家庭農場金融需求與信用評級

內容簡介

本項目的研究目標為探討背景風險下家庭農場的金融需求問題、家庭農場金融需求問題得不到解決的根本原因以及解決方法。根據問卷和訪談匯集的數據信息，以農村金融、信息不對稱、規模效益、行為金融、農業信貸補貼理論為支撐，運用定性分析和比較分析等方法，發現家庭農場存在如下金融需求問題：（1）資金需求意願較高但滿足度低；（2）向正規金融機構借款受阻；（3）農業保險需求程度較高但支持不足。於是，本課題組採用實證分析方法深入探討產生這些問題的主要原因。基於背景風險和家庭農場特徵，在資金需求上，首先對家庭農場資金需求緊迫的影響因素進行研究,隨後進一步分析銀行類正規金融借貸與民間借貸兩類外源融資渠道在家庭農場借貸方面的差異；在服務需求上，首先分別對家庭農場的風險金融資產投資機率與投資比重進行探討，再分析家庭農場農業保險需求程度的影響因素。通過閱讀大量相關文獻，了解並總結國內外家庭農場發達地區的相關做法與經驗，我們基於研究結論從農戶、金融機構和政府三大行為主體出發，提出了針對上述問題的對策建議。於農戶，一是提高其文化水平和金融素養；二是加強其管理能力，開辦合適的經營管理模式。於金融機構，一方面銀行類金融機構應針對家庭農場的自身特點，創新改革現有抵押貸款機制；另一方面，保險公司可以根據不同風險類型的農場主，厘定差別化保費。於政府，一是有關部門應加快推進農村土地確權、登記等工作，確保土地承包經營權規範流轉；二是公共財政要進一步加大對新農保的補貼力度，較大幅度地提高農村的養老保障水平。

隨著工行、農行、建行、交行等傳統大型商業銀行經營轉型，陸續退出農村金融市場，其業務中心慢慢地趨於城市化，而鄉村乃至縣城業務則逐漸減少。家庭農場融資渠道慢慢收窄，即使進行了很多創新與改革，從各地具體實踐發展情況來看，效果並不是很樂觀。大多數家庭農場融資仍然得不到滿足。其中很重要的原因是家庭農場貸款風險較大：一方面，家庭農場缺少相應的抵押品；另一方面，家庭農場信用評價的複雜性使銀行難以有效識別家庭農場貸款中的風險。因此建立專門適用於家庭農場的信用評級體系顯得至關重要。其有助於解決家庭農場融資難的問題，具有非常重要的理論和現實意義。

在指標選取上，項目組通過查找大量文獻，並考慮數據的易獲得性，終確定家庭結構、社會網路、網路信用、償債能力四個方面十七小類指標。在方法運用上，對家庭農場信用評級採取定量與定性分析，做到客觀數據與主觀意願相結合，採用AHP法同時確定定量指標與定性指標的權重，再對定量指標設計評價，建立相應的多級模糊數學綜合評價模型，使其更為精準；同時對於定性指標，由於其數據難以衡量，採用專家評判法對其進行評價得分。後，把定量指標與定性指標兩得分匯總就得出了該評價對象的總得分，查看相應的評分等級表便知道其所在的信用等級。

構建信用評級體系後，項目組利用調研訪談得到的微觀數據對該信用評級體系進行檢驗，發現新的信用評級不僅在貸款人數上可以增加滿足銀行要求的客戶，同時在質量上發現銀行貸出的資金能及時償還。證實了運用新的信用評價模型可更準確評價家庭農場的信用狀況，為信貸人員在家庭農場貸款決策時提供更有力的依據。這無論是對家庭農場貸款信用風險的控制，還是對解決家庭農場貸款難的問題，都有著重要的意義。

家庭農場金融需求與信用評級

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