示範型商車險精算規定

規定發文

2020年9月9日，為完善車險精算制度，防範非理性競爭行為，推動車險高質量發展，中國銀保監會發布了《示範型商車險精算規定》。

第一部分適用範圍

一、本規定適用於使用中國保險行業協會機動車商業保險示範條款的車險產品（以下簡稱商車險）。

第二部分保費構成

二、保險公司厘定商車險保費，應當符合非壽險精算原理，嚴格遵循合理、公平、充足的原則，不得有導致不正當競爭或歧視性定價的因素。

三、商車險保費厘定標準公式為：保費=基準保費x費率調整係數。其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率，目標賠付率=1-附加費用率，費率調整係數=自主定價係數x無賠款優待係數x交通違法係數。

四、基準純風險保費、無賠款優待係數、交通違，法係數應使用行業基準。附加費用率預定、逐單手續費率上限、自主定價係數範圍遵照監管機構相關要求執行。

五、保險公司應按照保險費率與標的風險、經營成本相匹配的原則，合理確定自主定價係數、附加費用率及手續費率等，並對產品進行利潤測試。

第三部分費率回溯和產品糾偏

六、保險公司應建立費率回溯和產品糾偏機制，動態監測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商車險費率進行調整，並重新向監管機構備案。

七、為杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，擾亂市場秩序，除監管機構責令保險公司重新備案產品或保險公司精算假設與經營實際發生重大偏差等原因外，保險公司調整商車險條款費率的頻率不高於3個月一次。

第四部分保費不足準備金的評估

八、保險公司應進一步完善商車險的保費充足性測試流程，以中國精算師協會發布的行業基準純風險保費為基礎，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費充足性，並按照規定評估保費不足準備金。保險公司商車險保費不足準備金（PDR）不得低於以下計算標準下的金額：

其中：Wi=評估時點保單i未滿期天數/保單i起止天數；

mi為評估時對保單i使用的係數，須滿足mi≥k的條件，當前設定k值為0.85；

ni為保單i使用的自主定價係數；

PRPi為保單i所對應的行業基準純風險保費x無賠款優待係數x交通違法係數；

Ci為保單i的手續費，包括向保險中介機構（包括兼業代理）或個人代理人（行銷員）支付的所有費用；

OEi為保單i除間接理賠費用和手續費外的其他費用（含總部分攤費用）；

Pi為保單i經各項費率調整係數調整後的保費。

九、對於商車險分入業務的保費不足準備金評估，同樣適用第八條要求，分出公司應向分入公司提供評估所需的必要數據。

十、監管機構可依據審慎監管原則適時調整行業或個體保險公司進行保費充足性測試的頻率以及保費充足性測試所使用的k值。