移動支付是指使用普通手機或智慧型手機完成支付或確認支付，而不是用現金、支票或銀行卡支付。買方可以使用行動電話購買一系列的服務、數字產品或實體商品。單位或個人通過移動設備、網際網路或者近距離感測直接或間接向銀行金融機構傳送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、網際網路、套用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。
移動支付標準的制定工作已經持續了三年多，主要是銀聯和中國移動兩大陣營在比賽。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。強大的數據意味著，今後幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。
2019年1月24日，交通運輸部新聞發言人吳春耕在舉行的例行新聞發布會上表示，2019年，交通運輸部緊緊抓住人民民眾最關心最直接最現實的利益問題，列出了12件民生實事任務清單，推動交通運輸改革發展成果更多更公平惠及全體人民。其中包括，今年實現高速公路人工收費車道手機移動支付全覆蓋，實現260個地級以上城市交通一卡通互聯互通等。
基本介紹
- 中文名：移動支付
- 外文名：mobile payment
- 又名：手機支付
- 介質：移動終端
- 類型：一種支付方式
- 代表：銀聯和中國移動
定義,特徵,技術支持,實現條件,支付流程,支付方式,簡訊支付,掃碼支付,指紋支付,聲波支付,支付種類,國內發展,推廣情況,發展趨勢,替代紙幣虛擬化,銀行服務移動化,理財工具貼身化,虛擬貨幣國際化,發展瓶頸,運營商和金融機構間缺乏合作,交易的安全問題未能妥善解決,行業標準尚未能完全完善統一,安全問題,病毒感染,手機漏洞,詐欺電話及簡訊,
定義
關於移動支付的定義，國內外移動支付相關組織都給出了自己的定義，行業內比較認可的為移動支付論壇（MobilePaymentForum）的定義：移動支付（MobilePayment），也稱之為手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網路實現的商業交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。
特徵
移動支付屬於電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特徵，但因其與移動通信技術、無線射頻技術、網際網路技術相互融合，又具有自己的特徵。
移動性
隨身攜帶的移動性，消除了距離和地域的限制。結合了先進的移動通信技術的移動性，隨時隨地獲取所需要的服務、套用、信息和娛樂。
及時性
不受時間地點的限制，信息獲取更為及時，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或進行購物消費。
定製化
定製化
基於先進的移動通信技術和簡易的手機操作界面，用戶可定製自己的消費方式和個性化服務，賬戶交易更加簡單方便。
集成性
集成性
以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息互動，運營商可以將移動通信卡、公交卡、捷運卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平台的載體中進行集成管理，並搭建與之配套的網路體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認證渠道。移動支付業務是由移動運營商、移動套用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務套用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當於電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、傳送簡訊或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，並通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認後，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統（或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統協作）來完成。移動支付潮席捲全球 國內發展需精誠合作。
技術支持
移動支付技術實現方案主要有五種：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智慧型SD卡。
1、雙界面CPU卡（基於13.56MHz）
1）簡介
雙界面CPU卡是一種同時支持接觸式與非接觸式兩種通訊方式的CPU卡，接觸接口和非接觸接口共用一個CPU進行控制，接觸模式和非接觸模式自動選擇。
SIMPASS 天線
SIMPASS 天線2）構成：
卡片包括一個微處理器晶片和一個與微處理器相連的天線線圈。
3）優點：
具有信息量大、防偽安全性高、可脫機作業，可多功能開發，數據傳輸穩定，存儲容量大，數據傳輸穩定等優點。
2、SIM Pass技術（基於13.56MHz）
SIM Pass是一種多功能的SIM卡，支持SIM卡功能和移動支付的功能。SIMPass運行於手機內，為解決非接觸界面工作所需的天線布置問題給予了兩種解決方案：定製手機方案和低成本天線組方案。
SIMpass是一張雙界面的多功能套用智慧卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現SIM套用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸套用。
3、RFID-SIM（基於2.4GHz）
RFID-SIM是雙界面智慧卡技術向手機領域滲透的產品。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可實現近距離無線通信。
4、NFC技術（基於13.56MHz）
NFC是一種非接觸式識別和互聯技術。NFC手機內置NFC晶片，組成RFID模組的一部分，可以當做RFID無源標籤來支付使用，也可以當做RFID讀寫器來數據交換和採集。
5、智慧型SD卡
在SIM卡的封裝形勢下，EEPROM容量已經達到極限。通過使用智慧型SD卡來擴大SIM卡的容量，可以滿足業務拓展的需要。
實現條件
要實現移動支付，除了要有一部能聯網的移動終端以外還需要：
- 移動運營商提供網路服務；
- 銀行提供線上支付服務；
- 有一個移動支付平台；
- 商戶提供商品或服務；
支付流程
1、購買請求
支付流程
支付流程2、收費請求
3、認證請求
4、認證
5、授權請求
6、授權
7、收費完成
8、支付完成
9、支付商品
支付方式
移動支付使用方法有：簡訊支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。
簡訊支付
手機簡訊支付是手機支付的最早套用，將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關係，用戶通過傳送簡訊的方式在系統簡訊指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。手機簡訊支付服務強調了移動繳費和消費。
掃碼支付
掃碼支付是一種基於賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息彙編成一個二維碼，並印刷在各種報紙、雜誌、廣告、圖書等載體上發布。
掃碼支付可以分成兩種，一種是主動掃碼，就是拿出手機主動掃商家的收款碼。另外一種是被動掃碼，出示付款碼給商家的掃碼儀器掃碼就是屬於被動掃碼。
用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現與商家支付寶賬戶的支付結算。最後，商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯繫資料，就可以進行商品配送，完成交易。
指紋支付
聲波支付
則是利用聲波的傳輸，完成兩個設備的近場識別。其具體過程是，在第三方支付產品的手機客戶端里，內置有“聲波支付”功能，用戶打開此功能後，用手機麥克風對準收款方的麥克風，手機會播放一段“咻咻咻”的聲音。
支付種類
微金數通專門致力於移動支付行業,通過移動通信網路實現的商業交易和資金（從支付方到首付方）轉移的服務,堅持以安全、快捷的硬軟體的技術信念。
1、按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付。
--微支付：根據移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少於10美元，通常是指購買移動內容業務，例如遊戲、視頻下載等。
--宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如線上購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等）。
2、按完成支付所依託的技術條件，可以分為近場支付和遠程支付。
--遠程支付：指通過行動網路，利用簡訊、GPRS 等空中接口，和後台支付系統建立連線，實現各種轉賬、消費等支付功能。
--近場支付：是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式。
3、按支付賬戶的性質，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費賬戶支付。
--銀行卡支付就是直接採用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式。
--第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道服務，實現資金轉移和支付結算功能的一種支付服務。第三方支付機構作為雙方交易的支付結算服務的中間商，需要提供支付服務通道，並通過第三方支付平台實現交易和資金轉移結算安排的功能。
隨著智慧型移動終端的高速發展普及，以及金融脫媒趨勢的日益強化，傳統金融正在前所未有的衝擊，以P2P、眾籌模式、第三方支付為核心的網際網路金融新興產業正在逐漸形成。有分析機構認為，縱觀樂富支付的戰略布局，在移動支付領域，樂富支付仍然沿襲其一貫走行業發展的路線，通過手機刷卡器等移動支付產品與其他網際網路支付、 pos收單等原有支付產品在行業拓展和企業服務過程中形成良好的協同效能。特別是其將要推出的移動支付產品，都是以中小微企業需求為核心，這與大洋彼岸的 Square模式和成長路徑也有異曲同工之處。
--通信代收費賬戶是移動運營商為其用戶提供的一種小額支付賬戶，用戶在網際網路上購買電子書、歌曲、視頻、軟體、遊戲等虛擬產品時，銅鼓偶手機傳送簡訊等方式進行後台認證，並將賬單記錄在用戶的通信費賬單中，月底進行合單收取。
4、按支付的結算模式，可以分為及時支付和擔保支付。
--及時支付是指支付服務提供商將交易資金從買家的賬戶即使劃撥到賣家賬戶。一般套用於"一手交錢一手交貨"的業務場景（如商場購物），或套用於信譽度很高的B2C以及B2B電子商務，如首信、yeepal、雲網等。
--擔保支付是指支付服務提供商先接收買家的貨款，但並不馬上就支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結，賣家發貨；買家收到貨物並確認後，支付服務提供商將貨款劃撥到賣家賬戶。支付服務商不僅負責資本的劃撥，同時還要為不信任的買賣雙方提供信用擔保。擔保支付業務為開展基於網際網路的電子商務提供了基礎，特別是對於沒有信譽度的C2C交易以及信譽度不高的B2C交易。做得比較成功的是支付寶。
5、按用戶賬戶的存放模式，可分為線上支付和離線支付。
--線上支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平台，用戶消費時，直接在支付平台的用戶賬戶中扣款。
--離線支付是用戶賬戶存放在智慧卡中，用戶消費時，直接通過POS機在用戶智慧卡的賬戶中扣款。
國內發展
最早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業務試點；
2002年，中移動在廣州即開始小額移動支付的試點；2004年銀聯也常常開展以手機和銀行卡綁定的移動支付合作；
2006年中移動在廈門啟動近場支付的商用試驗；
2010年銀聯聯合工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等18家商業銀行，以及中國聯通、中國電信兩家電信運營商，及部分手機製造商共同成立“移動支付產業聯盟”。
2011年6月，央行下發第三方支付牌照，銀聯、支付寶、銀聯商務、財付通、快錢等獲得許可證。但由於支付標準不統一等原因，國內的移動支付一直沒有大規模推廣。
2012年6月21日，中國移動與中國銀聯簽署移動支付業務合作協定，標誌著中國移動支付標準基本確定為13.56MHz標準。標準統一，阻礙移動支付發展的技術分歧去除。
三大運營商紛紛成立了移動支付公司：中國移動於2011年7月成立中國移動電子商務有限公司，中國聯通於2011年4月組建了聯通沃易付網路技術有限公司，中國電信2012年3月成立天翼電子商務有限公司。2011年12月三大運營商移動支付子公司同時在獲得央行頒布的支付業務許可證，運營商在開發移動支付產品和推廣上的積極性得到提升。
移動終端和移動電子商務的發展是移動支付迅速發展的重要前提。2011年中國移動電子商務市場交易規模為156.7億元，同比增長609%；預計2012年中國移動電子商務市場規模將達到251.5億元，到2015年將達到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務的發展，業界也紛紛看好移動支付市場的發展前景。
2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。易觀智庫預計未來3年移動支付市場將保持快速發展，2014年交易規模將達到3850億元，用戶數將達到3.87億戶。
2011年之後移動網際網路和移動電子商務的普及率提高，不僅為移動支付提供廣闊的商用平台，更培養了用戶網上支付的消費習慣，是移動支付市場爆發的重要催化劑。
智慧型手機普及率提高，支持移動支付發展的硬體條件逐步具備。
隨著3G技術的興起和發展，帶來移動電子商務的興起，使手機成為更便捷的交易終端。最近幾年，中國網際網路高速發展，普及率不斷提高為電子商務的高速發展打下了最堅實的基礎。隨著網上商務活動的不斷發展壯大，需要政策法規來規範網上市場的發展。國家也在這幾年不斷出台政策及相關法律來規範網上市場如《電子簽名法》。
2014年Q3的數據，第三方支付的移動支付市場仍是支付寶錢包一家獨大，份額達到79.26%，在套用內支付市場，支付寶也以66.82%的份額領跑，表面風光，但其實兩個市場都不穩固。微信和QQ的手機支付正在快速成長，而整合百付寶之後的百度錢包也不可輕視，特別是直達號的移動入口如果真正發力，百度錢包會有叫板支付寶和微信的實力。更大的威脅還有蘋果。
推廣情況
移動支付產業屬於新興產業，2009上半年，我國手機支付用戶總量突破1920萬戶，實現交易6268.5萬筆，支付金額共170.4億元，諮詢公司Informa報告認為，預計到2013年，移動支付的市場規模將達到8600億美元。
移動支付發展前景巨大，各開發商也大力宣傳，在2011年9月金融展上，拉卡拉，快錢，掌中付等紛紛亮相，其中掌中付提出了一套完整的支付解決方案獲得優秀解決方案獎。2012年5月，福脈通推出的移動支付終端器，運用世界最先進的六信道技術，力求確保移動支付設備安全性能的提升。
其中，湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，試用人數達500人，套用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美髮消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態。
廈門移動已經採購兩萬張雙界面SIM卡用於公交一卡通的套用，已經發放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平台的建設。
中國移動集團總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用於大樓門禁、內部食堂、小賣部等，員工充分體驗這項技術帶來的便利。泰國移動運營商TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡契約，用於麥當勞、影院的消費。
南京移動全新推出的“智匯移動手機一卡通”業務，將惠及全市700萬的移動用戶——2010年8月12日起，市民坐公車、乘捷運、搭出租，甚至是去超市購物、加油站加油，都能直接瀟灑地“刷”手機買單。
移動支付通
移動支付通2011年浙江國銀通斥巨資成立科研中心，自主研發生產“移動支付通”刷卡手機，滿足了線下便民支付需求，有利地推動了中國移動支付新變革。
發展趨勢
替代紙幣虛擬化
美國移動支付公司Square的出現引領了一場支付方式革命——拋卻繁瑣的現金交易和各種名目繁多的銀行卡，你只需要一部智慧型手機或平板電腦即可完成付款；正如Square的宣傳語一樣，整個交易過程“無現金、無卡片、無收據”。
銀行服務移動化
Simple又名BankSimple，是一個專注於移動銀行業務的全方位個人理財工具。通過其iPhone套用，用戶就能完成存取款、轉賬等各種操作，存取票據用手機拍照保存即可；你再也不用親自跑去銀行取號排隊辦理業務。
通過與全美最大的無中介費ATM網路組織Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手續費用。其CEOJoshuaReich稱：“目前的銀行系統最大的利潤來自各種各樣讓客戶迷惑不解的手續費，而非銀行服務本身。Simple的宗旨就是讓客戶的銀行業務簡單明了，每一筆錢花在哪裡都一清二楚。”
理財工具貼身化
Planwise是一款免費的個人理財軟體，它能讓普通消費者為不同的財務目標創建不同的理財計畫，並根據實際消費隨時進行調整。其創始人VincentTurner有著十多年的金融網際網路行業經驗，他希望通過Planwise讓消費者清楚掌控自己的財務狀況。
“個人理財套用是主流需求，卻不受人們歡迎—因為它們需要登錄用戶的銀行賬號。但大多數人又需要知道自己有多少錢，並且需要有個‘顧問’告訴他哪些錢該花哪些不該花。仍在繼續發展完善的個人理財工具就將成為這個顧問，並通過實時數據比如歷史交易、線上/下支付等幫助人們做出更正確的財務決策。”
虛擬貨幣國際化
比特幣（Bitcoin）是一種P2P（peertopeer，點對點）虛擬貨幣，類似於Q幣，它以檔案的形式儲存在你的電腦里。你可以用它購買一些虛擬物品，如果對方接受，你也可以用Bitcoin購買現實物品。
Bitcoin與Q幣和現實貨幣最大的不同點在於，它不屬於國家或任何組織和個人，任何人只需有一台聯網的電腦就能參與其中；在Bitcoin的世界裡，貨幣的自由度達到空前高度。而因為系統產生Bitcoin的速度和數量有限，許多急著使用Bitcoin的用戶就寧願用現實貨幣與其他人兌換，如此一來，Bitcoin就開始流通，有了價值。
發展瓶頸
運營商和金融機構間缺乏合作
國內移動支付不同商業模式並存，運營商、金融機構、移動支付第三方雖然已經在不同程度上建立起合作關係，但總的來看，主導者、合作方以及運營模式不統一；此外，不同主導方所採用的技術方案有差別，實現移動支付功能的載體及其工作頻段不統一，分別工作於13．56 MHz和2 GHz頻點。上述兩方面的差異，提高了國內移動支付推廣的成本，為國內移動支付更快的普及帶來了一定的障礙。
交易的安全問題未能妥善解決
移動支付的安全問題一直是移動支付能否快速推廣的一個瓶頸。信息的機密性，完整性,不可抵賴性，真實性、支付模式、身份驗證、支付終端（手機）的安全性、移動支付各環節的法律保障不健全（契約簽訂、發貨、付款、違約、售後責任、退貨、納稅、發票開具、支付審計等。
2014年騰訊管家發布“移動支付安全升級版”，在業內首創移動支付“前、中、後”閉環保護，為移動支付的支付終端安全性提供保障，國家法律保障不健全，交易安全問題仍未能妥善解決。
行業標準尚未能完全完善統一
從國內移動支付業務的開展情況看，仍然缺乏統一的被廣泛認可的支付安全標準。首先應加強用於移動支付安全保障的信息安全基礎和通用標準的研製，為移動支付的安全保障提供基礎性技術支撐；同時，加強支撐移動支付業務套用的RFID標準的研製，突破RFID空中接口安全保障技術，加快具有自主智慧財產權的RFID空中接口協定的制定；國內移動支付產業鏈中各部門應加強合作，制定通用的移動支付安全保障流程、協定、安全管理等標準，保障移動支付業務系統的互聯互通，促進移動支付產業的安全、快速、健康發展。只有一個相對完善的行內標準才能給用戶提供一個誠信的支付環境。
雖然我國的移動智慧型終端數增勢迅猛，移動付費的需求也日益增長，不過業內人士蔡燁總結認為移動支付領域的相關產業還將面臨如下五大難點：
1、遠程支付仍將繼續，在未來相當一段時間內如何過渡、如何進行政策和標準引導？
2、可信的平台如何建，如何建及由誰來建可信服務平台（TSM），標準和規則在哪裡？
3、商業受理環境建設，六七千萬商戶只有300萬戶有POS機，如何催生市場？
4、產業生態環境建設，硬體、晶片、制卡及設備製造等整個產業鏈要打通，要盤活。
5、產業服務模式設計，包括整個的商業模式、技術模式、安全模式以及監管模式等。
移動支付生態環境的建立，是不可能只靠任何一兩家企業獨立地把它完成，所以一定要通過合作的方式，才有可能把整個產業做起來，達到互利共贏的局面。
安全問題
病毒感染
大量手機支付類病毒猖獗爆發，包括偽裝淘寶客戶端竊取用戶賬號密碼隱私的“偽淘寶”病毒、盜取20多家手機銀行賬號隱私的“銀行竊賊”以及感染首家建設銀行APP的“洛克蛔蟲”等系列高危風險的手機支付病毒。而移動支付類軟體主要典型病毒，又分為電商類APP典型病毒、第三方支付類APP典型病毒、理財類APP典型病毒、團購類APP典型病毒及銀行類APP典型病毒。據騰訊移動安全實驗室統計顯示，2014年，“盜信殭屍”等轉發用戶手機驗證碼的新興手機支付類病毒給手機用戶支付安全造成嚴重威脅。
手機漏洞
2014年,手機支付安全的狀況越加不容樂觀。而Android系統漏洞卻加劇了這一現狀。2014年2月18日，國內漏洞報告平台烏雲發布緊急預警稱，淘寶和支付寶認證被爆存在安全缺陷，黑客可以簡單利用該漏洞登入他人淘寶/支付寶賬號進行操作，不清楚是否影響餘額寶等業務。對移動支付安全造成較大威脅的相關Android手機漏洞主要有三個，MasterKey漏洞、Android掛馬漏洞及簡訊欺詐漏洞。
詐欺電話及簡訊
詐欺簡訊、騷擾電話也造成了一定的手機支付風險。騰訊移動安全實驗室監控到，詐欺分子除了通過詐欺騷擾電話誘導手機用戶進行銀行轉賬之外，主要還是通過傳送帶釣魚網址或惡意木馬程式下載連結的詐欺簡訊，這些惡意釣魚網址往往會誘導用戶登錄惡意詐欺網址等，引導用戶進行購物支付，中獎釣魚類詐欺已呈現多發趨勢。其中重點案例有三類，網銀升級、U盾失效類詐欺，社保詐欺及熱門節目中獎詐欺。
