標會

標會，又稱抬會、打會、跟會，是一種具有悠久歷史的民間信用融資行為，具有籌措資金和賺取利息雙重功能，通常建立在親情、鄉情、友情等血緣、地緣關係基礎上，帶有合作互助性質。標會是一個概稱，具體的會名五花八門，有日日會、互助會、樓梯會等。由於缺乏具體法律約束，操作的隨意性大，標會帶來了一系列不良社會後果，應該引起關注。

基本介紹

• 中文名：標會
• 性質：民間自發
• 方式：比較投標金額高低
• 會首：會頭

基本信息

概念

合會是一種民間自發的信用融資行為。一般由發起人邀請若干親友參加，定期舉辦。參與者每期繳納“會費”，每期籌集的會款按約定的規則歸某位會員所有。每人一次，一會一輪迴。合會參與者可以通過合會籌措資金或賺取利息。但早期合會產生主要源於其合作互助的性質。“凡中、下層民眾不能無緩急，有了緩急，因一時周轉不靈，得不到現款，於是有合會之舉，仰求親友幫忙，以助其成”。據稱我國合會起源於唐宋年間，現今主要流行於江南，以福建、廣東、浙江、台灣地區為主。

按照會款歸屬人的確定規則不同，合會分為標會、搖會、輪會、八仙會、單刀會等形式。標會是通過公開比較投標金額高低的方式，由標金最高者獲得該次總會款的支配權。

術語解釋

會首：標會的發起人稱“會首”，或稱“會頭”。會首也可由參與標會的人共同推舉產生，只能是一人。標會首期籌款歸會首所有，同時會首負有義務召集每期聚會、收取會錢並把交付給該期得款的會員。如有成員違約未按時繳納會錢，會首須先行墊付，再向該會員追討。

會腳：除會首外其他參與標會的人。

會員：會首、會腳的總稱。

標金：事先約定的每個會員每期須繳納的會費。

得標：獲得某期籌集的全部會款。

死會與活會：標會對於已經得標的會腳即為“死會”，尚未得標者即為“活會”。

出險會：如果有已經得標的會員開始不繳或拖欠會款，此標會即為“出險會”。

倒會：某會員得標後不再繳交會款的行為稱為“倒會”。

內標會：死會會員每期繳交約定標金，活會會員繳交約定標金扣除當月得標利息，這種標會稱為“內標會”。

外標會：死會會員每期繳交約定標金加投標利息，活會會員繳款約定標金，這種標會稱為“外標會”。

標會實例

某標會會腳23人，會首1人，總計24名會員。每月開標一次，約定月標金10000元。形式為內標會，會首為甲。

第一個月，第一次聚會投標，按規則會首甲得標。所有會腳必須繳交10000元給會首，因此甲可得230000元。實際上凡是會首即在首期享有無息借款的權利。

第二個月，第二次聚會投標，23個活會會員大家都來競出利息，假設乙出價800元最高，第二個月即由乙得標。甲因已經死會，本月必須拿出10000元給得標的乙，其他22個活會會員，則各繳交10000-800=9200元給乙，所以乙可以一次借得10000+9200*22=212400元。爾後乙喪失投標權利，每個月要拿出10000元來交給得標人。

第三個月，第三次聚會投標，22個活會會員大家都來競出利息，假設丙出價1200元最高，第三個月即由丙得標。甲乙因已經死會，本月必須拿出10000元給得標的丙，其他21個活會會員，則各繳交10000-1200=8800元給丙，所以丙可以一次借得10000*2+8800*21 = 204800元。爾後丙喪失投標權利，每個月要拿出10000元來交給得標人。

第四個月，第四次聚會投標，21個活會會員大家都來競出利息，假設丁出價900元最高，第四個月即由丁得標。甲乙丙因已經死會，本月必須拿出10000元給得標的丁，其他20個活會會員，則各繳交10000-900=9100元給丁，所以丁可以一次借得10000*3+8900*20 = 208000元。爾後丁喪失投標權利，每個月要拿出10000元來交給得標人。

……

以此類推，直到最後剩下一人戊從未得標。此人在最後第24個月時必定得標（因其他所有會腳都已死會）。所有前面23人都必須繳交10000元給他，他可以一次得標230000元。標會至此結束。

標會的作用

1、籌資。以實例中乙為例，他通過在第2期投注800元的利息，獲得其他會員繳納的會款總計21.2萬元，以解自己的燃眉之急。他其他期每期付出10000元標金，共23期，合計付出23萬元。他的收付差1.8萬元，可視作他的融資費用。因為標會具有籌資的作用，標會可以辦成溫馨的互助會，甚至成為一方親友定期聯絡感情的社團。

2、獲取利息。以實例中戊為例，他在最後一期獲得23萬元，而他在前面除第1期外每期付出的標金均低於10000元，故他獲取了一筆利息收入（收入金額取決於其他會腳每期投標的利息）。

標會的風險

標會存在於民間，依靠會員之間的信用來維持，我國法律並未明確認可其合法地位，產生糾紛時無法給予受害人完全的保護。特別是那種大規模集群性的投機性標會或以騙取會款而設立的惡性標會。一般標會利息上限沒有事先限制，標中最高利息者得會錢，而不問其用途和還款收入來源。如果會員標中利息過高，而其經濟基礎過於薄弱，或者是轉放到更高中標利息的標會以賺取利息差，那么金融風險就陡增。極端時會出現標會之間大規模會套會、會抬會，中標利息越來越偏高，一旦會首或者會員中出現欺詐逃逸，就導致支付鏈和信任鏈的斷裂，發生大規模倒會風波，直至相互鬥毆、尋仇，引發社會動盪。

為了規避風險，標會宜建立在親情、鄉情、友情等血緣、地緣關係基礎之上。

歷史起源

起源眾說紛紜。 有一說指出起源於福州民間，後來傳到溫州，這對後來溫州商人的崛起有直接的關係。會中的系統分為“會頭”（即發起人）和“會仔”（即會員），有些會員入會還需要有擔保人推薦。發起人一般是為了做生意才做會的，而會員入會則是為了以防萬一，當急需用錢時，不需要向人借。

又有一說指出是由東漢的龐德公所發明，但是如何創立卻無記載可考。

另有一說法指出標會起源於晉代竹林七賢。由於江蘇、安徽等地曾盛行過七人倫會的七賢會，故又有說起源於此。

另外，在敦煌發現的古代文書記載中發現，標會可能是在唐宋時期由印度隨著佛教東傳而來。

標會形式

當某人急需一筆資金時，他就可以作為標會的發起人（會頭），聯絡若干人（會員或會腳）自髮結成一個臨時的鬆散型經濟利益團體，叫做會。約定每隔若干日集會一次，每次繳納一定數量的會費，以投標競爭方式，輪流交由一名會員使用，藉以互助。會主負責全體會員會費的籌集、追繳、競標等工作，作為回報，會主無須競標，便可獲得所有會員在第一次集會上繳納的會費。想要用錢的會員則在以後的集會上，通過公開比較投標金額高低的方式，由標金最高者獲得這一次會費的支配權。

會首起會之後，可以向所有會員收取首期全數會款，之後每期會員所繳交之會款則需交給得標會員。互助會按照會員繳交會款方式的不同，又可分為“內標式”互助會和“外標式”互助會：

內標式互助會：得標會員每期應支付金額為起會時約定的會款數額；未得標會員則支付起會時約定的會款數額扣除該期得標會員的標金（利息）。

外標式互助會：得標會員每期應支付金額為起會時約定的會款數額加上得標時的標金（利息）；未得標會員每期應支付金額為起會時約定的會款數額。

每個月，會內都要進行一次標會，出價最高者可取走當月所有的會費。會費是規定不變的，但中標者所得的所有會費又不是完整的會費。比如，一個會的會費為500元，標會的最低出價為100元，如果一個會員出價260元，是最高價，那么會中的所有會員只需給這位會員240元(會費-最高價=所付金額)。但如果所有會員出價都是100元，那么就由第一個出標的會員投中。這種情況在標會當中經常會有出現，因為大家都不急著用錢，而且，一但標中，以後就不能再標了，只有付費的份了，每個會員都只能標中一次，大家都想在急需時才標中。另外就算一個會結束，都沒有急需要錢的，只要能夠等到是最後一名標中，那么他所能夠收到的會費將是最多的（500 − 100 = 400，400*會員數 = 所得金額）。存在會頭捲款潛逃的風險（倒會）。

當前，經過多年的發展和演變，標會的面貌已發生了很大變化。

發展趨勢

標會的主體構成趨於複雜。參會者遍布社會各個階層，已不僅僅局限於親朋好友、同事熟人，只要能定時交納會費的人都可以參加，既有工人、農民，也有中小企業主、個體工商戶；既有家族婦女、無業人員，也有百萬富翁、政府官員、公檢法人員，還有金融系統職工。並且，參會者遍布全國各地，跨縣、跨市、跨省參加同一個會的或個人參加幾個跨地區標會的比比皆是。在一個會中，有一半人以前素不相識是平常事。

標會的會金急劇膨脹。一腳會費已由過去的20元、50元，上升到100元、300元、500元，甚至上千元。目前，以30人左右、總金額在5萬元左右的會居多，總金額50萬元、100萬元一個會的也不在少數。隨著標會會金的不斷提高，單個標會的涉會資金也不斷攀高。海南洋浦經濟開發區法院曾判決一起標會案，涉及會眾萬餘人，資金10多億元。

“標會”的會息波動較大。初期的標會以互助為主，會息極低，隨著需求量的逐漸增加，會息也不斷提高，已從過去的4厘、1分半上升到現在的2分、3分，甚至4分以上。

會員參會的動機雜駁多樣，會金用途廣泛。有為幫助朋友親戚解決燃眉之急的；有為生活臨時性大量支出如建房、婚喪喜嫁等作準備的；也有用於生產性投資的；還有部分會員以得會資金參加另外的會，即以會養會的；更有把得會資金轉存到利率更高的地下錢莊等，即以資金套利的。

標會危害

標會的風險成本太高

標會是以信用為借貸基礎，只有內部不成文的規矩，缺少法律的支持和約束，一切操作全靠會頭的責任心和會員的自覺。隨著入會會員數的增加，會頭對該會的控制能力肯定會減弱，並不可避免地要縮短集會周期，有些甚至是日日會，造成會員的會費難以及時籌集，出現貸款應會現象。由於會費的數目不斷提高，一旦有會員不應會，會頭便會感到經濟窘迫，如果連續有2—3名會員不應會，會頭將無力承擔經濟責任，從而發生炸會、停會、逃會。

標會

社會影響

根據最高人民法院有關批覆，由民間非法集資引起的債務糾紛，不屬人民法院收案範圍，應由有關政府及主管部門處理為妥，除造成犯罪事實的行為。由於標會是純民間行為，出了問題得不到法律的保護，發生炸會、逃會或利息糾紛時，常常只能私了，往往會出現用非法手段擺平的事例。一些標會甚至出現黑惡勢力在後插手，充當討債人或打手。尤其是會頭攜款外逃後，老百姓拿不到錢，上訪的民眾一撥接一撥，社會影響極壞。出現了不同程度的打架鬥毆、污辱婦女、扣壓人質、侵犯私宅等行為，許多家庭夫妻離婚，兄弟成仇，親友反目，民間信用喪失殆盡。不少會頭由於還款，被逼跳樓或用煤氣自殺。

潛在風險

許多標會活動是會摞會，大會套小會，先前的與後集的會相互糾纏在一起，有一人多會，一會多腳，有既是債權人，又是債務人的，還有既是會頭，又是會腳的，關係盤根錯節，人為增加了標會風險，只要有一個會發生倒會，往往會造成多米諾骨牌效應。並且以會養會的這種資金封閉運作不能增值，還要付高利息，必然會導致巨額虧空，只能組織人員規模更大、會息標準更高的會來填補，惡性循環，造成標會運轉的成本愈來愈高，一旦資金供應不上，倒會就成為必然。

敗壞了社會風氣

日趨廣泛的標會活動，以會養會，謀取高利，尤其是會頭們投機鑽營，輕而易舉地暴富，助長了人們的投機心理，出現以牟取暴利和以非法占有為目的，以食利為業的專職會頭和會員，少數“會頭”成為金融投機者，一些標會蛻變成高利貸行為，甚至成了詐欺的工具。

影響

大量資金在民間體外循環，造成虛假繁榮，衝擊地方金融市場，為地下錢莊洗黑錢提供了方便。