團購保險

核保問題

眾所周知，核保是保險公司在業務經營過程中的一個重要環節。核保是指保險公司的專業技術人員對投保人的投保申請進行評估，並決定是否承受該風險，在決定接受風險的前提下，最終決定承保的條件，包括保險的條款和附加條款、費率和免賠金額等。

限於篇幅，本文以人身保險為例來討論團購保險的核保問題。對於人身保險來說，核保程式大多是由保險代理人、保險公司的核保人或其他相關服務機構來完成，其過程一般有：

1.受理保單

由銷售人員通過訪問、調查等形式對投保意向人做初步選擇，剔除一些因個人缺陷而不適於投保的情況，是第一次危險選擇。

2.體檢

壽險和健康保險達到一定額度時，都要求被保險人通過指定醫療機構或專門人員的健康狀況檢查，屬於第二次危險選擇。

3.核保調查與確認

對投保人需要進一步了解的情況，如既往病史、職業環境、經濟狀況等，進行核實調查，這是第三次危險選擇，可以由保險人自己進行也可委託專門機構和人員進行。

保險人根據投保單、體檢報告、被保險人補充調查報告等各種檔案，對被保險人的體質、環境、職業、心理及道德上的各種危險因素做出綜合評價，決定承保與否，以及承保所適用的費率。是四次危險選擇，也是最後的危險選擇，通常由保險公司的業務負責人完成。

可以看出，人身保險的核保需要不同的部門和機構進行大量的調查和訪問之後再協調一致才能完成。而網上團購吸引消費者的很大一個優勢則是簡便的購買流程：一般消費者都只需要閱讀一下產品的簡單說明，然後再點擊購買就可以直接進入支付流程了。所以人身保險對團購來說就幾乎是不可行的產品。

同樣的，很多財產保險產品的核保也是團購網站無法完成的，比如較受消費者與保險公司所重視的車險，雖然通過提供齊全的證件和單據可以在某種程度上避免風險，但是對投保人基本情況以及保險標的——車輛的情況了解，光通過網上的表單填寫還是很做到完備檢驗.

所以，團購保險市場上以意外險、旅遊險、留學保險為主。

意外險、旅遊險、留學險這三個險種的共同點是：保險周期短，保費數額不高，定價一般不因被保險人的差異而改變。由於這三類保險大部分人的選擇差別不大，保險公司可以根據市場統計，推出較為大眾化的團購產品。而且這三類產品保費小，需求高，消費者接受度高，所以適合推出固定的團購產品。

網上團購最吸引消費者的一點，是其能夠以相當高的折扣比例銷售產品。比如經常可以看到低至原價3，4折的餐飲和服務產品，甚至也能夠見到1折的團購。消費者往往會因為這種折扣而產生購買團購產品的意願。

如此大的折扣，一部分和傳統的自發性團購類似，即量大價優，另一部分的原因在於行銷：商戶希望通過低價，甚至是賠本的團購帶來大規模的用戶體驗自己的商品或者服務，從而能夠帶來持續的回頭客。這是網上團購如此興盛的一個重要因素，同時也是網上團購多為餐飲服務類產品的原因。