貸放分控原則強調要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款整個生命周期中的每一個環節。按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，並建立明確的問責機制，切實推動銀行業金融機構真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變。
基本介紹
- 中文名：貸放分控原則
- 原則：有效制衡
- 改革：由粗放型向精細化轉變
- 強調：有效的信貸風險管理行為
七項原則,保護金融消費者權益,
七項原則
強調誠信申貸原則
貸款新規強調貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，有助於從立法角度保護貸款人的權益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，在貸款的第一環節防範潛在風險。
強調協定承諾原則
協定承諾原則通過強調契約的完備性、承諾的法律化乃至管理的系統化，彌補過去法律契約的不足。協定承諾原則一方面要求貸款人在契約等協定中清晰規定自身的權利義務，同時要求客戶簽訂並承諾一系列權利義務，從而依靠法律來約束客戶的行為，使得一旦違約事項發生，銀行或者免責，或者可以追責，不但能夠切實保護貸款人的權益，還有助於營造良好的社會誠信環境。
強調貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，從而改變我國銀行業傳統信貸業務操作中貸款審批與貸款發放不分的弊端，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的根本點是貸款審批通過不等於放款。這個原則在貸款新規中體現為：貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件，貸款資金用途；採取委託貸款人支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務契約相符；採用借款人支付方式的，貸款人應對借款人提交的支付申請進行審核；採用貸款共管賬戶資金支付，貸款人應按照委託貸款人或借款人支付方式進行審核。
強調實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委託，將貸款資金通過貸款人受託支付等方式，支付給符合契約約定的借款人交易對象的過程。其關鍵是讓借款人按照貸款契約的約定用途使用貸款，減少貸款挪用的風險。推行實貸實付，有利於確保信貸資金進入實體經濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規流入股市、樓市等；實行實貸實付還有助於貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤；同時，實貸實付為“三個辦法一個指引”所倡導的全流程管理、協定承諾原則等提供了操作的抓手和依據，有助於貸款人防範信用風險和法律風險。
強調貸後管理原則
貸款新規在沿襲銀行業金融機構傳統貸後管理方式的同時，突出強調以下新要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款契約的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確了貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。有效的貸後管理工作是銀行建立長期長效發展機制的基石。
強調罰則約束原則
罰則約束是指監管部門對銀行業金融機構執行貸款新規的行為進行嚴格監管，對於明顯違反貸款新規的銀行業金融機構，監管部門將利用市場準入、現場檢查、非現場監管等手段給予處罰，以保障辦法的執行力。
保護金融消費者權益
貸放分控和實貸實付這兩個核心原則的實施要點，是在組織架構方面，要求銀行業金融機構建立獨立的放款操作部門或崗位，認真落實貸款前提條件，負責貸款發放審核。同時，應儘快實現授信業務操作集中、專業化管理，建立分工明確、相互制衡、職責明晰、精簡高效的獨立信貸管理組織體系；在放貸進度方面，銀行業金融機構應徹底扭轉一次性突擊放貸、一次性全部收貸的粗放經營模式，嚴格按照項目進度和企業生產經營周期制訂信貸發放與回收計畫；在支付管理方面，銀行業金融機構要建立以受託支付為原則，自主支付為輔助的貸款使用支付管理機制；在協定管理方面，銀行業金融機構應積極完善貸款協定文本，將貸款支付、協定承諾、誠信審貸、風險預警指標、交叉違約、法律責任等內容引入貸款協定條款。同時，應針對不同客戶、不同的風險特點，量體裁衣、量身定做差異化的財務控制條款，做到內部貸款管理與外部協定管理相統一、相協調；在整合管理方面，銀行業金融機構要將信貸新規則的具體要求與現有信貸管理體系進行充分對接與整合，要把“實貸實付”融合到全面風險管理體系中去，真正提升信貸管理實力，避免信貸管理和貸款使用管理的“兩張皮”現象。 這位負責人強調，貸款新規不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反其中的一些規定還有利於金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批准的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款契約採用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，並予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。
同時，貸款新規在起草過程中的實際業務測算結果顯示，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。
