終身年金亦稱終身保證年金。受益人向保險公司或政府購買的，在其有生之年一直可以定期領取一定金額的養老金。所謂定期，是指領取的間隔周期，可以是年、半年、季、月，甚至每周。一定金額，可以是等額，也可以是變額。為使受益人免受通貨膨脹的影響，年金的給付額隨市場物價水平浮動，以達到保值的目的。終身年金與其他年金(如最低保證年金、短期年金)相比較，它具有終生支付和不退款的特點，如果受益人早期死亡，以致過去交存的保險費可能大於他所領取的年金，其多交部分不予退還，而是將調劑給其他長壽者。因此，一般體質較佳且能長壽者適宜選擇終身年金，而體質較弱者選擇人壽保險更為有利。終身年金的作用，在於能使老年者退休後保持經常持久的生活來源，又能使之有計畫地安排生活，並且老有所養，終生有靠。
基本介紹
- 中文名：終身年金
- 外文名：Lifetime Annuity
- 繁體：終身年金
- 主體：年金受領人
- 時間：直到死亡為止
- 屬性：一種保險
受益對象,主要種類,純粹終身,期間保底,金額保底,
受益對象
終身年金在年金領取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領取年金。
主要種類
純粹終身
或稱普通終身年金
僅在年金領取人生存期間定期給付的年金，即只有被保險人生存才可以按期領取年金。這種年金約定：
從年金給付日開始，在被保險人生存期間，保險公司按期向被保險人（即年金領取人）支付年金。
如果被保險人死亡，則保險公司停止年金給付，保險責任終止。
雖然終身年金可以獲得終身保障，但一旦被保險人死亡則年金給付立即停止，為了防止由於被保險人過早死亡而領取年金總額不足的情況，出現了具有保底特點的期間保底終身年金和金額保底終身年金。
期間保底
這種年金保證在年金領取人生存期間定期給付年金，並保證給付期間不少於約定期間。保底期間過後，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡則年金支付停止。顯然，保底期間越長，保費越高。
例如，一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金。保險公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險人生存與否。如果被保險人在65歲死亡（即被保險人已經領取了6年的年金），則保險公司將向保單受益人繼續支付後4年的年金，直至支付滿10年為止。
金額保底
這種年金保證在年金領取人生存期間定期給付，並保證年金給付總額至少等於一個契約約定的金額。保底金額過後，則成為純粹終身年金，即被保險人死亡則年金支付停止。顯然，保底金額越高，保費越高。保底金額具體如何約定要依具體年金契約約定。比如躉繳保費保單，通常約定為躉繳保費；比如期繳保費保單，通常約定為所交保費（不含利息）。
例如，一份躉繳保費10萬元、從60歲開始支付的金額保底終身年金（約定給付的年金總和至少等於購買價格即10萬元）。如果被保險人死亡時，保險公司只支付了6萬元，則保險公司將向保單受益人繼續支付餘下的4萬元；當保險公司支付的年金總和已經達到或超過10萬元，則保險公司依據被保險人生存與否決定是否繼續給付。只要被保險人繼續生存，保險公司將繼續給付，沒有期限限制；如果被保險人死亡，則保險公司停止給付。
