《中國銀行卡產業發展藍皮書(2022)》由中國銀行業協會發布於2022年9月9日發布，這是中國銀行業協會銀行卡專業委員會連續第十三年組織編撰、發布和出版的銀行卡產業專業報告。
《藍皮書》由銀行卡專業委員會副主任單位中國農業銀行擔任課題組長，18家成員單位參與、多輪修訂、共同撰寫。
基本介紹
- 中文名：中國銀行卡產業發展藍皮書(2022)
- 發布單位：中國銀行業協會
- 發布時間：2022年9月9日
- 章節數：六章
內容解讀,主要內容,
內容解讀
《藍皮書》共分六章，以展現銀行卡產業貫徹落實新發展理念、推動產業高質量發展為主線，從銀行卡產業發展、政策法規、產品與服務、風險管控、客戶體驗與消費者保護、高質量發展探索與實踐等多個方面介紹了2021年我國銀行卡產業各項工作舉措和成果。
主要內容
一、銀行卡產業總體向好，交易規模顯著回升，信貸餘額正向增長，整體風險有所緩和
2021年，中國經濟持續復甦、平穩運行，實現了8.1%的經濟增速，居民消費水平有所回升，銀行卡產業總體向好，人均持卡量保持增長，交易規模顯著回升，銀行卡產業整體風險有所緩和，銀行卡欺詐率持續下降，境外受理網路規模持續擴大。截至2021年末，發卡方面，銀行卡累計發卡量92.5億張，當年新增發卡量2.7億張，同比增長3.0%，增速逐年放緩；交易方面，全國銀行卡交易金額1,060.6萬億元，同比增長33.8%；受理方面，我國境內受理商戶累計2,798.3萬戶，同比下降3.3%，銀聯卡境外受理商戶總數超過3,500萬戶，同比增長9.4%；風險方面，銀行卡未償信貸餘額8.62萬億元，比上年增長8.9%；信用卡逾期半年未償信貸總額860.4億元，同比增長2.6%；銀行卡欺詐率為0.32BP，較上年下降0.43BP，實現連續五年下降。
二、銀行卡產業嚴格落實監管要求，堅持規範運營，切實保障消費者合法權益
2021年，《個人信息保護法》《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》(註：2022年7月正式發布)等多個銀行卡產業相關政策法規發布，進一步規範銀行卡產業發展，一是從國家法律層面對個人信息保護進行了明確，構建了以“告知-同意”為核心的個人信息處理規則；二是對信用卡業務從經營管理、發卡行銷等多方面提出了規範要求，促進信用卡業務規範健康發展；三是全面實行信用卡利率市場化，促進銀行業提升經營和管理能力；四是防範洗錢、恐怖融資和跨境賭博等違法違規行為，保障金融安全。《藍皮書》顯示，在一系列政策法規的引導下，各商業銀行堅持規範運營，全面梳理評估貸前、貸中、貸後等環節處理個人信息活動的範圍、目的和方式，保障個人信息安全，逐步探索信用卡利率市場化改革方案，有效提升信用卡資產質量，進一步限制睡眠卡率、嚴控過度授信、強化資金流向監測、加強合作機構管理，切實保障消費者合法權益，防範系統性金融風險。
三、銀行卡產品服務緊跟國家戰略導向，科技創新滿足客戶需求
2021年，銀行卡產品與服務緊跟國家戰略，用科技創新滿足客戶需求。在緊跟國家戰略上，推出鄉村振興、綠色環保等主題卡產品，助力國家戰略實施；持續開展優惠券發放等活動，促進消費增長與升級；深化與大型網際網路平台及零售頭部平台合作，為老年群體提供專屬熱線和服務，保障社會民生。在科技創新上，無介質數字信用卡逐漸普及，信用卡、手機和APP相互融合，客戶使用更加便捷；智慧型語音、智慧型外呼技術廣泛套用於客戶服務，服務過程更加人性化；引入直播、圖文定製和視頻探店等網際網路行銷模式，客戶感受更加直觀真實；以大數據為基礎開展個性化、差異化行銷，行銷效率大幅提升，產品服務更貼合客戶個性化需求。
四、銀行卡產業加強主動風險防控力度，科技賦能提升風險防控能力
《藍皮書》顯示，2021年，銀行卡產業發展也面臨著欺詐風險線上化、外部風險傳導、黑灰產投訴等諸多挑戰。對此，銀行卡產業堅持長遠審慎的風險管理理念，積極應對風險挑戰，嚴把準入關口，加強綜合授信管理，加大不良資產回收處置力度，強化資金用途管控，不斷提升數位化反欺詐能力。2021年，信用卡行業整體風險較2020年有所緩和，資產質量整體向好。
五、銀行卡產業深入洞察客戶需求，推進提升客戶體驗的系統性建設
隨著“90後”“Z世代”成為消費主力，銀行卡產業積極回應年輕客群對銀行卡產品的優質體驗、品牌文化調性的期待。為此，產業各方進一步深入洞察客戶需求、客戶偏好，打磨差異化的產品及服務流程。2021年，銀行卡產業依託金融科技，多角度挖掘細分客群消費需求，為精細化經營提供指導方向。同時，從頂層戰略設計、數位化能力提升、“客戶-員工”聲音收集、品牌建設四個方面進行客戶體驗的系統性建設。此外，銀行卡產業高度重視消費者權益保護工作，將其融入經營管理各個環節，落實主體責任，完善工作機制，規範業務行為，加大培訓、教育宣傳和檢查力度，切實提升消保工作質效。
六、銀行卡產業積極踐行新發展理念，推動產業高質量發展
2021年，銀行卡產業積極踐行創新、協調、綠色、開放、共享的新發展理念，進行了有益的實踐和探索，取得豐碩成果。
在創新發展方面，銀行卡產業持續深化人工智慧、大數據、雲計算等技術套用，聚焦數位化基礎設施建設，持續夯實底層能力；推進管理模式創新和核心業務流程最佳化，探索系統化管理、智慧化運營，提升數位化運營效能和客戶體驗。
在協調發展方面,一方面，銀行卡產業維護市場公平秩序，推動產業規模、質量、效益協調發展；另一方面，在推動區域經濟一體化、鄉村振興等方面持續發力，為經濟、社會、區域協調發展貢獻金融力量。
在綠色發展方面，一方面，銀行卡產業通過大力推廣申卡線上化、卡片虛擬化、賬單電子化和新能源汽車金融服務，減少資源消耗和碳排放；另一方面，以卡為媒，推出低碳產品和權益，組織開展環保宣教和公益活動，引導消費者踐行綠色發展理念。
在開放發展方面，銀行卡產業“走出去”步伐加快，境外受理網路覆蓋面進一步擴大，中國支付品牌國際影響力顯著提升；有序推進銀行卡產業“引進來”，逐步開放境內支付清算市場，維護市場公平競爭，促進效率提升；銀行卡產業鏈開放共享不斷深化，打造用戶共享、場景互通、協同發展的行業合作新範式。
在共享發展方面，銀行卡產業始終堅守金融為民的初心。2021年末，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額(剔除房地產、大宗批發等交易類型)的比例已達49.2%，成為促進消費增長和升級的重要力量。《藍皮書》顯示，銀行卡產業勇於擔當，積極參與抗震救災、疫情防控、精準扶貧等國家重大任務，組織開展定點幫扶、公益慈善、金融知識宣傳教育等活動，運用金融科技、普惠金融等手段，大力提升銀行卡服務的覆蓋面和可得性，共享發展成果，推進共同富裕。
七、專家談銀行卡產業發展
《藍皮書》中，銀行卡產業專家也展望了銀行卡產業的前方之路。
中國農業銀行信用卡中心總裁薛亞芹認為信用卡發展要堅持貫徹新發展理念。她提到，“信用卡發展要立足新發展階段，貫徹新發展理念，以構建新發展格局為契機，胸懷‘國之大者’，深化對金融工作政治性和人民性的認識，跟進國家擴大內需的戰略，統籌協調‘價值創造、效益效率、規模速度、客戶質量、風險管理、消保全全’六個維度，拓展消費場景，激發消費潛力，充分發揮信用卡對社會消費的拉動作用，踐行‘人民金融為人民’的初心”。
招商銀行信用卡中心總經理王波強調信用卡產業要回歸“金融為民”的初心，他指出，“國家戰略引領、企業持續經營都將關鍵點指向‘人’，新形勢下要實現高質量發展，信用卡產業必須回歸‘金融為民’的初心，持續不斷地為客戶創造價值。具體來說，可以從踐行‘風險為本’、堅持‘支付為民’、強化消費者權益保護、深化數位化轉型四個維度著手”。
中國民生銀行信用卡中心總裁陳大鵬對信用卡業務數位化見解深刻，他認為，“數位化發展將加快推動信用卡業務從離線的記錄過去轉向線上的預測未來，推動獲客、行銷、支付、授信審批、風險管理、客戶服務等業務環節的標準化、數位化、智慧型化水平，持續提升業務的時效性及用戶體驗”。
廣發銀行信用卡中心總經理張華從一位產品經理的角度關注年輕持卡群體，他提到，“作為連結消費與理財等其他銀行零售業務的‘橋樑’產品，信用卡能夠在提供信用消費服務的同時，引入其他零售業務為95後提供安全可靠的財務管理服務，不僅幫助95後實現‘邊花邊賺’的理想生活，也讓客群在體驗綜合金融服務中逐步提升活躍度”。
江蘇銀行消費金融與信用卡中心總經理劉靜看到了消費金融在推動國民經濟高質量發展方面發揮的重要作用，她認為，“‘十四五’規劃中將促進國際國內雙循環作為巨觀政策的重要著力點，在外貿需求不確定、避免過分依賴大規模投資的情況下，需求側的消費將成為關鍵，消費內需將是推動國民經濟高質量發展的內在動力。打造國內強大的消費市場將成為‘十四五’期間的一項重要任務，這將極大地利好消費金融行業的發展”。
中國銀聯執行副總裁陳雷從卡組織角度，對銀行卡作為支付工具的前景進行了展望，他認為，“我國經濟已由高速增長邁入高質量發展的新階段。作為推動我國經濟轉型升級的重要基礎之一，支付產業也將迎來戰略機遇期，產業各方在終端客戶需求演變、產業合作形態革新、新興技術與業務加速融合、市場雙向開放的背景下謀求創新變革和共同發展”。
回顧2021年，銀行卡產業緊密圍繞國家戰略，以人民為中心，深入推進產業數位化轉型，為服務支持實體經濟、拉動內需、滿足人民美好生活需求做出了積極貢獻。展望未來，經過三十多年的快速發展，銀行卡產業將邁入更加專業化、差異化、精細化的發展階段，產業發展將更加審慎穩健，更加重視客戶體驗提升和消費者權益保護。銀行卡產業將繼續秉持“金融為民”的服務理念，胸懷“國之大者”，不斷開拓進取，在高質量發展的新征程上不斷邁進，為實體經濟發展和服務人民民眾美好生活需求貢獻更大力量。
