聯戶聯保貸款

聯戶聯保貸款業務是指銀行對聯戶聯保小組成員發放的貸款業務。聯戶聯戶小組是由同一個專業市場無產權和親屬關係的3戶（含）以上個體工商戶或私營企業、有限責任公司自願組成，成員之間互為貸款提供連帶責任保證擔保。聯戶聯保包括個體工商戶聯戶聯保和企業聯戶聯保。

基本介紹

• 中文名：聯戶聯保貸款
• 來源：孟加拉國鄉村銀行
• 時間：20世紀70年代
• 發起人：尤努斯

釋義

聯戶聯保貸款是指由同一商業圈(如同一專業市場、協會、商會、寫字樓、企業家俱樂部)的私營企業或個體工商戶，組成聯保小組，互相提供擔保，向商業銀行申請貸款。

條件特別好的客戶，原則上可以不受同一商業圈的限制。同一市場的聯戶聯保貸款，聯保小組須由3戶以上（含）個體戶或3戶以上（含）私營企業組成。非同一市場的聯戶聯保貸款，聯保小組須由4戶（含）以上個體戶或4戶（含）以上私營企業組成。

貸款額度

1、個體工商戶聯戶聯保貸款：貸款額度每戶最高不超過10萬元。

2、企業聯戶聯保貸款：貸款額度每戶原則上不超過30萬元，最高不超過50萬元。

貸款期限

每筆最長不超過1年。

優勢

該業務為同一商業圈的中小企業、個體工商戶量身設計，旨在通過聯保小組成員互相擔保，解決中小企業擔保難、貸款難的問題。

流程

1、私營企業或個體工商戶組成聯保小組。

2、小組成員向濟南商行申請聯戶聯保貸款。

3、濟南商行進行貸前調查、貸款審批。

4、簽訂借款契約、保證契約。

5、放款、還款。

起源

聯戶聯保貸款是由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年代發明，是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。聯戶聯保貸款模式的發起人尤努斯因此而獲得 2006年諾貝爾和平獎。

聯戶聯保貸款

在中國，尚未廣泛開展這種形式的信貸業務，即使開展這項業務的銀行信貸對象也大多是農戶，在中小企業間開展的程度有限。主要是由於中國中小企業信用體系尚不完備、中小企業間缺乏互信，同時相互間了解的企業往往還有實際關聯關係，為了規避風險這樣的業戶不能進入聯保體。隨著產業集群化和物流大型集中化的發展，中國興業銀行濟南分行這種選擇在大型物流市場中選擇聯戶聯保企業的模式值得推廣。

作用

聯戶聯保貸款的作用主要有：

1、解決了個體工商戶和私營企業貸款難、擔保難的問題。

2、方便快捷的滿足客戶資金需求。

申請條件

個體工商戶聯戶聯保貸款對象為經工商行政管理機關核准登記的個體工商戶負責人。

其基本條件如下：

1、具有常住戶口或暫住證。

2、1年以上的專業從業經驗。

3、租賃市場櫃檯或其他經營場所1年以上。

4、遵守《商業銀行聯戶聯保約定書》(簡稱《聯保約定書》)。

5、照章納稅無經濟糾紛和無不良信用記錄。

6、從事的經營活動符合國家政策規定。

7、年銷售收入200萬元以上。企業聯戶聯保貸款對象為經工商行政管理機關核准登記的私營企業和有限責任公司。

其基本條件除應具備上述1至6條所規定的條件外還應具備：

1、已年檢的營業執照，法人代碼證。

2、應主動定期向銀行報送資產負債表、損益表等財務報表。

3、已年審的《貸款卡》。

4、原則上年銷售收入500萬元以上。

有關規定

（一）、申請聯戶聯保貸款額度與期限的規定

1、聯戶聯保小組各成員貸款餘額之和不得超過各成員月日均存款(負責人或法定代表人儲蓄存款和企業存款)總額的5倍。

2、個體工商戶聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高10萬元(含10萬元)，個體工商戶聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×10萬元。

3、企業聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高30萬元(含30萬元)，企業聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×30萬元。

4、貸款期限不超過6個月。

（二）、個體工商戶和私營企業的資料

個體工商戶聯戶聯保需提交的資料：

1、已年檢營業執照複印件；

2、稅務登記證複印件；

3、戶口本或暫住證複印件；

4、市場櫃檯或其他經營場所的租賃契約複印件；

5、單位存款對賬單、個人儲蓄存款折；

6、負責人身份證複印件；

7、已婚者應當提供結婚證和配偶的身份證複印件；

8、其他財產證明。

企業聯戶聯保成員除提供上述1-5項資料外，還需提供下列資料：

1、已年檢的組織機構代碼證複印件；

2、上年度和最近月份的資產負債表和損益表；

3、法定代表人身份證複印件。