無抵押小額貸款銀行即小額信用貸款（MicroCredit），是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為10萬元以下，1000元以上。
基本介紹
- 中文名：無抵押小額貸款銀行
- 服務對象：工商個體戶，小作坊，小業主
基本介紹,基本概述,貸款須知,貸款條件,證明材料,辦理流程,契約說明,貸款流程,防範風險,貸款利率,騙局解析,
基本介紹
無抵押小額貸款，小額信用貸款是微小貸款在技術和實際套用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。由於這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。
基本概述
自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白，國家陸續推出了一系列支持性的政策，發展小額信貸。其中，湧現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。
貸款須知
無抵押小額貸款
1、申請人年齡18——60周歲，身體健康，具有當地戶口或者在當地居住滿一年；有工商部門辦法並年檢合格的營業執照；正常經營滿三個月以上；主要經營場所在市（縣）區範圍內。
2、擔保條件：貸款金額1萬元以下（不含），您只需要找一位擔保人，且須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群。 貸款金額在1萬元--10萬元，您需要找兩位擔保人，其中一位必須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群，另一位擔保人必須有固定的職業或穩定的收入。3、需提交的材料：申請人和擔保人身份證原件及複印件；擔保人個人經濟收入證明；工商部門頒發並年檢合格的營業執照原件及複印件和郵政銀行要求提供的其他材料。
4、貸款辦理流程：尋找擔保人---網點申請---提交資料---填寫申請表---接受調查---等待審批---簽訂貸款契約---發放貸款。
貸款條件
郵政小額貸款
從當前實際看，小額信用貸款的基本條件是：
一、是中國大陸居民，年齡在50歲以下；
二、是從事正當的生產經營活動，項目具有發展潛力或市場競爭力，具備按期償還貸款本息的能力。
三、是有穩定的收入來源；
四、是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
證明材料
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息；
2、提供穩定的住址證明，房屋租賃契約，水電繳納單，物業管理等相關證明；
3、提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動契約等。
辦理流程
1.本人自願申請;
2.社區(村)婦女小額擔保貸款協理員推薦;
3.街道(鄉鎮)婦女小額擔保貸款工作站初審;
4.縣級以上婦女小額擔保貸款工作辦公室複審;
5.擔保機構按程式審核、考察和認定;
6.經辦金融機構核准、發放貸款。
契約說明
郵政小額貸款
（1） 交叉違約。信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權如期受償之外，還可以在契約中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本契約項下的債務人在其他貸款契約項下出現違約，則也視為對本契約的違約。一般來說，債權人都是以當事人未履行其在本契約項下的義務為由，追究債務人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，後下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款契約項下的債務出現償還危機之前採取救濟措施，以避免自己處於比其他債權人更糟的處境。此種違約形態在我國現行法上雖無明確規定，但它並不違反契約法的有關法理及法律精神，現行《契約法》中的不安抗辯權可以作為其適用的法理依據。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入契約之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。
（2） 借款人喪失清償能力。凡借款人經司法程式宣告破產或無清償能力，或明示無力清償到期債務，或向債權人讓與財產或提出讓與財產的建議，即視為違約事件。這是一項警報性的違約事件，因為當借款人喪失清償能力後，如果無法擺脫困境，就不可避免地會違反貸款契約的約定。
（3） 借款人的狀況發生了其他的重大不利變化。由於違約條款是用於應付事先沒有預料到的情況，既然從貸款人角度事先無法預料，也就無法窮盡，因此，從貸款人方面來說，就需要這樣一個兜底性的保護條款，以保護其利益。在違約條款中一般規定，不論是由於什麼原因引起的，也不問是借款人自願的或者是非自願的，或者是由於法院的命令或法律、規章的規定所造成的，都應視為違約。這樣規定的目的是防止借款人主張違約的發生是由於不可抗力造成的，藉此解脫其對違約所應承擔的責任。
貸款流程
1.借款人提交書面貸款申請資料，其所提交的申請資料包括身份證和戶口簿、個人收入證明等銀行需要的相關申請資料。
2.銀行對所提交的申請資料進行審核和調查。
3.銀行審核和調查通過後，借貸雙方簽訂貸款契約。
4.銀行放貸，申請人使用貸款。
5.借款人按契約規定按期還款。
6.結算貸款。
防範風險
在申請無抵押小額貸款的時候也一定要慎重，不要輕易將自己的資料透露給對方，更不要輕易給對方打款。不能圖一時便利，輕信"天上會掉餡餅"的事情會發生，尤其是在金融行業，在辦理企業貸款、個人貸款、銀行承兌匯票貼現等業務時，行業中摻雜太多圖謀不軌的騙子,因此大家一定要特別小心。
在貸款前，一定要做好如下的準備工作：
1.一定要仔細甄別,詳細的調查對方的資質和背景。比如可以通過線上查詢對方公司的工商註冊信息，可以在工信部網站查詢對方網站的ICP備案信息等。
2.儘量選擇一些可以先放款再付手續費的機構或公司。其實有很多平台是不需要先支付前期費用的，完全可以在你借到錢以後再付相關手續費等費用（或者是在轉賬的時候直接扣除相關費用）。
貸款利率
2012年7月6日銀行的各項個人貸款利率如下表所示：（具體利率視資信水平和擔保情況而定）
期限 年利率(%)
六個月以內（含6個月） 5.60
六個月至一年（含1年） 6.00
一至三年（含3年） 6.15
三至五年（含5年） 6.40
五年以上 6.55
騙局解析
最近在網際網路及報紙媒體上均出現了很多有關個人無抵押貸款的廣告宣傳，主體是一些名頭嚇人的貸款集團，均成立了好多年，股東背景顯赫，已經成功放貸××億元，目前在全國各大中城市都設有分支機構，你只需身份證等簡單資料，並經過公司初步審查後就可以得到快速貸款，利息為著實誘人的1至3分（1%-3%）等等。
據筆者多年經驗，此類信息均為欺詐信息，其運作模式及收費明顯存在不合理之處，具體如下：
l 公司名頭比較嚇人，所謂的“xx貸款集團” 等，甚至有個別還提供營業執照複印件，造假痕跡十分明顯；
l 一般只提供手機號、聯繫人和QQ，無固定電話，無辦公地址；
l 一般都說明公司在全國各大中城市均設有分支機構，各地都可以方便的辦理業務；
l 放貸條件十分寬鬆，手續簡便，只需提供基本資料，無需抵押。
l 利率低到誘人，月息只要1%-3%；
l 多數網站還在最後附有嚴正聲明：提醒大家注意防騙，典型的賊喊捉賊。
l 當借款人聯繫後，騙子們會找出各種理由要求先收取前期費用（如預付利息等）；
l 當借款人付費後，發現騙子再也無法聯繫上。
實際上所謂的無抵押私借模式根本不可能以這樣的方式操作：
l 所謂的“xx貸款集團” ，實際上根本不可能在工商部門登記註冊，即使提供的營業執照複印件，也是仿造的；
l 無抵押貸款，正規金融機構只有個別銀行推出了公務員擔保的小額無抵押貸款及農村信用社的多戶聯保，而且在實踐中也不斷出現問題，甚至多數已經名存實亡，或者不斷提高要求導致貸款量逐漸萎縮。至於民間機構（包括新成立的小額貸款公司），則多數不敢涉足，或者欲嘗輒止，猶抱琵琶半遮面，難成氣候。據我所知，目前廈門只有一家公司專業從事廈門無抵押小額貸款業務，但有嚴格的要求：
（1）嚴格限定廈門區域，主要是因為需要現場調查許多的信息，需要大量的人力物力，外地業務成本收益不匹配；
（2）需要提供較為詳細的資料，且一定要提供合格的擔保人。
（3）可以當天放款，並且款到賬後再付息。
（4）利息最低也要6%，絕不可能達到1%-3%的低水平。
