美國房屋保險主要為美國居民的個人所有房屋、公寓、車庫以及這些建築內的財產提供保障的保險，不過單獨的美國房屋保險並不對因地震造成的財產進行保障。
基本介紹
- 中文名：美國房屋保險
- 類型：金融產品
- 所屬：保險公司
- 標的：房屋
基本簡介,相關險種,屋主保險,住戶保險,地震保險,主要種類,責任範圍,理賠流程,
基本簡介
美國房屋保險主要為美國居民的個人所有房屋、公寓、車庫以及這些建築內的財產提供保障，不過單獨的美國房屋保險並不對因地震造成的財產進行保障。
相關險種
屋主保險
保險公司只對屋主日常居住的房屋給予屋主保險，也就是說，一個人只可以買一個屋主保險(只有一種例外，即：國會議員因公務需要，在首府和自己的州都有一個居所的，可以買兩個屋主保險)。擁有幾棟房屋的屋主，對住所以外的房屋不能買屋主保險，只能買火災保險或房東保險。
屋主保險又可分為四種：基本保險、綜合保險、特別保險、全面保險。四類保險費用差價不大。對房屋投保人來說，當然最好買全面保險。而特別保險的保險範圍僅限於其條款中指明的災害保險，如水險、颱風險等。一般的屋主保險中都理所當然地包括著火險，不需特別指明，由於共有公寓建築物本身已有保險，所以居住在共有公寓的人不必買“全險”，僅需花費較少的錢買室內財產保險或室內物品重置成本保險(又稱替換險)。
住戶保險
包括基本的住戶保險、全面住戶保險、特別保險、租戶保險、綜合保險、共有公寓住戶保險、老舊房屋保險等，種類繁多。住戶保險的範圍包括除水災、地震、戰爭、核能意外等自然災害外的意外損失。
地震保險
包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害等，通常排除在大多數的保險條款之外。投保地震險，可在一般保險條款下列出包括地震險，或專門設立投保地震險一項。美國房地產有70%的地震險是在西岸的加州售出的(加州法律規定保險業者必須提供地震保險)。一棟價值20萬美元的房屋，每年的地震保險費約需400～600美元，幾乎相當於屋主正常的普通房屋保險費。在地震極少發生的地區，地震險的保險費則相對便宜。
主要種類
房屋保險有以下幾類，下面的“HO”是英文屋主(Home Owner)的縮寫。
HO-1基本險(Basic)：
保賠由於火災，雷擊，煙燻，風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸，玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷動，以及故意破壞對房屋造成的損壞。基本險還保賠人體受傷，損壞他人財產，律師費，醫藥費，室內個人財產，房屋損壞後的住房花費。
HO-2擴充險(Broad)：
在基本險的基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。
HO-3全保險(All Risk)：
在基本險和擴充險的基礎上加保除戰爭，水災，地震和地陷之外幾乎所有的內容。還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外。家裡的狗咬傷人後還要賠償醫藥費，甚至律師費。
HO-4房客險(Renter’s)：
賠公寓樓房客室內的個人財產。
HO-5綜合險(Comprehensive)：
比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。
HO-6公寓險(Condominium Coverage)：
保賠公寓屋主的單元和室內個人財產。客人或路人在室內或戶外的意外事故，火災，盜竊，或漏水帶來的損失。屋主一定要仔細閱讀公寓章程來決定必須構買的保險費額。
HO-7活動房險(Mobile Home)：
適用於活動房屋主。
HO-8老房險(Older Home)：
老房子的市場價格要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。
房東火險(Dwelling Fire)：
適用於非商業用房的房東。除火災外，還保賠冰雪，風暴和黴菌帶來的損失。
屋主保險(Home Owner Insurance or Hazard Insurance)主要保賠火災對房屋造成的損失，所以有人也管它叫火險(Fire Insurance)。其實屋主保險還包括保賠許多由於其它原因所造成的對房屋或個人財產的損失，以及客人或路人在室內或室外發生的意外。正確的認識屋主保險，合理的購買屋主保險會很好的保護你的財產，降低由於災害所造成的財產損失。
責任範圍
1.受災後賠償給業主或按揭銀行的部份;物業建築物，包括房屋本身，圍牆，車房，車道，泳池等;
2.私人財物：家俱、電器、書藉、收藏、檔案等;
3.修復期生活開支，由於災難的發生，使房屋不能居住或使用，以及在修復期間的額外生活花費。
理賠流程
1、屋主在房屋損失發生之後的60天內一定要申報，並填寫“損失證明”交保險公司。在該表格中應該詳列各種損失項目(物品)，並註明其價值。表格中每一種物品各列為一項，但各種物價則要分開。最好能按房間分別申報損失，以便保險公司審核。
2、所有財產損失都要折價(購買重置成本保險的除外)。各物品的折舊率不同，電器每年的折舊率為10%，硬式家庭每年折舊5%，軟式家具每年折舊10%，工具每年折舊5%，衣服每年折舊5%，窗簾每年折舊20%，照相機每年折舊5%，古董、銀器、珠寶則不折舊。投保人應儘量提供原收據或複印的收據，作為核定損失的依據。很多美國人平時就將房屋內所有物品列出一份清單，並和購買時的收據一起收入在防火保險柜中暫存在銀行的保險箱中，申請理賠時可派用場。如缺少損失物品的原收據，則手續相對複雜，有的需採用具結書等辦法。
3、如保險公司經營作風惡劣，不按法規及契約規定理賠，投保人應將整個事件的緣由記下來，保存好與保險公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險公司。
房屋保險理賠的時限如下：
(1)在事件發生60天之內向保險公司送交“損失證明表”;
(2)在保險公司發出估價通知之後20天之內選好估價員;
(3)如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之後的12個月內提出訴訟;
(4)空置的建築物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。
