中國人民銀行提供的跨行支付清算服務是我國社會經濟生活中資金支付與轉移的“主動脈”。中央銀行支付清算系統主要包括：大額支付系統、小額支付系統、全國支票影像交換系統、電子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統。
基本介紹
- 中文名：中國現代化支付系統
（一）中央銀行支付清算系統介紹,（二）通過央行支付各系統主要可以辦理哪些業務？,（三）支付系統業務辦理的注意事項,（四）中央銀行支付清算系統相關知識問答,
（一）中央銀行支付清算系統介紹
中國人民銀行提供的跨行支付清算服務是我國社會經濟生活中資金支付與轉移的“主動脈”。中央銀行支付清算系統主要包括：大額支付系統、小額支付系統、全國支票影像交換系統、電子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統。
2005年，大額實時支付系統完成全國推廣，實現了跨行資金支付實時到賬，提高了資金周轉速度；2006年，小額批量支付系統建成運行，為跨行清算和業務創新提供了公共平台；2007年，全國支票影像交換系統投產，通過引入影像技術支持支票全國通用；2009年，電子商業匯票系統試點推廣，引領商業匯票率先進入電子化時代，有效防範了票據風險，繁榮了票據市場；2010年，網上支付跨行清算系統建成運行，進一步提高了網上支付等新型電子支付業務跨行清算的處理效率，支持並促進了電子商務的快速發展；2013年開始中國人民銀行對支付體系進行升級改造，新建成的第二代支付系統支持商業銀行“一點接入、一點清算”、人民幣跨境支付業務等，更好的滿足經濟金融發展的需要。
（二）通過央行支付各系統主要可以辦理哪些業務？
1.大額支付系統。大額支付系統主要辦理跨行匯款金額超過5萬元以上及5萬元以下的加急資金匯劃業務，業務處理全程自動化處理，一筆支付業務不到60秒即可到賬。客戶可以通過商業銀行櫃檯、網銀、手機銀行等發起匯款。
2.小額支付系統。小額支付系統業務種類豐富，實行7×24小時連續運行，滿足社會經濟活動中多樣的跨行支付需要。主要包括：（1）匯款金額超過5萬元以下的資金匯劃業務；（2）代付工資、保險金等定期批量付款的業務；（3）煤、水、電、氣等公用事業單位的定期批量收款的業務；（4）通過支票的支付密碼驗證票據的真偽，核實該賬戶餘額是否能足額支付的支票圈存業務。（5）客戶持本票可以實現跨行實時資金兌付。
3．全國支票影像交換系統。全國支票影像交換系統投產上線後，支票的使用範圍由同一個城市擴大到全國，舉例說，北京A商戶要到安徽某一山區向B商戶採購貨物，如果帶著大量現金去採購很不方便，也不安全，這時他就可以採用支票付款方式，將支票交給B商戶，B商戶將支票提交給其開戶行，由B商戶的開戶行通過全國支票影像系統交換提示付款，從而完成這項交易。
4.電子商業匯票系統。電子商業匯票系統是紙質商業匯票的電子化發展，客戶可以通過電子商業匯票系統簽發電子匯票、背書轉讓、貼現、查詢等。由於採用了數字簽名等安全技術，電子商業匯票可以防範假票、克隆票等風險，大大提供高了支付資金的安全性；電子商業匯票有效期1年，比紙質匯票的有效期長6個月，有利於資金的多次周轉。
5.網上支付跨行清算系統。客戶可以不受地域、不受時間限制，“7×24全天候”通過網上銀行辦理業務，且實時反饋資金到賬情況，方便快捷。其主要辦理的業務種類有：（1）5萬元以下金額的主動匯款業務；（2）授權開戶銀行的被動扣款業務，如資金歸集、實時代收、貸款還款等業務；（3）支持客戶進行跨行賬戶信息查詢，便利客戶的財富管理。
（三）支付系統業務辦理的注意事項
1.匯款應準確填寫收款人的信息。客戶通過大額支付系統、小額支付系統匯款需要準確收款人的信息，主要包括：收款人開戶銀行名稱及行號、收款人的賬號和戶名信息等。上述信息錯誤會導致匯款失敗，資金匯入行無法正確記入收款人賬戶，需要辦理退匯後，資金才能返回付款人賬戶。
2.跨行匯款如果資金未到賬應如何辦理？如果辦理匯款業務，匯款賬戶資金已經扣除，而收款人賬戶未到賬，客戶應該認真核對匯款信息是否正確，同時可以到資金匯出銀行辦理查詢，查詢匯款業務處理狀態，以及通過匯款行辦理查詢查復業務，向資金匯入行查詢入賬情況。
3.異地使用支票的注意事項。客戶要注意查看開戶銀行是否已在支票上指定位置記載了12位銀行機構代碼。若無記載,該支票將無法在異地正常使用,需要及時聯繫開戶銀行加蓋銀行機構代碼。支票簽發金額有限制。異地使用支票的金額目前不能超過人民幣50萬元。對於異地使用超過金額上限的支票，收款人開戶銀行將拒絕受理。
4.定期扣費的業務需要簽訂授權扣款協定。通過小額支付系統，客戶用一個賬戶就可以辦理所有公用事業費，如水、電、煤氣、話費等費用的交費業務，不用每次都要跑銀行或收費視窗去交費，真正方便了大家。不過辦理此項業務，客戶先要和收費單位、開戶銀行簽訂契約：一是與收費單位簽訂繳費契約，要確定要交的費種名稱，扣款賬戶名稱、賬號等信息；二是到開戶銀行簽訂委託付款授權協定。契約簽訂好後，客戶只要確保您的賬戶里有足夠的資金就可以委託銀行幫助交費了。
5.企業如何使用電子商業匯票。企業使用電子商業匯票必須具備以下條件：一是必須具有組織機構代碼證；二是應當是商業銀行的企業網銀客戶；三是需要與有電子商業匯票資質的銀行簽訂《電子商業匯票業務服務協定》等。
（四）中央銀行支付清算系統相關知識問答
1．問:什麼是中國現代化支付系統？
答:中國現代化支付系統是中國人民銀行為適應我國市場經濟發展的要求，充分利用現代計算機技術和通信網路技術開發建設的，高效、安全處理異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易資金清算的套用系統。由大額實時支付系統、小額批量支付系統、全國支票影像交換系統、電子商業匯票系統、網上支付跨行清算系統組成。
2.問：第一代支付系統概況？
答：第一代支付系統由大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統三個業務系統，清算賬戶管理子系統和支付管理信息系統兩個輔助支持系統構成。第一代支付系統系統運行安全穩定，資金清算準確無誤，對加快社會資金周轉、提高支付清算效率、暢通貨幣政策傳導、促進國民經濟健康平穩的發展發揮重要作用。
3.問：第二代支付系統概況？
答：第二代支付系統以清算賬戶管理系統為核心，大額支付系統、小額支付系統、網上支付跨行清算系統系統、支票影像交換系統為業務套用子系統，公共管理控制系統和支付管理信息系統為支持系統。立足第一代支付系統的成功經驗，引入先進的支付清算管理理念和技術，進一步豐富系統功能，提高清算效率，拓寬服務範圍，加強運行監控，完善災備系統，建設適應新興電子支付發展的、面向參與者管理需要的、功能更完善、架構更合理、技術更先進、管理更簡便，以上海中心建設為起點，以北京中心投產為建成標誌的新一代支付系統。
4.問：第二代支付系統相比第一代支付系統有哪些優勢？
答：第二代支付系統相對於第一代系統，能支持參與機構一點接入、一點清算、適應了銀行業金融機構行內系統數據大集中的發展趨勢，為銀行機構節約了流動性和接入成本；大額、小額、網銀各套用系統間的技術松耦合，增加了參與機構對套用系統的自主選擇權；支付結算方式的創新和服務質量的最佳化，高效支撐了各種跨境、電子支付和金融市場交易，提升了支付體系整體競爭力。
5.問：第二代支付系統具備哪些全面的流動性風險管理功能？
在保留第一代支付系統排隊管理、清算視窗、自動質押融資、小額業務撮合等流動性管理功能的基礎上，新增大額清算排隊業務撮合、“資金池”管理、日終自動拆借、“一攬子”流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理
6.問：第二代支付系統支持新興電子支付業務的發展有哪些？
答：第二代支付系統新建網上支付跨行清算系統，支付規定金融起點以下的網上支付、移動支付等新興電子支付業務的跨行（同行）處理。通過連線各家商業銀行的網銀系統，促進網銀系統的互聯互通，實現跨行網銀支付的直通式處理，提供轉賬匯款、投資理財、網上購物、網上繳費等多種支付服務。網銀服務對於提升商業銀行的核心競爭力，分流櫃面業務，緩解網點排隊壓力，節約網點建設和人力、物力運營成本，提供服務不受營業時間和網點限制具有重大意義，是發展最快、最具增長潛力的業務平台。
7.問：第二代支付系統支持人民幣跨境支付結算功能和外匯交易市場交易的PVP結算業務的優勢有哪些？
答：第二代支付系統為適應人民幣跨境業務的發展趨勢，拓展跨境業務種類，劃分為資本項下跨境支付和退款、服務貿易結算和退款、貨物貿易結算和退款等支付種類，報文採用ISO20022標準並支持英文填寫。支付人民幣用於跨境支付以及境外支付的最終結算。第二代支付系統與境內外幣支付系統連線，支持人民幣與外幣交易的PVP結算，提高了結算效率，降低了結算風險。
8.問：第二代支付系統強化業務數據安全管理措施有哪些？
答：第二代支付系統使用端到端的數字簽名保障業務數據的完整性和防抵賴性。支付系統不僅核驗數字簽名的合法性，還核驗編制數字簽名的證書合法性、證書與發起方的綁定關係，進一步提高數字簽名的安全性。
9．問:大額實時支付系統作用是什麼？
答:大額實時支付系統在國民經濟尤其是金融體系中發揮著巨大作用，是我國金融基礎設施的核心繫統，是連線社會經濟活動及其資金運行的“大動脈”、“金融高速公路”。大額實時支付系統在加速社會資金周轉，暢通貨幣政策傳導，密切各金融市場有機聯繫，促進金融市場發展，防範支付風險，維護金融穩定等方面正在發揮重要的作用，可以形象地說是“央行支付、中流砥柱”。大額實時支付系統為銀行和廣大企事業單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特點是實時清算，實現了跨行資金清算的零在途。
10．問:大額實時支付系統主要是處理跨銀行之間的清算，那么它和企業有什麼關係呢？
答:和企業關係是通過資金匯劃快捷體現出來的。有了大額實時支付系統的支持，企業開戶行可以通過大額實時支付系統為企業快速辦理資金匯劃業務，減少企業間在途資金的占用，為企業資金有效利用提供便利和快捷。
11．問：大額實時支付系統對企業資金管理的意義?
答：對於企業資金管理者來說，效率就是金錢。首先，通過大額實時支付系統辦理業務可以大大縮短交易的時間。逐筆傳送，實時清算，一筆業務通常不到一分鐘就能到賬，大大滿足了企業資金管理的需求。其次，大額實時支付系統針對於付款系統中可能出現的風險制定了一系列的防風險措施，這些都將大大地協助企業防範支付風險，確保每筆款項的支付都可以做到及時、安全、準確。
12．問:建立小額批量支付系統的目的？
答:小額批量支付系統是人民銀行支付清算系統的重要組成部分，它更加接近人民民眾的日常生活。它為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，具有公益性和便利性的特點。另外，小額批量支付系統包含的業務種類很多，支撐各種支付工具的使用，這也是建設小額批量支付系統的目的。
13．問：小額批量支付系統與大額實時支付系統比較有哪些特點？
答：小額批量支付系統與大額實時支付系統的業務模式和服務對象有較大不同，其主要特點如下：（1）實行7×24小時連續運行。小額批量支付系統為客戶通過“網上銀行”、“電話銀行”等服務提供支持，同時為滿足法定節假日的支付活動需要，實行的是“全天候”服務，即7×24小時連續運行。（2）交易成本低。與大額實時支付系統相比，小額批量支付系統批量組包傳送支付指令，每包最多可達2000筆，根據業務品種、傳送業務時間段不同，每筆收費不同，交易成本較低。（3）能夠支撐各種支付工具的套用。小額批量支付系統除傳統的款項匯劃業務外，還能辦理財稅庫橫向聯網業務、支票圈存和截留業務、銀行本票，公用事業收費、工資、養老金和保險金的發放等業務。（4）小額貸記業務金額有限制。目前小額貸記業務金額上限為5萬元，借記業務不設金額上限。（5）借貸記業務都能處理。大額實時支付系統只處理貸記支付業務，主要是匯款業務，而小額批量支付系統主要面向消費支付(借貸記)業務，既支持匯款貸記業務，又支持收款等借記業務。
14.問：小額支付系統為百姓能帶來哪些便捷？
答：小額支付系統可以辦理個人跨行轉賬業務，跨行還房貸和車貸業務，水、電、煤氣、電話等代扣代繳業務，而且該系統為全天24小時不間斷運行，給百姓生活提供了極大的方便。
15.問：目前交費項目比較多，人民銀行支付系統能辦理嗎？
答：小額批量支付系統有定期借記和定期貸記業務功能，也就是大家常說的代收、代付業務。定期借記業務主要解決百姓繳費不方便的突出問題，客戶需與收費單位事先簽訂協定，任意選擇自已的存摺或卡作為扣款賬戶，這樣就可以通過一個銀行賬戶辦理繳納水、電、煤氣等各類公用事業性費用，為民眾帶來方便。定期貸記業務主要解決了單位發放工資必須指定在同一銀行開立存摺戶的問題，您可以根據自已的需要在任何一家銀行開立一個存款賬戶，並將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過小額批量支付系統發放工資、養老金、保險金等。因此，通過小額批量支付系統交費簡便易行，省時、省事又省心。客戶可以確定一個賬戶就可以辦理所有公用事業費，如水、電、煤氣、話費等費用的交費業務，不用每次都要跑銀行去交費，也不用跑多家銀行去交費，真正方便了大家。對於收費單位來說可以只委託一家開戶銀行實現對所有客戶的費用收取，也可通過一個銀行賬戶實現對眾多客戶的款項扣劃，處理效率和資金到賬速度大大提高。
16.問：支付系統查詢查復的作用？
答：支付業務在處理過程中，可能因為各種情況而出現差錯，為保證支付業務的及時正確處理，支付系統提供了靈活的查詢查復功能。企事業單位或個人對於所辦理的支付業務有疑問，可向開戶行提出查詢申請，查復行在收到查詢業務後，應在規定的時間內向查詢行傳送查覆信息，開戶行收到回覆信息後，應及時告知客戶。辦理查詢查復必須做到有疑必查、有查必復、復必詳盡、切實處理。
17．問：什麼是全國支票影像交換系統？
答:全國支票影像交換系統對於促進信用支付工具使用，促進社會信用發展具有重要作用，也是人民銀行改善金融服務環境和承擔社會責任的重要體現。該系統綜合運用影像技術、支付密碼等技術，將紙質支票轉化為影像和電子信息，實現紙質支票截留，利用信息網路技術將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶行進行提示付款，從而實現支票全國通用的系統。換而言之，原先支票只能用於同城範圍、同一城市範圍內的支付活動，現在可以在全國範圍內使用，既可以將支票交給國內任何地區的收款人(港澳台除外),也可以接受來自任何地區的支票,實現“一票在手,走遍神州”。
18．問：簽發全國支票與原先支票有何不同？
答：要注意查看銀行機構代碼。查看開戶銀行是否已在支票上指定位置記載了12位銀行機構代碼。若無記載,該支票將無法在異地正常使用,需要及時聯繫開戶銀行加蓋銀行機構代碼。支票簽發金額有限制。異地使用支票的金額目前不能超過人民幣50萬元。對於異地使用超過金額上限的支票，收款人開戶銀行將拒絕受理。
19.問：網上支付跨行清算系統具有哪些功能特點？
答：1.支持網上支付業務的發展和創新。2.支持非金融支付服務機構接入。3.支持網上支付業務計費和扣費。4.支持7x24小時運行。5.具有完善的風險管理措施。6.系統設計具有可擴充性和前瞻性。
20.問：網上支付跨行清算系統的實效性體現在哪？
答：為了適應網上支付可以在任何時間、任何地點、任何方式辦理的業務特徵，網上支付跨行清算系統實行7x24小時連續運行，為社會公眾提供全時、高效的支付清算服務。
21.問：通過網上支付跨行清算系統的支持，客戶辦理網上支付業務有哪些新的體驗？
答：通過網上支付跨行清算系統的支持，可以為客戶辦理網上支付業務帶來新的體驗：一是可以隨時隨地發起網上跨行支付業務；二是發起匯款指令信息填寫簡單，操作便捷，支付業務處理的成功率高；三是線上實時接收業務處理結果，真正實現資金實時到賬；四是網銀業務套用範圍大大拓展，系統不僅支持網銀貸記、網銀借記、第三方貸記等支付類業務，還支持跨行賬戶信息查詢業務，有效支持商業銀行及非金融支付服務機構的跨行清算及業務創新，客戶足不出戶就可以方便地辦理資金收付和財富管理。
22.問：企業用戶通過網上支付跨行清算系統可以辦理哪些業務？
答：網上支付跨行清算系統定位於零售支付系統，處理規定金額以下的支付業務。企業用戶同個人客戶一樣，可以辦理規定金額以下的支付業務，也可以辦理跨行賬戶信息查詢業務等。
23.問：電子商業匯票系統的業務範圍有哪些？
答：電子商業匯票系統可以分為以下三個子系統：1.電子商業匯票業務處理系統（核心）處理銀行承兌的電子商業匯票與商業承兌的電子商業匯票的相關業務。2.紙質票據登記與查詢系統提供商業銀行登記、查詢紙質商業匯票的功能。3.商業匯票（紙票與電票）公開報價系統提供轉貼現買入、賣出報價信息發布：商業銀行可根據自身情況登記買入或賣出一定金額商業匯票的信息。
24.問：電子商業匯票的系統用戶有哪些？
答：電子商業匯票的系統用戶包括人民銀行、商業銀行、企業、財務公司、被代理財務公司、被代理商業銀行。
25.問：電子商業匯票系統的業務特點都有哪些？
答：1.全新的業務模式。可以逐步取代紙票業務，規避紙票業務的弊端。業務上可以類似於短期貸款業務，可以逐步形成大的票據業務市場。2.全程無紙化。電子匯票系統以數據電文形式簽發、流轉，以電子簽名取代實體簽章，從出票環節開始就是無形的，之後的各環節直至其票據終了全程都是電子信息的傳輸和登記。3.安全要求高。電子商業匯票系統是一個集中登記系統的業務模式，各個環節的處理、票據的流轉全部要通過集中登記系統來反映，登記系統中的數據必須不借不漏，確保完事可信，提供審計追蹤能力。
