點下載；二，可以直接向人行進行掛失，同樣人行也將更新黑名單版本供所有網點下載。所有的掛失，應具備相應的手續。
■ 黑名單下載：當認證終端向人行簽到後，自動校對黑名單的版本，如果存在更新的黑名單版本，將自動進行下載；如果下載過程出現線路故障而導致下載中斷，可以在下次進行重傳。
■ 黑名單清理：每個黑名單都有版本號，當版本號超過設定時間後，將被自動清理。
終端認證系統
這是唯一與各商業銀行有關的系統，包括了IC卡認證系統，掛失系統，黑名單下載等。
■ 認證系統：當客戶來銀行辦理匯款或轉帳業務時，需對其身份的合法性進行認證。此時，持證人將卡插入終端機，系統首先認證該卡是否在有效期，是否已列入黑名單，如果存在上述兩種情況之一，該卡將被鎖死，認證不能通過。如果卡有效，將在終端機上顯示該持證人所在單位的名稱，持證人的姓名，身份證號，及在該行的開戶帳號，以最終確認客戶的合法身份。
■ 掛失系統：為了方便客戶就近掛失遺失的認證卡，各銀行的營業允許客戶進行卡的掛失。掛失時，客戶需出具相關的書面材料，確認可以掛失後，由業務人員輸入掛失信息(可以是持證人的身份證號或認證卡的卡號)，然後上傳至人行，進行黑名單的統一管理並供其他網點進行下載。
■ 黑名單下載：銀行營業網點可以隨時從人行下載最新的黑名單版本，追加到本網點的終端系統。
兩證合一
由於人民銀行對企業單位的開戶實行了《開戶許可證》管理制度，所以可以利用本系統實現與開戶許可證兩證合一：
■ 對於新開戶，首先企業單位到人民銀行領取開戶許可證時，將該單位的基本信息寫入IC卡中；企業單位到銀行開立基本結算戶時，銀行先核對IC卡中的信息，如果信息符合開戶要求，銀行才對企業單位開設基本帳戶，並將基本帳號信息寫入IC卡中。
■ 對於已有基本帳戶的企業單位，在辦理IC卡認證卡時，同時將開戶許可證的信息及企業單位的結算帳號寫入卡中。
