蘇茜·歐曼

蘇茜·歐曼(Suze Orman)——全球第一理財師、從女招待到億萬身價理財師，“影響美國股民的金融五大鱷”之一。 蘇茜·歐曼被《今日美國》譽為“女性理財權威”，她所著的三本理財圖書連續登上《紐約時報》暢銷書排行榜。她是美國全國廣播公司商業頻道（CNBC)的個人理財編輯以及蘇茜歐曼節目的主持人，她還是《奧普拉》雜誌的特約撰稿人。

基本介紹

• 中文名：蘇茜·歐曼
• 外文名：Suze Orman
• 國籍：美國
• 代表作品：《財富之路》、《致富的勇氣》和《九步達到財務自由》
• 身份：全球第一理財師
• 性別：女

摘要

加繆說：“現代社會裡假裝沒有錢也能擁有快樂，這是一種精神上的勢利眼。”從父親身上學到的人生第一課讓蘇茜·歐曼從不諱言金錢的魅力。在她看來，金錢是一種世界語言，不管男人還是女人，中國人還是美國人，金錢就是金錢，它的功能完全一樣。

蘇茜·歐曼是理財三部曲《財富之路》、《致富的勇氣》和《九步達到財務自由》的作者。她1997年寫的《九步達到財務自由》是當年美國最暢銷的非小說類書籍，占據《紐約時報》暢銷書排行榜近一年，發行量超過210萬冊。其實，早在2年前.她的第一本著作《掙到了，就別失去》就已經大賣特賣-之後再版25次。她的個人理財經典之一《THE 9 STEPS TO FINANCIAL FREEDOM》還在《今日美國》、《華爾街日報》、《商業周刊》的暢銷書排行榜上名列前茅。

Suze Orman (born Susan Lynn Orman June 5, 1951) is an American financial advisor, author, motivational speaker, and television host. She is the host of The Suze Orman Show on CNBC. She has written six consecutive New York Times Best Sellers; has written, co-produced, and hosted six PBS specials based on her books; and is the most successful fundraiser in the history of public television. Similar programs that she hosts on QVC, the leading home shopping network, also place her as the top seller. In 2004 and 2006, Orman won two daytime Emmy Awards in the category of Outstanding Service Show Host for her PBS specials. Over her television career, she has won five Gracie Awards, more than anyone in the 33-year history of the awards. In 2008, she was selected by Time magazine as one of the most influential people in the world. In 2009 she was honored by Gay & Lesbian Alliance Against Defamation (GLAAD) with the Vito Russo Media Award.

一場火災的金錢啟蒙

蘇茜身兼多職。她是美國全國廣播公司商業新聞(CNBC)的個人理財編輯，《奧普拉》雜誌的特約撰稿人，還是《蘇茜-歐曼節目》的主持人——這是一個每周末向全美國播出的CNBC電視欄目。蘇茜言傳身教，教給普通人理財的秘訣，在美國大受歡迎，聲望甚至超過很多明星。

蘇茜金錢觀的樹立來自父親的影響。像絕大多數美國人一樣，蘇茜出生在一個普通的家庭，父親開了一家小店但家道並不殷實。蘇茜小時候就看到金錢給這個家庭帶來的負面影響。“那時，在我家金錢意味著緊張、憂慮和悲哀。”因為沒有足夠的錢支付賬單，儘管蘇茜的父母很恩愛，但家庭中卻常常愁雲籠罩。小蘇茜很早就知道了金錢的重要。不過，蘇茜真正被金錢的力量震撼，並從此燃燒起致富的強烈渴望，還要歸因於13歲的一場大火。

蘇茜的父親有一家小小的雞肉食品作坊，出售一些漢堡、熱狗和油炸食品。蘇茜13歲的一天，炸雞肉的油忽然起火，小店頓時烈焰沸騰。當時，蘇茜一家就在小店不遠的地方，眼睜睜地看著火焰即將吞噬他們辛勤打造的產業。這時候，讓蘇茜終身難忘的一幕發生了：她的父親表情忽然變得極其痛苦，因為他突然想起來他們所有的錢，每一分每一厘都在屋子裡的收銀櫃裡。還沒等蘇茜反應過來，父親已經沖入了熊熊烈焰，企圖從收銀櫃裡把錢取走。但60年代的金屬收銀櫃已被烈焰融化，根本無法打開。情急之下，蘇茜的父親抱起沉重的收銀櫃，把整個柜子搬了出去。當父親把收銀櫃扔到地上時，小蘇茜吃驚地看到，柜子上竟然粘著他胸前和手臂上被灼爛的皮膚。

這一幕深深地刺痛了年幼的蘇茜，在她的頭腦中堅定地樹立了金錢的信念。“那一刻，我心裡想，金錢一定比生命更重要，因為父親正是為了金錢而甘願冒生命的危險。”

山重水複，柳暗花明

不過，從夢想的啟程到夢想的實現，中間有很長的路要走。蘇茜大學畢業後，在一家麵包房裡做了整整7年的女招待。雖然身份卑微但她創造財富的理想卻從無一刻中斷。那時她的夢想是開一家休閒娛樂公司，經營餐廳和美發，但父母對她的這一想法並不支持。囊中羞澀的蘇茜難免牢騷滿腹，沒想到，聽到她的抱怨後，幾個老主顧居然表示願意提供贊助，其中一位更是慷慨解囊，給了她一張5萬美元的支票。

蘇茜有了資金，但並沒有急於成立她的休閒娛樂公司，而是在別人的勸說下購買了石油股票認購權。很快，她的口袋裡就有了5000美元的盈利。但不久後國際石油市場的動盪又捲走了她的資金和幾乎全部積蓄。痛定思痛，蘇茜感覺到，把握金錢運動的規律最為重要，否則，賺到的錢也遲早會有一天全部失去。這一事件促使她做出了人生中最重要的一個決定——做一個專業的理財師。

蘇茜是在美林證券認購的股票，這是她不幸中的萬幸。蘇茜提出，經紀人對她的交易風險有誤導作用。經過長期調查，美林證券支持了她的看法，並彌補了她賬戶里的虧損。蘇茜對美林證券產生了好感。決定在這裡謀一份工作。

面試那天，蘇茜刻意打扮得花枝招展，讓嚴謹的美林證券的投資專家相顧莞爾。不過。他們還是看中了蘇茜身上的寶貴潛質，決定為她提供這個寶貴的機會。從此以後，蘇茜開始了投資顧問的職業生涯。在美林工作3年多以後，蘇茜跳槽到了保德信證券擔任投資副總裁。1987年，她建立了蘇茜-歐曼財務集團，著手打造自己的財富和事業。

金錢是一種世界語言

在美國，蘇茜被譽為“全球最出色，最富有激情，最美麗的個人理財師”，當然也是最富有神奇色彩的職業女性。如果想和她共進晚餐，那么請先付1萬美元。這個出場費讓許多好萊塢明星都望塵莫及。

不當總統就當理財師

“如果不當總統，那么就當一個理財顧問”，蘇茜對自己的職業選擇非常滿意。 　畢竟，這份工作讓她從一個夢想自己開餐館的女招待成為了腰纏萬貫的理財顧問，擁有了自己的蘇茜·歐曼財務集團，書寫了一個“灰姑娘”的傳奇故事。

蘇茜覺得，雖然各國文化對金錢的理解有差異，各國的個人財務制度，以及金融機構的個人產品也有所差異，但總體來講，其投資的原則是一致的。

金錢並不是惟一的

蘇茜出生在一個最普通的美國人家庭。很小的時候她就意識到，相愛的父母有時候也顯得不那么幸福，很大的原因就是他們沒有足夠的錢支付賬單。

蘇茜回憶說:“那時在我家，金錢意味著緊張、憂慮和悲哀”。父親甘願冒著生命危險沖入火海，讓小蘇茜意識到，對父親來講，金錢顯然比生命本身更重要。從那一刻開始，“掙錢、掙大把的錢開始成為我的職業驅動，成為我的情感先決”，蘇茜直言金錢於她的意義。

不過，單純的“拜金主義”已經成為蘇茜的過去。在追求財富的過程中，蘇茜看到了金錢天使的一面，更看到了它魔鬼的一面。尤其在當理財顧問的過程中，她看到了太多關於金錢的悲歡故事，自己也品嘗到了金錢帶來的痛，她漸漸領悟到金錢並不是唯一。或許正是這樣從追求金錢，畏懼失去金錢，而最終控制和淡泊金錢的能力和感悟，讓她以及很多美國人終於找到了關於金錢的“心靈鑰匙”。

打造自己的財富事業

雖然那時蘇茜立志要賺大錢，但她的第一份工作只是在加州伯克利的巴特卡普麵包房當女招待。當時，她的夢想只是開一家有餐廳、美髮沙龍的休閒娛樂公司。

有一天，她向父母說了自己的想法，並希望能獲得他們資助，可是父母對她說:“我們沒有足夠的錢幫助你。”第二天，她帶著失望的心情上班，向幾位老顧客訴說了自己的煩惱。沒想到第3天，一位叫弗雷德的老顧客居然交給她一張5萬美元的支票！並給她寫了一張便箋:這筆貸款惟一的抵押是你作為一個人的誠實，如果可能，10年後無息返還。另外幾個老顧客也給了她一些貸款。蘇茜第一次有了可以創業的啟動資金。不過，她沒有去開小餐館，而是按照其中一位資助者的建議，去美林證券投資，並根據經紀人的建議購買了石油股票認購權。那是1979年。

在開始的幾個星期，蘇茜的賬戶上獲得了5000多美元的盈利。她完全被這種全新的生財之道迷住了。她開始在自己的房間裡貼滿了股票價格的走勢圖，試圖來把握其中的規律。但是1979年的國際原油市場風雲突變，石油股走勢瞬間逆轉，蘇茜幾乎失去了全部的投入和原先的盈利。蘇茜開始意識到，他的經紀人並沒有告訴她實話。

不過，讓蘇茜慶幸的是她選擇了美林證券做交易，在證明經紀人對她的交易風險有誤導以後，美林經過長時期論證，彌補了她賬戶里的虧損。這讓她意識到，要對投資者負責，必須要選擇正確的公司和正確的經紀人。於是她到美林證券謀了一份工作。

從此以後，蘇茜開始了投資顧問的職業生涯。她一步步靠近自己的夢想。在美林工作3年多以後，蘇茜便跳槽到了保德信證券擔任投資副總裁。1987年，她建立了蘇茜·歐曼財務集團，著手打造自己的財富和事業。 　在《九步達到財務自由》一書中，蘇茜說，駕馭金錢不僅僅是使自己的收支平衡，或者是選擇正確的投資項目的問題，而是獲取財務自由，即認識到你比你的錢更有價值。對於《九步達到財務自由》中文版的發行，蘇茜同樣充滿了信心。

理財案例

蘇茜·歐曼作為美國著名的註冊個人理財規劃師（CFP），她的三部著作《九步達到財務自由》、《勇於致富》和《致富之路》曾榮登《紐約時報》暢銷書排行榜，並影響了成千上萬人們對金錢和理財的觀念。 　美國最有影響力的個人財顧問之一蘇茜·歐曼（Suze Orman）說，個人理財的目標是幫助我們每個人實現內心深處真正渴望的擁有豐富的生活內容和美好的人生體驗，使我們和我們所愛的人生命中充滿快樂和安寧。 　作為一名理財師，蘇茜·歐曼幫助眾多人改變了他們的財務狀況，甚至是人生態度。以下是她所提供的精彩案例。

琳達不想多交保險費

理財要求：55歲的琳達每年繳納22500美元保費，目前已繳67500美元，現在保險公司要求她延長付款期限，如果琳達決定停止付款並且把保險單兌換現金，她只能得到36000美元 　解決方案：取消這份保險契約，收回現金價值，進行增長投資，然後申請一份150萬美元20期固定費率的定期保險，費用是每年5600美元，比現在的終身人壽保險每年少繳16900美元。

保險公司要求延長繳款期

琳達是一位55歲的婦人，她說，“我頭腦里總是想，我死的時候要給孩子們留下一筆保，150萬美元是我一直認為聽起來合適的數字。”琳達在3年前開始考慮買人壽保險的。保險代理人趕很遠的路來到她家，琳達告訴他要什麼，他用隨身帶的電腦當場做了計算。他說，這份保險將是20年期，每年付22500美元，到時候孩子們就能得到屬於他的錢了。琳達一想，“我總共要交45萬美元，而孩子們將獲得150萬美元，好極了。”所以，說好了，琳達每年6月1日都會繳納22500美元。

可是在第3年，琳達收到了一份通知，說因為利持續走低，為了維持150萬美元的死亡撫恤金，保險公司要求她把每年22500美元的保險金多交3年，如果利率繼續維持這樣的低水平或者降得更低，她款的時間可能更長。

琳達的代理人告訴她說，想的結果是，琳達總共要付款23年。如果現在停止付款並且把保險單兌換現金的話，她只能得到36000美元。但她已交了67500美元。琳達感到十分無奈，找到了蘇茜·歐曼，請求幫助。 　蘇茜·歐曼告訴琳達說保險公司為了支付150萬美元，加上隱含在保險單里的佣金和開支，他們最終要琳達的錢中掙走150萬美元以上。如果他們用琳達的保險金、還有包含在他們保險計畫里的所有其他人保險金進行投資的業績達不到利潤指，多交保險費的事情就會發生。

為什麼琳達在交了67500美元後，如今退保保險單里的現金價值只有36000美元？道理很簡單。在保險契約生效的頭幾年，琳達所交的錢很大一部分都用來支付代理人的佣金了，保險公司也從中瓜分一部分。保險代理人頭一年得到18000美元的傭是完全可能的。因此，琳達剛把第一筆22500美元付款交上，其中的18000美元就馬上從視窗溜走了。一般情況下，代理人之後每年從琳達繳納的保險費中還能“掙”大約2000美元。 　比如購買萬能/終身人壽保險時，保險代理人將給你展示那些圖或例證，所有例證都有預期收益和保障收益。預計收顯示的是如果一切按計畫走，這份保險契約預計的業績表現能達到什麼程度。如果一段時期內利率水平保持在最初賣保險時的14%，這些保險會值多少錢。當利率降低，保險契約停止按照14%的利率履行時，保險客戶就要遭到猛烈的衝擊，這才如從夢中驚醒。歐曼說，預計收益是“完美世界”里的收益。

現在來看一看例證的保障收益方面，在給定最高死亡保險費和他們能夠付給你的可能最低利率情況下，它會向你顯示死亡撫恤金的絕對最低數額。如果琳達看她例證中的保障收益部分，就會了解到在最壞情形下，22500美元將會伴隨她終身繼續交下去。她當然不知道最壞情形是如何的，如果她明白的話，她就不會買那份保險了。但作為一個負責任的保險代理人，他會同時向你指出壞的可能性，就算你不問。

定期保險+增長投資

蘇·歐曼說，定期人壽保險不這樣做的。就低價定期保險來說，在保險到期時，而琳達依然活著，保險公司就不用支付150萬美元的死亡撫恤金。蘇茜·歐曼說她試圖說服琳達不要買任何保險，連定期保險也不買。拿她的錢做謹慎的投資，琳達應該能夠給孩子累到150萬美元而不用交付任何保險費。但琳達還是想買保險，因此，定期保險就是可以做出的選擇中唯一明智的。

蘇茜·歐曼建議先申請一份150萬美20年期固定費率的定期保險，它將保證保險費維持初期標準並且20年內不會上漲。定期結束時，要得到更多保險的辦法是重新申請。可由於那琳達已經75歲了，花費將會非常昂貴。不過，如果她在之後的20年內死去，她的孩仍然可以獲得她夢想留給他們的150萬美元。

茜·歐曼的計畫是，假如她參加20年期固定費率保險，那么就可以取消第一份保險契約，用收回的現金價值進行增長投資。根據琳達的年齡和健康狀況，在給這份帶150萬死亡撫恤金的20年定期保險契約定價時，費用應當是每年5600美元，為期20年，比在終身人壽保險上繳納的少16900美元。這意味著琳達可以從她的第一份保單拿回36000美元的現金價值，上以後的20年裡每年省下的16900美元，全部用於增長投資。

接下來的問題是，如果她定期保險期後20年內死亡，她的孩子會得到多少。這取決於那些基金的回報率是多少。

琳達最後同意了這個理財計畫，自己掌管自己的金錢，而不是受一個告訴她需要永遠繳納22500美元的保險公司所支配。

麥可安全的冒險路

理財要求：麥可的計畫是每年投資9000美元買基金，希望既能保持金安全又能獲得較高收益

解決方案：用平均成本法投資，每月投資750美元，而不是一次性投入。

必須保持投資的安全可靠

一般人都認為，當用金錢投資時，你必須要使它保持安全可靠。蘇茜·歐曼則說，錯了！實的情況是，你其實擔當不起不冒險的風險。你必須資這筆錢來獲得增長，特別是在你未滿50歲時。你越年輕，你越以激進。只要你有至10年的時間不需要動用這筆錢，就對它進行增長投資。

蘇茜·歐曼說，當然，只有當你願意的時候你才應該進行投資。之所以說“只有當你願意”，是因為，即使增長性投資在經濟上你來說可能是正確的事，但卻使你每夜憂心不已，那么相應的舉措就未必正確了。 　對於金錢，你必須總是相信自己能的感覺。如果不能夠伴隨風險生活，你必須做你覺得安全的投資。而從尊重自己的角度看，無論選擇怎樣的投資，我們都要仔細搞清楚它是如何運的。

蘇·歐曼說，如果你是在下跌而不是上漲時買入基金，那意味著你所付出的錢較他人少並且能夠買入更多，用比別人僅僅幾個月前需要支付的更小的代價得到自己想要的，何樂不為？如果金繼續下跌，那么你應該再購買，但你要確保你所買的基金掌握在一個優秀的券理人手裡，那個人能夠做得和其他同等的管理人一樣好或更好。如果你的基金下跌而其他的基金卻在上漲，就得想想背後的原因，並適當做些改變了。

當市場處於下跌初期，要弄清楚你的基金下跌的幅度小於其他類似的基金。如果你的基金管理人能夠阻止你的基金像同一市場裡的其他人的基金一樣下跌，那么市場回升時他也一定能夠做得更好。

平均成本投資法

蘇茜·歐曼認為，用平均成本法投資是一條安全的冒險之路

例一：麥可的計畫是每年投資9000美元。如果他在1月市場處於最高點時把資金全部投入，他經為那個共同基金支付了最高的價格。假設他要買的基金是每份15元，9000美元可以買600份。但他如果每月投資750美元，而不是一次性投，那情況則會不同。1月份最高是15元的價格，而在年終的價格是10元，期間價格波動，有12、13元，最也有9元，（見下表），同樣一年9000美元，邁爾買到的基金是775.27份，價值7753美元（775.2×10），損失1247美元，帳面虧損13.9%。在基金的價格從15元跌到10元，跌幅達 33%。也就是說，麥可如果一次性投資，不僅所得到的基金份數只有600份，帳面價值是6000美元，而且顯然虧損要大很多。平均成本法確實能減少投資風險，麥可賠錢，但顯然風險也得到了控制。

例二：麥可做長期投資，而不是僅僅只做一年，所買的基金也有所不同。比方說，在市場始回升背景下，他每月的投入仍保持在750美元。由於市場在上漲，到年底時他能夠買到的份額已上升到685份。該基金年終收盤是15元。在這2年期間，他總共投資 18000美元。基金開盤15美元，收盤同樣是15美元，但中間卻一度跌幅巨大，而長期投資使他避免了投資的重大損失。他現在總共擁有1450份基金，包括第一年的765份和第二年的685份。在每份15元的價格水平上，他所持有的基金總價值最終為21750美元，在挺過了2年市場波動後，他的資金獲得 21.7%的益。如果今後數年你不兌換現金，積累的份越來越多。那么，當市場高漲時，你將會掙到很多的錢。

“採用平均成本法進行投資，可能的損失就比市場下跌之前一次性投資所受的損失小得多，當然，這樣的話，假如你開始投資的時候市場持續上漲，也難以獲得暴利。”蘇茜·歐曼對麥可說。

理財金語

人的一生中有3個取得金錢的正常途徑。

第一徑是通過工作取得。我們多數人能夠工作的時間長度有限，所以將有很多年的時間只花錢而不掙錢。

第二個途徑是繼承。隨著人的平均壽命慢慢上升到80歲甚至更高在你見到你希得到的錢之前，也許你已經到了退休年齡。

第三個獲得金錢的途徑最有力量和最有尊嚴的，這就是用你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資，在你不想或不能夠再工作時讓金錢為你工作。如果帶著尊嚴去投資，如果及時進行投資讓金錢增，這些收益將很好地照顧你，並繼續照顧那些你身後的人。