央行超級網銀

“超級網銀”，是2009年央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品。通過構建“一點接入、多點對接”的系統架構，實現企業“一站式”網上跨銀行財務管理。“超級網銀”的央行第二代支付系統於2010年8月30日正式上線，將開通實時跨行轉賬以及跨行賬戶查詢等功能。14家銀行接受了央行的驗收，第三方支付企業並未參與。

基本介紹

• 中文名：央行超級網銀
• 外文名：Super-Internet-Bank
• 時間：2009年
• 具有：跨行賬戶管理、跨行資金匯劃

產品特色

超級網銀（Super-Internet-Bank)

具有：統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平台、統一財務管理流程、統一數據格式等七種產品特色。

使用傳統網銀，想知道自己在各家銀行賬戶情況如何，需進行多次登入、查詢操作。而Super-Bank通過統一的操作界面，查詢管理多家商業銀行開立的結算賬戶資金餘額和交易明細，一個招行U-KEY完成所有銀行網銀登入。使用Super-Bank，可直接向各家銀行傳送交易指令並完成匯款操作。Super-Bank並有強大的資金歸集功能，可在母公司結算賬戶與子公司的結算戶之間建立的上劃下撥關係。

適用對象

所有中小企業客戶申請條件：

企業成立2年以上，擔保條件較強的可為1年以上

企業具有良好的成長性；

辦理流程：

1、填寫“超級網銀申請”、服務協定、招商銀行銀企直聯服務協定，選擇跨行查詢、跨行支付和跨行資金歸集等功能。

2、提交申請給櫃檯，分行客服中心受理開通超級網銀功能及銀企直聯。

3、分行公司部、信息技術部和支行客戶經理上門為企業安裝。

4、企業向他行申請直聯。

5、分行公司部、信息技部為客戶進行他行直聯調試和對接。

6、客戶正式登錄使用。

第二代支付系統的網銀互聯套用系統先行建設，原本擬於2010年6月底前上線運行，第二代支付系統其他套用系統和ACS系統於2011年6月底前上線運行。不過從目前準備情形看，網銀互聯繫統可能要到8月份上線。

上線使用

備受關注的央行超級網銀於2010年8月30日正式上線，屆時首批通過測試的銀行，即可實現自身網銀與央行系統的互聯，而在同批通過測試的各家銀行之間，可實現跨行支付實時到帳、一站式管理所有賬戶等功能。

某股份制銀行電子銀行部人士向網易財經介紹，目前各家銀行都在積極備戰，爭取首批通過測試。

跨行轉賬將可實現實時到帳

跨行支付的實時到賬是二代支付系統的重要功能。

據了解，從目前網銀支付的處理情況來看，當收、付款人雙方均在同一銀行開戶時，資金可實時入賬，並將資金入賬情況實時反饋客戶；當收、付款人雙方不在同一銀行開戶時，支付指令需經過付款人開戶銀行網銀支付平台、付款人開戶銀行行內業務系統、人民銀行跨行支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多個系統的處理，涉及支付指令在多個節點、多個系統間的轉換，有些環節還需業務人員進行手工干預。

網易財經此前從央行內部了解，為提高跨行網銀支付的清算效率，央行在即將推出的第二代支付系統中新建了網上支付跨行清算系統，使各商業銀行網銀系統互聯互通，而跨行轉賬、支付等業務即可實現實時到帳。

此外，該清算系統提供了賬戶信息的跨行查詢功能，客戶在與開戶銀行簽訂賬戶信息查詢協定後，可以通過登錄一家銀行的網銀系統查看開在其他銀行的賬戶信息，不過據前述股份制銀行電子銀行部人士介紹，目前還只能查詢活期賬戶，對於其它的理財產品等信息，該系統目前尚難支持。

允許非金融支付服務組織接入

與之前媒體報導的禁止支付寶等分金融支付機構接入該清算系統不同，根據網易財經拿到的一份資料顯示，央行支持“經其批准獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織的接入，實現網上支付等電子支付業務的跨行清算的高效處理”。央行稱，網上支付跨行清算系統為經央行批准獲得支付業務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利於促進電子商務的發展以及支付服務市場的規範化管理。

據了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機構的運行模式為，依託在多家合作銀行分別開立結算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經營成本較高，客戶範圍也受到限制。而當該類支付服務組織也被納入系統之後，客戶只需在任一家銀行開立賬戶並開通網銀支付功能，即可通過非金融支付服務組織發起支付業務。

據悉，央行曾於2010年6月發布《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱“辦法”），指出支付機構依法接受央行的監督管理。辦法將於今年9月1日起正式實施，實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在辦法實施之日起1年內（即2011年9月1日前）申請取得《支付業務許可證》。市場分析人士認為，央行出台《辦法》最重要的意義是認可了非金融支付機構的行業地位，並將其納入央行的監管範圍。

央行表示，由於第三方機構的客戶可以是各商業銀行的網銀用戶，如仍通過現有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬戶，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續非常複雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構的業務發展，網上支付跨行清算系統應支持第三方機構向付款人收取手續費的功能，並可根據管理需要向指定的參與者開啟。

安全隱患

超級網銀安全隱患也隨之顯現：使用第一代網銀系統時，黑客若入侵需從各家銀行逐個突破。但是一旦使用第二代支付系統之後，黑客只要攻破其中一家，便將盜取用戶所有賬戶上的資金。 對於“超級網銀”的收費，此前有媒體援引央行內部人士的說法稱，超級網銀在前期推廣階段很可能免費，但“一切都以央行紅頭檔案為準”。分析人士認為，目前各家銀行各項費用存在差異，但新系統使得各家銀行網銀成本減少，轉賬手續費標準有一定下調的空間。引

業務衝擊

差異化對接：為了整合民營第三方支付？

但影響是潛在的，“央行的超級網銀讓銀行接入是肯定的，但是否會讓第三方支付公司接入，目前仍然在討論中。當然，如果第三方支付公司與銀行合作，也可以實現間接接入超級網銀。當然，不上這個高速公路，未必會對第三方支付公司的業務形成影響。畢竟，之前的第三方支付公司也沒有與央行合作，卻仍然發展得很好。

現在的問題是，央行的超級網銀究竟要做什麼業務，只是作為服務性的平台還是會推出具體的與第三方支付公司有直接競爭的服務，目前還沒有結果。將來做什麼不知道，這讓超級網銀對第三方支付的影響，目前還很難預測。”王炎方說。

央行此前表示，以支付寶為代表的第三方支付在實踐中有很多創新，央行對第三方支付實行登記備案，只要資質齊全的都可以獲批。

超級網銀或面向企業

傳統網銀也稱第一代網銀，處於銀行間“各自為政”的狀態，作為第二代支付系統的超級網銀則打破了銀行之間的壁壘。通過一個操作界面便可查詢多家商業銀行的賬戶情況，還可直接向各銀行傳送交易指令。20秒搞定跨行轉賬、實時跨行轉賬和賬戶查詢、線上簽約……超級網銀有著諸多傳統網銀不可比擬的優勢。 超級網銀的另一個重要功能便是實時到賬。第一代網銀只有在同一銀行賬戶轉賬時才能實時入賬，但不同銀行賬戶之間轉賬時，支付指令則要通過付款人開戶銀行網銀支付平台、人民銀行跨行支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多級系統，有的環節甚至需要手工干預，因此跨行轉賬耗時需要一分鐘到兩三天不等。超級網銀則擁有跨行清算系統，各商業銀行可實現互聯互通，因此跨行轉賬、支付能夠實現實時到賬，單筆業務20秒內即可處理完成。 和多家媒體報導的不同，海南一銀行相關人士表示，人民銀行做的是面向企業的一個跨行平台，企業可以在這個平台上實現查詢轉賬等功能。“系統已經很成熟了”，該人士表示，至於面向個人的跨行平台，暫未聽說，“即使有，運行時間應該不會那么快，至少會在銀行進行模擬測試，然後試運行，之後才能上線，但個人跨行平台的模擬測試暫時都未聽說。”根據超級網銀的時間表，11月底試點商業銀行將全面上線，屆時海南用戶也將可以試用第二代網銀系統。

另一銀行人士表示，各個銀行的平台都不一樣，銀行之間的接口非常複雜，超級網銀運行後，需要確保銀行系統安全。

第三方支付贏來契機

對於超級銀行對第三方支付企業的影響，業界傾向於利好而非衝擊。《非金融機構支付服務管理辦法》下月正式實施，分析人士認為，《辦法》出台便是認可了非金融支付機構，並納入監管範圍。雖然上線初期並無將第三方支付企業納入超級網銀的規劃，但可能會在企業獲取《支付業務許可證》之後納入。納入超級網銀之後，支付企業則省去了和多家銀行連線的工作。因此超級網銀對第三方支付應該是契機而非衝擊，而且，超級網銀也不能替代第三方支付的信用擔保功能。 支付寶方面相關人士也表示，超級網銀是央行二代支付系統的一部分，旨在提升整箇中國的支付基礎設施。“第三方支付的服務必然是建立在這個基礎之上的，我們認為，央行二代網銀會對國內電子支付的發展帶來又一次飛躍，將使電子商務基礎服務更加完善。”引

爭奪無線支付

“超級網銀就是一座毛坯房，怎么裝修，更多的還是要靠第三方支付公司來做。這點銀行沒有我們擅長。國外的花旗和滙豐等大銀行業曾經涉足第三方支付市場，但都做不過美國eBay旗下的電子支付工具PayPal。”易寶支付CEO唐彬說引。

第三方支付公司有著銀行不具備的優勢。正如支付寶公司CEO彭蕾所說，一直以來，支付寶通過自身積累的海量數據搭建整個電子商務的誠信體系。

儘管阿里巴巴集團CEO馬雲說過，他隨時做好將支付寶送給國家的準備，但支付寶顯然對最終拿到牌照和被允許接入央行超級網銀系統信心十足。

今年4月，阿里巴巴集團宣布，未來5年，將對旗下第三方支付平台支付寶（中國）網路技術有限公司投資50億元人民幣。不久前，還傳出了支付寶醞釀收購民生銀行以解決支付寶金融融資和牌照問題的訊息。

4月底，支付寶實現了杭州市民在手機上和電腦上通過支付寶完成日常的繳費，水費、電費，燃氣費等功能，完成了支付寶走向生活服務的重要一步。同時，還在上海、重慶、南京等二十多個城市同樣開通支付寶繳費服務。

隨著移動網際網路的發展，手機支付一直被認為是未來的發展趨勢。連中國移動也通過入股浦發銀行，開始與銀聯爭奪未來手機銀行主導地位。其前掌門人王建宙曾說，中國移動“最缺少的就是金融和傳媒牌照”，可見其對無線支付的重視度。“在移動支付上，有兩種模式。一是面對面的移動支付，這適合中移動等運營商來發展。二是遠程移動支付，適合第三方支付公司進入。因為現在已經有了Iphone這樣的手機終端平台。”唐彬說。

目前，支付寶的日交易筆數達到500萬筆，其中手機支付的日交易筆數超過十幾萬筆。2009年支付寶就成立了獨立的無線團隊，專門負責手機支付業務的拓展，加強了對支付寶手機客戶端的開發。

支付寶公關部負責人介紹，阿里集團新近宣布向支付寶投資的50億元的重要使用方向，便是無線支付領域。而且，支付寶將繼續專注在手機遠程支付領域，包括與手機廠商、作業系統商甚至運營商等加強合作，推動手機支付服務的深化。

相反，似乎在超級網銀上一時占據了優勢的銀行家們卻顯得有點手足無措。上述民生銀行負責人表示：“移動支付的技術和用戶需求原來都已經有了。但移動和浦發的合作還是讓我們很驚訝於他們對這一領域布局之快。”

投入使用

央行副行長劉士余日前表示，央行將進一步完善電子支付跨行清算體系，為商業銀行和非金融機構電子支付業務的發展提供更強大的支持和更便利的平台。這與坊間頻傳的央行正在推進中的“超級網銀”(第二代支付系統)不謀而合。

市場訊息顯示，央行“超級網銀”將於本月底投入使用。一位業內人士透露，所謂的“超級網銀”，其實就是央行開發的“網上支付跨行清算系統”，用於連線各家商業銀行總行的網銀連線埠，是央行第二代支付系統的重要組成部分，該系統能夠實現實時跨行轉賬和跨行賬戶查詢功能。客戶在完成跨行轉賬後，系統在短短數分鐘後就能反饋信息，讓客戶明白轉賬是否成功，如果沒有成功，是什麼原因造成的。不少專家都表示，“超級網銀”的使用將使國內銀行業服務效率在現有的基礎上獲得較大提高，符合未來銀行業的發展趨勢。引

超級網銀啟動嫌倉促

據悉，首批獲準接入央行二代支付系統的總計有27家銀行，具體包括五大國有商業銀行、9家股份制銀行、5家城商行、5家農商行以及3家外資銀行，部分銀行如工行、光大銀行等已於8月30日正式接入，其它銀行也將在近期陸續接入該系統，消費者將可以在其網銀上實現跨行查詢、跨行轉賬實時到款、以及跨行扣款等功能。而此前盛傳的支付寶、快錢等第三方支付機構尚未被允許接入該系統。

8月31日上午，騰訊財經連線五大國有商業銀行，得到的答覆是只有工行網銀開通了關聯跨行銀行卡的查詢和轉賬。

而其餘四家商業銀行里，中行回復稱，現在內測暫時不能推出；建行表示，只是接到通知，網銀產品沒有升級還是和以前的一樣；農行稱，只能關聯查詢餘額，不能轉賬；招行回覆：需要去其他銀行櫃檯開通關聯服務才能在招行網銀上關聯。引

網友表示超級網銀手續繁瑣

被稱之為“超級網銀”的網銀互聯清算平台在4地上線。記者了解到，通過此項業務，將使跨行轉賬可以實現實時到賬。不過，有業務體驗者表示，目前其辦理手續還略顯繁瑣，需要在轉賬雙方銀行均辦理手續。

一些用戶昨日試用超級網銀的感受是：簽約過程曲折，跨行查詢無果。而且，面對收費標準未定的現狀，再聯想到銀行卡收費亂相，不少網友都表示，對超級網銀的上線，不抱樂觀態度。引

超級網銀-美國的超級網銀

ACH（自動清算系統）是美國處理銀行付款的主要系統。ACH在美國已經有三十多年歷史，90%的美國銀行是自動交換中心成員。事實上，每個已開發國家都有自己的自動交換中心繫統，否則很難在國際貿易中競爭，也很難建立高效的商業銀行系統。而全球領先的線上支付系統PayPal在美國的成功很大程度上就得益於ACH的存在，PayPal只需要一點接入，就可以全網聯通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基於賬戶的網上支付。

網銀超級木馬1

2月27日，北京一網民在微博上反映，他在某購物網站進行交易時，因為接收了黑客賣家偽裝為圖片的木馬導致電腦中毒，所支付5.4萬元貨款在幾個小時內就分解到一百多個網路賬戶，目前警方正對此事件進行調查。瑞星專家分析，該網民很有可能是中了一種名為“網銀超級木馬”的病毒變種，該病毒會劫持支付頁面，從而大量盜取網民財產。

該網民稱，當時他接收了對方一個類似“圖片”的檔案，但點擊時無法正常打開。雖然意識到不妥，可出於對購物網站驗證機制及網銀證書的信任，他還是進行了支付，由於在返回淘寶確認的頁面出現錯誤，他嚴格按照流程又重新支付了一次，卻仍然提示錯誤。這時他才發現，網銀賬戶上的5萬餘元早已不翼而飛。

瑞星安全專家表示，誘導用戶購物->一對一傳播->感染買家電腦->劫持支付頁面->詐欺成功->迅速消費，這個黑色鏈條正是黑客利用“網銀超級木馬”進行釣魚詐欺的犯罪流程。其中，黑客能夠有選擇性地劫持中毒買家的支付頁面，將原支付賬號進行篡改，從而實現神不知鬼不覺地轉移走大量財產。在這個過程中，由於電腦沒有明顯中毒跡象，而虛假的支付頁面製作又幾可亂真，單從網民自身，很難加以分辨。值得一提的是，此前的此類案例，受騙金額通常只有數十到數百元，受害者往往因為金額較少而放棄追究。此次涉案金額之高已屬罕見。

專家提醒網民，在進行網路購物時，不要接收任何通過聊天工具傳送的檔案，現在有很多木馬病毒偽裝技術很高超，看上去是圖片其實是木馬。在網購時，可以開啟防毒軟體的“智慧型主動防禦”功能，這樣可以攔截那些偽裝為圖片的木馬，使其無法發作。