銀聯晶片卡

中國銀聯2014年10月20日發布訊息，截至2014年第三季度末，銀聯晶片卡（金融IC卡）累計發卡量突破10億張。根據中國人民銀行部署，10月底前全國POS機將關閉晶片銀行卡降級交易，晶片卡支付將告別“刷卡”，迎來“插卡”時代。從2015年開始，經濟發達地區新發行以人民幣結算的銀行卡應為晶片卡，磁條卡將逐步停發。

基本介紹

• 中文名：銀聯晶片卡
• 發行機構：中國銀聯各成員機構

換成晶片卡

意在保證用卡安全

傳統銀行卡的磁條技術相對簡單，磁條信息易被複製，通過使用磁條信息盜錄裝置複製銀行卡磁條信息，再通過針孔攝像機在自助機終端上偷錄持卡人密碼就可以偽造磁條銀行卡，從而盜刷持卡人的卡內資金。所以，最近幾年，卡拿手中卻在異地被盜刷的事件時有發生。

而晶片卡則是在卡片正面嵌入了一小塊金色的智慧型晶片。這塊晶片實現了硬體升級，完善的密鑰體系、脫機認證、在線上雙向認證等更是保障了卡片的防偽性及交易的安全性。晶片卡因為在晶片里嵌入了一個證書，每個交易都要通過這個證書才能完成，大大提高了卡被複製、盜刷的難度，從而提高用卡安全性。

易被盜刷

黑客入侵 7000萬消費者信息被盜

2013年感恩節到聖誕節期間，美國知名零售商塔吉特（Target）就遭遇了類似的黑客入侵，並直接導致了超過7000萬消費者信用卡信息被盜。據悉，黑客當時主要是通過入侵了塔吉特的信用卡終端而複製了消費者信用卡磁條中的個人信息。但是，如果當時塔吉特採用了“晶片密碼”的話，黑客根本就不可能得手，因為僅僅獲取信用卡號碼沒有任何用途，他們還需要得到用戶的PIN碼（信用卡PIN碼可以被持卡人隨時更改）。

異地盜刷14萬 判決銀行賠償損失

2013年5月31日一早，家住河北省石家莊市高新區的柴女士起床後，習慣性地打開手機，隨後竟收到數條銀行卡交易信息。信息顯示，她的一張銀行卡在一夜之間連續被刷27次，其中ATM機取款4萬元、轉賬10萬元、跨行交易手續費41元、POS機消費300元，總計消費14.0341萬元。銀行卡從未離過身，卻被盜刷14萬，柴女士被告知，肯定是不法分子將銀行卡進行複製後實施的盜刷。儘管事出意外，但柴女士認為開卡銀行具有不可推卸的責任。

銀行卡安全

歐洲走在最前列

有國外媒體分析指出，全美境內的所有傳統信用卡都將在2015年10月前被內置了“晶片密碼”(Chip-and-Pin)技術的全新卡片所替代。包括Visa和萬事達這兩大信用卡發卡機構都已經表示了自己對於這一轉變的支持態度。而且，這兩大機構已經開始推出替換消費者現有信用卡的服務。需要指出的是，內置了“晶片密碼”技術的全新卡片將不再擁有傳統信用卡的黑色磁條和持卡人簽名欄。

在銀行卡安全方面，歐洲走在最前列。許多美國人都在歐洲地區商戶刷卡時遇到過諸多不便，該地區早在數年前就拋棄了傳統信用卡磁條讀卡+簽名的驗證機制，因為這一技術十分容易遭到入侵或盜用。換句話說，美國當今的信用卡和借記卡技術已經落後於歐洲達到數十年之久。

換卡成本

IC卡都是“洋核心”

業內人士表示，晶片卡成本較高的原因在於晶片市場被恩智浦、三星等國外廠商壟斷。國內已經發行的金融IC卡均是採用進口晶片，國內晶片商並未實現供貨。

據了解，在金融IC卡的標準方面，最主要的是2010年央行已發布最新的PBOC 2.0標準。一位IC卡製造企業人士告訴中國證券報記者，國內晶片卡在技術上還無法達到央行標準，主要是信息傳遞的暢通性、晶片加密方式上和國際主流企業存在差距。

業內人士稱，考慮到國家金融安全，有關部門正呼籲採取與第二代身份證晶片的類似做法，實施金融IC卡晶片國產化。一方面，國產化將大大降低IC卡的成本。國內晶片企業能夠攻克加密方式等技術難關，一張金融IC卡的成本將從幾十元降低至4元左右。另一方面，國內上市公司如大唐電信、晶源電子、國民技術等幾大晶片廠商將明顯受益。目前國內幾家晶片公司的研發能力差距不大，晶片設計、COS開發和個人化製作等環節是金融IC卡的核心技術，我國可以自主完成。

銀行卡換“芯”不應消費者買單

安全是銀行金融支付交易的生命線，既然銀行卡換芯是為了堵住漏洞，是為了讓資金交易更加安全，那么成本就理應由銀行來承擔。何況，銀行每年從客戶身上掙了不少錢，那么換芯卡就應該是一項免費的服務內容。

時下，消費者在銀行收費事項上存在嚴重的權利缺失。拿換芯事件來說，就媒體採訪來看，很多消費者都不接受“掏錢換芯”，但他們別無選擇，因為消費者是一個個的個體，他們無力與銀行機構的規定對抗。如果所有銀行都統一收取換芯費，消費者就只能無奈地接受。

不可否認，銀行某些收費或許是必要的。但具體的某項收費合理與否，只有以保障消費者的發言權不缺失為前提，才能說得清楚。單方面出台任何收費規定，都有違公平。銀行在換芯一事上，應摒棄收費思維慣性。而要做到這一點，銀監會應更強有力地負起監管責任。

換“芯”措施

工商銀行

從2014年上半年開始，已全面停止磁條借記卡的新發，存量磁條卡仍可繼續使用。換卡政策方面，一是免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單晶片借記卡。二是最佳化保號換卡服務，工行約九成左右的銀行卡支持辦理“換卡不換號”業務，具體政策需要詢問當地分行。辦理手續方面，持卡人須憑本人有效身份證件和借記卡到發卡銀行指定營業網點辦理申請手續。

農業銀行

多數分行執行換卡手續費優惠政策。

中國銀行

除了學生自助卡、財富管理貴賓卡、雙幣卡外，其他借記卡換晶片卡時能保留原來卡號。

建設銀行

2015年起新發卡全部更換為晶片卡。已有磁條卡換“芯”，需持卡人本人攜帶磁條卡及有效身份證件，到建行開卡網點辦理即時換卡手續。同時，建行系統支持磁條卡同卡號預約換領晶片卡功能。建行就晶片卡換卡工本費給予分行下浮許可權，分行可根據當地實際情況或針對不同客戶群體減免換卡工本費。

交通銀行

對於卡號前六位為“622260”的磁條卡，推出“換芯不換號”服務，新換的晶片卡保持原磁條卡的卡號、所有業務功能和簽約關係，讓客戶換“芯”無憂。交行借記卡持卡人，持本人有效實名證件和磁條借記卡，在該磁條借記卡所屬分行任一網點櫃檯，均可將磁條卡更換為晶片卡。對置換的沃德卡、交銀理財卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等晶片卡，交行均免收卡片工本費。

招商銀行

對於持有招商銀行磁條卡的存量客戶，主動邀請客戶前往網點進行更換，同時對於前往網點辦理業務的客戶，也會建議客戶對卡片進行更換。招行晶片複合卡的收費標準為普卡收取10元工本費，金卡和金葵花免費，各分行也可根據當地實際情況進行優惠或有條件減免。

中信銀行

信用卡中心14年9月1日起陸續開展磁條卡升級晶片卡工作並將於年底前完成。升級之後，新發行的信用卡為晶片卡，不額外收取客戶費用。對於已發磁條卡，在卡片有限期內繼續正常流通使用，待卡片有效期屆滿後，將給客戶免費換髮同款晶片卡。