網路互助

網路互助是一種原始的保險形態與網際網路的結合,簡單可以描述為“小額保障+即收即付”制,屬於Micro-Insurance範疇。

基本介紹

  • 中文名:網路互助
  • 英文:Network mutual assistance
  • 命名者:李海博 
概念,定義,創新,監管,優缺點,優勢,缺點,

概念

定義

網路互助是一種原始保險形態與網際網路結合,利用網際網路的信息撮合功能,會員之間通過協定承諾承擔彼此的風險損失,為了避免了個體負擔過重,約定單次互助金不超過若干元,並規避了償付能力問題。
2015年10月,壁虎互助創始人李海博在接受《經濟日報》採訪時首提“網路互助”概念。
2016年12月,在中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心主辦的“首屆網路互助高端論壇”上,受保險學會之邀,由李海博起草的《中國網路互助行業自律公約》,由9家國內領先的互助平台共同簽署。

創新

網路互助平台利用網際網路的信息撮合功能,進行了兩點創新。一是交換風險協定,類似於互動保險制度(Reciprocal),即沒有法人實體,會員之間通過協定承諾承擔彼此的風險損失。二是個體風險總額控制,例如單次互助金不超過3元,從而避免了單個個體負擔過重,並規避了償付能力問題。而傳統保險的確定期限、確定保額制度,要求較強系統化風險控制能力。
這種模式在保險的發展歷史上,並不特殊,其實就是保險的原始形態。其收費方式,相當於教課書上的“課賦制”,通俗的講叫“即收即付”。但由於網際網路的高效互動,大大提升了其擴展會員以及支付徵收的效率,因此具有更強的活力和生命力。

監管

網路互助與其他網際網路金融創新類比,就是“眾籌”、“P2P”與保險行業的結合,其基本理念和運作模型完全相同,社會效益非常突出,可以成為商業保險體系的有效補充。而其更加小額、分散的資金特徵,以及非以利益追逐為目的的動機導向,使其風險完全可控。國家已經全面認可眾籌和P2P模式,網路互助如果正確引導,完全可以成為金融保險創新領域的全新典範。

優缺點

優勢

1. 進入門檻低,理想狀態下可以實現零預收,繳費方式靈活,降低加入者的財務負擔,比較商業保險有更大的“普惠”特徵;
2. 中間成本低,沒有保險公司高昂的設立成本、運營成本和再保險成本,自覺選取了低風險機率的保障品類,從而可以實現去中介化,到目前為止是0附加費用;
3. 具有自傳播性,由於其本身不是公司與客戶的單向關係,強調會員之間的權利義務對等,加上其所提供的價值被廣泛認可,具有自傳播的口碑效應,而傳統保險一般需要強力的行銷支撐。

缺點

1. 賠付預期不穩定,由於不是客戶向保險公司購買風險保障服務,按照目前的操作模式,其是否可以得到預期的互助金上限,取決於是否有足夠的有效人數;
2. 定價模式相對粗放,按照目前的互助模式,對於重大疾病類的年齡區別定價相對粗放,一般是以五年或十年作為一個區間段。這並不是由於互助平台缺乏精算能力,而是由於網際網路對產品體驗的簡化需求,傳統保險公司在電子商務渠道也經常按照年齡區間進行定價。
3. 平台的公信力問題,由於網路互助平台一般載體為科技公司,缺乏監管和公信背書,因此容易遭到質疑。
4. 可持續性問題,一般會員加入互助計畫後,當小額預存耗盡或無預存模式下課賦徵集互助金,都存在徵集效率、信息到達等問題,其可持續性相當於保險的繼續率,目前模式下並不完善。

相關詞條

熱門詞條

聯絡我們