餘額代償

餘額代償(balance transfer)又稱跨機構信用卡賬單分期，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。

基本介紹

• 中文名：餘額代償
• 外文名：Balance Transfer
• 功能：還信用卡/信用卡賬單分期
• 國外代表產品：Capital One

名詞釋義

餘額代償(balance transfer)又稱跨機構信用卡賬單分期，是指信用卡持卡人償還發卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機構申請較低利率(低於信用卡賬單分期利率)貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給金融機構的過程。

信用卡餘額代償實際上為消費者提供了資金的中短期流動性，消費者通過低利率的代償借款替換了高利率信用卡貸款餘額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費能力。

國外發展狀況

餘額代償這種模式在歐美和台灣地區已經非常成熟，以美國為例，早在上世紀90年代後期，美國的消費金融市場就已經開始步入成熟階段，市場消費信貸制度和社會徵信體系日趨完備，風險防範能力較強，信用卡利率市場化也勢不可擋，市場開始衍生出由銀行及信用卡公司主導的餘額代償業務，並逐步發展成為美國信用卡市場的標配。

國內發展狀況

由於國內信用體系不如歐美國家發達，國內餘額代償業務方面的產品還比較有限，正處於發展階段，質量靠譜、信譽度高的更是屈指可數。

在中國，信用卡產業已經發展了三十年，到2015年末信用卡未償餘額已經突破了3萬億，其中生息的部分有1.3萬億，而信用卡貸款也已是除房貸外中國居民消費信貸最大的組成部分，並且隨著消費結構的變化，消費升級的加快，人們消費觀念的轉變，其占比呈逐年上升的趨勢。