財產保險原則

最大誠信原則

保險中的誠信原則，即要求保險活動的各方主體在保險契約的訂立、履行過程中誠實不欺、重信守諾。

投保人和被保險人違反 “ 誠信原則 ” 的，保險人有權解除保險契約或不負賠償責任。投保人在申請辦理家庭財產保險應該向保險公司說明 “ 任何可能影響承保人對是否承保做決定，影響承保人制定費率和保險條款的重要材料 ” 。它們主要包括：

1 、投保人本人及其家庭成員的情況。如家庭成員中有精神病人，曾發生過玩火、亂開煤氣開關的事等。

2 、保險人所負危險責任較大的事實。如有的投保人在治安不好地區買了商品房，平時沒人住，該地區已經發生過幾起盜竊事件等。

3 、投保財產超出正常範圍的情況。如房屋地處低洼地，馬路排水系統又不好，平時雨下得大一點，就會進水等。

1、風險發生及其損失的不確定性；

2、保險雙方信息的不對稱性

3、保險人堆保險標的的非控制性；

防止道德風險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當權益，保證保險活動正常進行。

保險關係上的近因並非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成，須有直接的後果關係，保險人才對發生的損失補償責任。

近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導致保險事故的近因屬於保險責任範圍內時，保險人才應承擔保險責任。也就是說，保險人承擔賠償責任的範圍應限於以承保風險為近因造成的損失。

我國現行保險法雖未直接規定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應承擔保險責任的一個重要標準。對於單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對於多種原因造成的損失，持續地起決定或有效作用的原因為近因。如果該近因屬於保險責任範圍內，保險人就應當承擔保險責任。

單一原因致損近因的判定

該原因即為近因。如果該原因屬於保險責任範疇，則賠；反之則不賠。

多種原因同時致損近因的判定

1、若多種原因均屬保險責任，賠；

2、若多種原因均不屬保險責任、不賠；

3、若多種原因既有保險責任又有除外責任；

若其導致的損失能分清，則只能對承保危險所造成的損失進行賠償；

若其導致的損失不能分清，則或與被保險人分攤損失，或不負賠償責任；

多種原因連續發生致損近因的判定

若損失時由兩個以上的原因所造成，且各原因之間因果關係未中斷，則最先發生的原因為近因。

所謂保險利益，即投保人對保險標的的所具有的合法的經濟利益。

在家庭財產保險中，可保利益產生和存在的依據，概括起來有三種：即所有權、占有權、按契約規定產生的利益。

所有權、包括所有人。不管財產是個人所有，還是與人共有，均具有可保利益；

占有權。包括對財產的安全負有責任的人，如倉庫保管員對客戶的物品；對財產享有留置權（因債務而將他人之物留置自己處）的人。