對於大部分家庭來說，買房子真是一筆巨額支出，都會需要向銀行申請貸款。
而當面對每月的還款賬單時，打工人們都默默期望房貸利率能大幅下降，這似乎又成為一種奢望。
但是2024年9月29日傳來大訊息，存量房貸利率要降啦！
那么你的房貸利率到底會不會降？該怎么降？今天我們就來說一說。
首先問一個問題，你知道我們的房貸利率是怎么決定的嗎？
LPR全稱是貸款市場報價利率，你可以理解為按照一定規則測出來的市場利率。我們去銀行申請房貸，利率確實是和LPR相關聯。房貸利率就是在LPR的基礎上，加點得到的。
至於加點多少，是由銀行根據市場環境、經營情況、客戶個人的信用狀況和信貸條件等因素來確定的，每個人不盡相同。
這個加點可正可負。市場情況不同，即使資質差不多的人，有的可能加點+0.3%，而有的可能是-0.1%，差別還是蠻大的。
那其中的LPR又是多少呢？在每個月20日，央行會授權全國銀行間同業拆借中心公布最新的LPR報價。
雖然LPR每個月都可能會變，但對於已經貸款買房的存量客戶來說，房貸利率卻不是每個月都變化。
我們在銀行申請房貸的時候，可以選擇LPR浮動或者不浮動。
這相當於房貸利率是浮動利率或者固定利率。
如果我們選擇了浮動利率，並不是說貸款利率和每個月公布的LPR同步變動。通常情況下，房貸利率中的LPR每年只調整一次。
重定價日就是每年你可以調整房貸利率中LPR的日子。
這個日子是你貸款的時候就和銀行確定好的，一般為每年的1月1日，也可以是你的放款日。
雖然這時候每年的房貸利率都有機會調整，但只是調整LPR部分，根據最近一個月公布的LPR報價來變動。
而對於加點數是不變的。
這也導致一些由於原來加點數太高，或者選擇固定利率的存量客戶，與新申請房貸客戶的利率差距越來越大。
所以，雖然市場上LPR在不斷下調，對於存量客戶來說，還款壓力依然還是很大的。
上車晚的比上車早的優惠太多，似乎有點不公平。
不要慌，這不就來了嘛？
9月29日，央行發布完善商業性個人住房貸款利率定價機制有關事宜，同時央行指導市場利率定價自律機制發布《關於批量調整存量房貸利率的倡議》。
反正一句話，你的存量房貸利率要降啦！！
我們分2種情況來說明：
／1／浮動利率的存量客戶這次對存量房貸利率的調整的只是針對“加點”幅度，並不會涉及LPR。
一般情況下，本次加點數將調整為-0.3%，
比如你的房貸利率當前定價為LPR+0.2%，那么按照新政，你的加點數可以下降0.5%，變成LPR-0.3%。
但並不是所有客戶都是如此，有的城市房貸利率設有政策下限，
這個下限又是啥？
為了防止銀行之間的惡性競爭，有的城市會要求銀行在給客戶貸款的時候，不能低於一定標準，這就是貸款利率政策下限。
目前大多數城市已經不存在利率政策下限，主要是在北上深一線城市還有限制。
所以對於有利率下限的城市，本次僅能調整至利率政策下限，具體政策大家可以諮詢貸款所在銀行。
／2／ 固定利率的存量客戶原先選擇固定利率的客戶，也可以與銀行協商，由銀行新發放浮動利率貸款置換原來的貸款。
具體怎么調整呢？
我們舉個例子，假設有個客戶原來選擇固定利率4%不浮動，
那什麼時候調整呢？
本次調整，也鼓勵各商業銀行通過網上銀行、手機銀行等線上渠道“一鍵式操作”辦理，方便借款人。
再強調一下，批量調整僅是對加點數，LPR的調整要等到我們的重定價日。我們以前的重定價日一般是每年1次，而現在取消限制，可以與銀行自主協商。
現在，你可以算出你的房貸利率大概降多少了吧？
本次調整範圍只是商業性個人住房貸款，公積金貸款不在此次調整範圍內。
而具體操作細節，大家最遲要等到10月12日，不妨向自己的貸款銀行問清楚。
不過要提醒下大家，我們也曾聽聞電信詐欺的新聞，
因此在調整過程中，不要輕信銀行官方渠道以外人員的電話或者簡訊，防範不法分子藉口利率調整來實施詐欺活動。
不管怎么說，本次調整可以大大減少存量客戶的房貸壓力，節約利息支出，有利於擴大投資和消費，也能緩解提前還貸潮。
好了，今天就說到這吧。
