網路互助是一種原始的保險形態與網際網路的結合，簡單可以描述為“小額保障+即收即付”制，屬於Micro-Insurance範疇。
基本介紹
- 中文名：網路互助
- 英文：Network mutual assistance
- 命名者：李海博
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概念
定義
網路互助是一種原始保險形態與網際網路結合，利用網際網路的信息撮合功能，會員之間通過協定承諾承擔彼此的風險損失，為了避免了個體負擔過重，約定單次互助金不超過若干元，並規避了償付能力問題。
2016年12月，在中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心主辦的“首屆網路互助高端論壇”上，受保險學會之邀，由李海博起草的《中國網路互助行業自律公約》，由9家國內領先的互助平台共同簽署。
創新
網路互助平台利用網際網路的信息撮合功能，進行了兩點創新。一是交換風險協定，類似於互動保險制度（Reciprocal），即沒有法人實體，會員之間通過協定承諾承擔彼此的風險損失。二是個體風險總額控制，例如單次互助金不超過3元，從而避免了單個個體負擔過重，並規避了償付能力問題。而傳統保險的確定期限、確定保額制度，要求較強系統化風險控制能力。
這種模式在保險的發展歷史上，並不特殊，其實就是保險的原始形態。其收費方式，相當於教課書上的“課賦制”，通俗的講叫“即收即付”。但由於網際網路的高效互動，大大提升了其擴展會員以及支付徵收的效率，因此具有更強的活力和生命力。
監管
網路互助與其他網際網路金融創新類比，就是“眾籌”、“P2P”與保險行業的結合，其基本理念和運作模型完全相同，社會效益非常突出，可以成為商業保險體系的有效補充。而其更加小額、分散的資金特徵，以及非以利益追逐為目的的動機導向，使其風險完全可控。國家已經全面認可眾籌和P2P模式，網路互助如果正確引導，完全可以成為金融保險創新領域的全新典範。
優缺點
優勢
1. 進入門檻低，理想狀態下可以實現零預收，繳費方式靈活，降低加入者的財務負擔，比較商業保險有更大的“普惠”特徵；
2. 中間成本低，沒有保險公司高昂的設立成本、運營成本和再保險成本，自覺選取了低風險機率的保障品類，從而可以實現去中介化，到目前為止是0附加費用；
3. 具有自傳播性，由於其本身不是公司與客戶的單向關係，強調會員之間的權利義務對等，加上其所提供的價值被廣泛認可，具有自傳播的口碑效應，而傳統保險一般需要強力的行銷支撐。
缺點
1. 賠付預期不穩定，由於不是客戶向保險公司購買風險保障服務，按照目前的操作模式，其是否可以得到預期的互助金上限，取決於是否有足夠的有效人數；
2. 定價模式相對粗放，按照目前的互助模式，對於重大疾病類的年齡區別定價相對粗放，一般是以五年或十年作為一個區間段。這並不是由於互助平台缺乏精算能力，而是由於網際網路對產品體驗的簡化需求，傳統保險公司在電子商務渠道也經常按照年齡區間進行定價。
3. 平台的公信力問題，由於網路互助平台一般載體為科技公司，缺乏監管和公信背書，因此容易遭到質疑。
4. 可持續性問題，一般會員加入互助計畫後，當小額預存耗盡或無預存模式下課賦徵集互助金，都存在徵集效率、信息到達等問題，其可持續性相當於保險的繼續率，目前模式下並不完善。
