基本介紹
- 中文名：貸款搬家
- 起源時間：2009年
- 面向對象：購房群體
政策起源,業務實質,業務方式,潛在問題,操作建議,注意事項,
政策起源
“貸款搬家”之所以會走紅，是因為2008年央行出台貸款利率7折政策後，根據規定應從新一年度的1月1日起統一執行，而目前北京地區多數金融機構大打“太極拳”，老房貸的利率能否從8.5折統一調低到7折說法不一，造成這部分人群試圖將自己的貸款“搬家”到可以執行新政策的銀行當中。
業務實質
“貸款搬家”也就是“同名轉按揭”業務從現在的銀行政策層面來看，是被停止操作的貸款業務。在2007年房地產市場過熱時期，央行為了防控銀行內部風險已明令叫停了“轉按揭”中的“轉加按”業務，據了解，像“貸款搬家”這樣的業務從銀行的角度來說是不能夠正常操作的，可行性幾乎為零。
雖然從正常貸款途徑來說，“貸款搬家”不太可行，但不少房屋貸款者為了省錢還是甘願冒這樣的風險。通過非正常渠道進行“貸款搬家”屬於暗箱操作，對房貸者、對銀行都會有諸多風險，不能盲從。
從貸款手續看，房屋貸款人找到可以“搬家”的銀行後，新的銀行要重新評估借款人的信用資質，還要看其在原銀行的月還款情況，一般來說這個審核過程是較嚴格的，稍有瑕疵就會中斷貸款辦理，即便“貸款搬家”這種業務被銀行認可也很難辦到。
業務方式
“貸款搬家”這種“同名轉按揭”方式，是一筆轉按揭涉及兩家不同的銀行，實質涉及的費用卻很多。房屋貸款人原貸款銀行得先解抵押，新的貸款銀行需批貸放款接收再做新的貸款手續，這裡產生很多新的費用。第一，原來的貸款銀行需要與購房人解除抵押關係，借款人得準備解抵押的費用；第二，解押後還要保證下家銀行願意接收借款人的貸款申請；第三，借款人需要重新辦理新的抵押貸款手續。一旦借款人沒有錢與原來的貸款銀行解抵押，需要尋求房貸中介機構擔負一定的墊資或擔保責任。現 在的市場行情墊資與擔保的費用約1%-2%左右，借款人還需要支出一筆不小的開支。另外，有的銀行在借款人解抵押提前還貸時還要提前預約，收取部分罰金。
將貸款從一家銀行調到另外一家銀行，根據二套房貸政策規定下家銀行很有可能認定該借款人的貸款房產為二套房，屆時借款人如有需求另外置業，首付、利率會更多，“貸款搬家”反而得不償失。
銀行方面各銀行對存量房貸優惠利率打折的態度較“曖昧”，銀行既怕丟失客戶，又怕減少利潤，相互在觀望。膽大一些的銀行打著利率打折的房貸新政“旗幟”吸引其他銀行的借款人轉移貸款，導致轉按揭“平轉貸”業務非理性熱銷，造成銀行間爭奪客戶的惡性競爭。這樣更容易引發銀行潛在風險，與新政中穩定金融信貸市場發展的理念相悖。
潛在問題
個人信用問題
從貸款手續看，借款人找到可以“搬家”的銀行後，新的銀行要重新評估借款人的信用資質，還要看其在原銀行的月還款情況，一般來說這個審核過程是較嚴格的，稍有瑕疵就會中斷貸款辦理，即便“貸款搬家”這種業務被銀行認可也很難辦到。
手續費用問題
“貸款搬家”一筆轉按揭涉及兩家不同的銀行，這一出一進看似簡單，實質涉及的費用卻很多。“偉嘉安捷”指出，借款人原貸款銀行得先解抵 押，新的貸款銀行需批貸放款接收再做新的貸款手續，這裡產生很多新的費用。第一，原來的貸款銀行需要與購房人解除抵押關係，借款人得準備解抵押的費用；第 二，解押後還要保證下家銀行願意接收借款人的貸款申請；第三，借款人需要重新辦理新的抵押貸款手續。一旦借款人沒有錢與原來的貸款銀行解抵押，需要尋求房 貸中介機構擔負一定的墊資或擔保責任。現在的市場行情墊資與擔保的費用約1-2%左右，借款人還需要支出一筆不小的開支。另外，有的銀行在借款人解抵押提 前還貸時還要提前預約，收取部分罰金。
二套房風險問題
將貸款從一家銀行調到另外一家銀行，根據二套房貸政策規定下家銀行很有可能認定該借款人的貸款房產為二套房，屆時借款人如有需求另外置業首付、利率會更多，“貸款搬家”反而得不償失。
銀行風險問題
現在來看，各銀行對存量房貸優惠利率打折的態度較“曖昧”，銀行既怕丟失客戶，又怕減少利潤，相互在觀望。膽大一些的銀行打著利率打折 的房貸新政“旗幟”吸引其它銀行的借款人轉移貸款，導致轉按揭“平轉貸”業務非理性熱銷，造成銀行間爭奪客戶的惡性競爭。這樣更容易引發銀行潛在風險，與 新政中穩定金融信貸市場發展的理念相悖。
操作建議
在各銀行房貸七折利率政策細則尚未塵埃落定時不要盲目進行“貸款搬家”。理論上恢復轉按揭包括同名轉按揭業務，可以加劇銀行間競爭，為消費者提供更多的選擇和更好的服務，包括更低的價格(利息)，但是在央行沒有表態前的違規操作, 消費者利益將會沒有保障，有可能“羊毛出在羊身上”。
注意事項
“貸款搬家”這種“同名轉按揭”方式，是一筆轉按揭涉及兩家不同的銀行，這一出一進看似簡單，實質涉及的費用卻很多，房屋貸款人原貸款銀行得先解抵押，新的貸款銀行需批貸放款接收再做新的貸款手續，這裡產生很多新的費用。第一，原來的貸款銀行需要與購房人解除抵押關係，借款人得準備解抵押的費用；第二，解押後還要保證下家銀行願意接收借款人的貸款申請；第三，借款人需要重新辦理新的抵押貸款手續。一旦借款人沒有錢與原來的貸款銀行解抵押，需要尋求房貸中介機構擔負一定的墊資或擔保責任。現 在的市場行情墊資與擔保的費用約1%-2%左右，借款人還需要支出一筆不小的開支。另外，有的銀行在借款人解抵押提前還貸時還要提前預約，收取部分罰金。
